癌症二次赔的重疾险 真的可以考虑来一份了

　　如果你有加入支付宝的“相互宝”，可以去看看理赔款的去向，绝大多数都流向了各种癌症。

　　就以7月的第一期公示看，甲状腺癌、白血病、鼻咽癌、肾癌、淋巴癌、胃癌、肺癌、骨癌、肠癌、乳腺癌、卵巢癌、胆管癌、脑癌……真是五花八门；从年龄看，4岁、20岁、24岁、26岁、28岁、30岁、31岁、33岁、36岁、41岁、42岁、45岁、49岁、56岁……男女老少，试问苍天放过谁。

　　癌症，绝对的是重疾险里赔的最多的疾病，难怪大家谈癌色变。

　　不过，好消息是，随着大家越来越重视体检，以及一些新型抗癌药物和更有效的治疗手段的出现，现在再也不是得了癌必死无疑的年月了。有越来越多的癌症，真的是有钱就能续命。当现实变成，能不能活、再活多久，完全取决于你的钱包时，事情变得更加残忍了。

　　01

　　最近身边接连出现几个人患癌症后，一个正在琢磨买保险的朋友跑来问猫妹保癌症的保险。

　　其实，重疾险就保癌症。打开重疾险条款，第一种疾病，恶性肿瘤，就是癌症。但如果你觉得赔一次不够，还是很担心万一得了，然后癌症复发了、转移了、新发了怎么办，那不妨看看主打癌症二次赔概念的产品。

　　最近新出的重疾险，很多在围绕癌症二次赔付做文章，而且“文章”做的越来越好看了。

　　老规矩，先上图。

　　先说结论：

　　从单次重疾+中症+轻症+癌症二次赔付的产品搭配看，价格上，不管是达尔文超越者还是前行无忧，都比海保芯爱略有优势。

　　海保芯爱是猫妹之前分析并推荐过的产品，没想到很快就成了价格的参照物。只能说，最近这波竞争很激烈。不过，海保芯爱暂时还不会出局，因为它的特色在于特定疾病二次赔付，它的特长除了癌症还有心血管疾病，心血管疾病是除癌症外的另一大超级杀手。

　　所以，如果只想选带癌症二次赔付的重疾险，那么从达尔文超越者和前行无忧这俩里选。具体选谁，还要看需求，因为在一些细节上，二者各有千秋，下面仔细说。

　　02

　　达尔文超越者

　　先说几句题外话。

　　光大永明这家公司，股权上也经历了变迁，从合资到中资主导，一直是有光大集团的背景，但在一堆同类公司里存在感并不强，特色不突出。

　　这两年从开始尝试和中介渠道合作，再到网销渠道的试水，光大永明推出了一些性价比很不错的产品，比如现在成了标配的“中症”，光大永明其实算最早那一批开拓者。

　　如今，开始走“网红”路线的光大永明可谓是来势凶猛，猛到什么程度，人家做到了自己跟自己PK。乍一看达尔文超越者（光大永明健康无忧D款重疾险），猫妹都以为自己眼花了，目测跟超级玛丽旗舰版（光大永明健康无忧C款重疾险）的相似度达到了98%，而前者上市也就一个多月。

　　二者的区别只有以下几点：

　　●达尔文超越者的中症是25种，超级玛丽旗舰版是20种；

　　●达尔文超越者的轻症是40种，超级玛丽旗舰版是35种；

　　●达尔文超越者是投保后前15年患重疾额外赔付35%，超级玛丽旗舰版前10年患重疾额外赔付35%；

　　●癌症二次赔付，达尔文超越者是赔保额的120%，超级玛丽旗舰版是赔保额（100%）；

　　●达尔文超越者可附加特定重疾（可选）；

　　●价格上，在附加癌症二次赔付的情况下，达尔文超越者比超级玛丽旗舰版贵1%左右。

　　看，就是这么像。

　　之前百年人寿也是推出系列重疾险，但也不过是升级后的百年康惠保旗舰版秒杀了老版康惠保，还没光大永明做的这么绝这么狠的。

　　先出道一个月的超级玛丽旗舰版，就这么被同门达尔文超越者给K.O了，心疼它3秒钟。

　　接下来，言归正传，拆解一下达尔文超越者。

　　它的基础设计是1次重疾+2次中症+3次轻症，身故责任为可选（赔保额or无身故责任），这基本上就是目前主航道的产品设计了。

　　特色设计是癌症二次赔付120%保额。也就是说，如果首次理赔是癌症，只要间隔3年，还可以再申请一次癌症理赔，而且赔120%的保额。

　　再次申请的情况包括：第一次癌症的持续、复发、转移，已及得新的癌症。间隔期3年，已经是目前最短的，之前很多产品都是要求间隔5年，因为癌症的一个指标是5年生存率，这个只要求3年，门槛更低些。如果首次理赔是癌症以外的疾病，那么只要间隔1年，得了癌症，就可以再理赔一次。

　　它还有一个特定重疾的设计：少儿5种，额外赔100%保额；女6种、男9种，额外赔50%保额。猫妹对这个设计不太感冒，不建议选，因为综合看病种和价格，并不是很美丽。

　　最重要的一点，达尔文超越者是预算有限投保人的超级性价比之选：

　　它的保障期限有到70周岁、80周岁和终身三种选择，缴费期也可最长达到30年，所以如果想花小钱办大事，年轻一些的投保人可以选保到70周岁、30年缴费的，这样每年的缴费压力会很低。

　　而且还可以完全不要身故责任，真正做到裸价，但不要身故责任不等于身故一毛钱都拿不到，别忘了，还有现金价值可以退，就是操作复杂了点。

　　所以，达尔文超越者是两类人群的首选：

　　●需要定期保障，比如保到70周岁、80周岁的；

　　●不在乎身故责任、或者希望通过配置定期寿险（期限、额度可以跟自己的需求更匹配）来解决身故风险的。

　　02

　　前行无忧

　　渤海人寿之前推出过一款定寿，在当时算超级地板价，推出当天猫妹就给队友买了。可惜，很快后浪就把它拍死在沙滩上。之后有一段时间，渤海人寿在网销上都没有大动作，最近，也开始发力了，先是升级了定寿，如今又跻身重疾险行列。但感觉，还有些生涩，这次推出的前行无忧也有些束手束脚。

　　比如，产品是很不错，但保障期限只有终身一个选项。嗯，怎么说呢，猫妹的感觉，线上的投保人更注重性价比，花钱也更理性，所以，线下渠道因为佣金太低不愿意推或推不动的很多定期重疾、不含身故责任的重疾其实在线上有不少受众，比如猫妹这样的，所以未来渤海人寿可以再多做一些尝试。

　　题外话结束，进入正题。

　　如果是PK产品的保障，前行无忧其实是略优于达尔文超越者的。相同的部分就不说了，只说区别，主要有以下几点：

　　●达尔文超越者是投保前15年额外赔付35%保额，而前行无忧是60岁前给付150%保额，相当于额外给了一份保障到60岁的定期重疾，重疾额外给付比例高、给付时间长，尤其是对年轻投保人来说，用到的概率更高；

　　●前行无忧的中症是三次，给付比例是递增的，50%/55%/60%保额，而达尔文超越者中症赔2次，每次比例都是50%；前行无忧的轻症也是，3次赔付比例是递增的；

　　●前行无忧的癌症二次间隔期更短：首次如为非癌重疾，如果再得癌症，二者的间隔期只要180天。

　　●达尔文超越者的保障期限更灵活，但前行无忧只能选保终身；

　　●前行无忧的职业要求是1-6类，达尔文超越者是1-4类，虽然5-6类职业最高保额20万但总比买不到强；

　　●前行无忧没有对BMI（身高体重比）的要求，但达尔文超越者要求17≤BMI≤29（15岁以下无要求）；

　　●前行无忧的健康告知比达尔文超越者宽松，没有询问既往保额，没有询问两年内的体检异常，在智能核保时，对部分疾病也比较宽松，比如高血压，收缩压160以上才拒保，乳腺结节2级及以下就可标准体等。

　　但光大永明的几款重疾险虽然在健康告知上提高了门槛，但它有一个“重新核保”的功能，在投保之后，如果你的身体状况改善，还有机会重新申请核保，将“责任除外承保”变回“标准体承保”，更加人性化。

　　从价格看，如果是选择保终身，身故赔保额，前行无忧的价格反而比达尔文超越者更便宜；如果是选择身故赔保费（实际上是赔保费和现金价值的最大者），比另一款网红产品健康保2.0更优。

　　所以，前行无忧是目前癌症二次赔付的终身重疾险的最好选择。