安永把脉保险业风险管理 马太效应下寿险公司该如何应对

　　“2018年对于我国保险行业来讲，是‘转型与回归’的一年”，回顾保险行业的发展，安永大中华区保险业主管合伙人黄悦栋如是表示。

　　近日，安永发布了《2018-2019保险业风险管理白皮书》，白皮书认为，整体来看，国内保险市场量减质升，业务结构加速调整，经历着重规模向高质量发展的关键转型期。在监管层面，银保监会的成立标志着更加完善的现代金融监管框架的形成，防范风险、强化监管依然是国内保险行业的主旋律。

　　安永认为，尽管2018年保险密度和保险深度保持着稳定增加趋势，但仍然存在着较大的区域发展不平衡。在保险密度上北京寿险市场远高于其他省份，北京市在保险深度上位列第一；而中西部地区相比东部地区的发展差距较大，部分地区寿险与财险发展不平衡；对比成熟保险市场，我国人均保险产品保有量和经济总量不相称，保险渗透率不足。

　　发展特点上，《白皮书》认为我国保险业正处于从重规模向高质量发展的关键转型期。2018年我国保险业全年原保险保费收入38,016.62亿元，同比增长3.92%；与2017年相比，该增速大幅度放缓。我国保险市场规模的紧缩主要是受“保险回归，保障本源”监管理念的引导，保险公司积极加速业务结构的优化变革，纠正“重理财、轻保障”的发展特点。2018年保险业提供保险金额6,897.04万亿元，同比增长66.23%，风险保障功能凸显。

　　细分市场上，2018年寿险业保费收入尽管出现负增长，但整体盈利能力较强，约6成寿险机构实现盈利，寿险市场“重规模”转向“重质量”，逐步回归保障转型初见成效，另外市场的高集中度格局已经形成并仍有提高的可能性。安永认为寿险公司应当积极打造产品创新能力和机制，把握产品附加服务、新科技应用、新型态产品等创新机会，借助新科技落实保障产品“服务”的模式，才是胜出的关键。

　　财险行业，2018年财险行业规模保持平稳增长，然而马太效应十分显著；市场在保费规模扩大的同时，投资收益率大幅下滑；同时呈现车险放缓，非车险加速多样化发展的格局。安永认为财险市场创新力度有待加强，期待未来更多高新技术的发展带来更多种类上的创新，通过更多对自然灾害数据的收集与分析，实现保险范围上的创新。

　　养老险市场则呈现政策利好。越来越多的保险公司加强在养老领域的布局，并与医疗机构开展合作，规划自己的“大养老”产业蓝图。安永建议稳步构建大养老发展格局，需要建立以技术、数据和保险业务为基础，对客户的关联需求进行追踪开发，协同相邻产业多元化发展的商业模式。

　　健康险蓝海市场特征明显。然而专业健康险公司在业务开展方面存在一定局限性，且未能形成专属品牌效应。安永认为健康险应加强专业化经营管理，脱离传统产寿险业务模式，考虑不同层次客户对健康险的需求，丰富产品类型；并实现技术上的突破，建设以数据为驱动、连接企业内外部信息系统、支持多功能应用的可视化大数据平台。

　　随着我国直接保市场结构改变，再保险市场面临的结构性调整，无疑会对其经营主体产生深刻影响。安永认为未来的再保险市场将会更多与直接保险市场结合，创新技术手段和业务模式，满足直接保险市场不断扩大的再保需求。“再保直保化”或将成为新的业务增长点。

　　安永精算与风险管理咨询服务合伙人付振平表示：“保险资产负债管理‘硬约束’时代的开启，将推动险企提升核心竞争力。近年来，保险机构的风险偏好体系建设进一步精细化，走向以促进风险与企业经营目标进一步融合，形成更具公司特色且切合业务特点为导向的个性化风险管控2.0时代。金融科技运用于保险行业中，将从根本上改变保险公司的运营管理模式，包括风险管理流程、人员、技术以及公司的管理方式等。智慧风控将为保险业保驾护航。”