健康险赔付攀升风险预警 市场竞争推高手续费和佣金支出

　　当健康险逐渐成为行业增速最快的险种之一的时候，赔款支出却在以更快的速度攀升。2019年1月-6月，健康险原保费收入同比增长31.70%，赔付支出同比增长36.91%。

　　从2019年上半年的整体情况来看，健康险赔款增速高于保费增速大约是从4月份左右开始的。但如果把时间线延长，可以发现健康险保费和赔款的增速变化已经成为一种趋势。

　　2016年下半年之前，部分健康险公司在销售护理险的同时附加大量万能险账户，使得健康险保费增速扶摇直上，在2016年7月-8月同比增速一度接近95%，并远远高于同期33%左右的赔款增速。

　　然而，当时的健康险并非真正的保障型产品，自2016年下半年中短存续期产品受限以及2017年5月原保监会发布134号文（《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》）之后，该类产品销售逐渐走弱。健康险保费增速也一路走低，到2018年3月，健康险保费收入同比下降2.39%，与短期理财型保险保费的增速下滑基本相当。受此影响，健康险保费增速这一阶段明显低于赔款增速。

　　随着人身险行业整体转型，回归保险保障，医疗险、重疾险等传统保障类险种的占比不断攀升，健康险虽然未能再重现80%-90%的疯狂增长，但保费收入开始显现真实的健康保障需求。2019年上半年，健康险保费同比增长31.7%，高于寿险、意外险和农险的同期指标。

　　与业务增长相伴而来的是健康险的赔付支出也在持续走高。一家保险公司的理赔负责人认为，主要原因包括两方面：一方面，医疗险快速发展，特别是百万医疗类产品门槛低但保障程度高，推高了赔款支出；另一方面，重大疾病检出率提高、重疾险产品开始推出多次赔付、增加轻症赔付等责任，也导致了赔付率上升。

　　关注，以百万医疗险为例，部分中小公司简单复制其他公司产品，经营能力和服务能力欠缺，为未来赔付埋下风险隐患。

　　与此同时，激烈的市场竞争也推高了公司发展健康险业务的手续费和佣金支出。2018年，一家上市险企健康险的手续费和佣金支出占保费收入的比例近40%。上述理赔负责人表示，这是由于健康险销售难度加大，件均保费相对低，要稳定队伍，有些公司就会选择提高佣金。

　　就现阶段市场形势来看，健康险赔付增速高于保费增速的趋势可能一直持续下去，加之市场价格竞争激烈，费用不断攀升，健康险行业整体利润水平正在被压缩。

　　根据此前媒体披露的信息，人身险重大疾病经验发生率表修订工作正在进行中，新的发生率表可能会在明年年中左右发布实施，届时或许会对健康险的赔付率产生一定的正面影响。从保险公司自身来看，也应该从核保和核赔两端重点解决逆选择和欺诈问题，让赔付支出不再被骗保“雪上加霜”。