开启银行零售业务新时代

　　□实习记者 李林鸾 仇兆燕

　　随着邮储银行2019年半年报的公布，其“高零售，低不良”的特征，引起市场格外关注。邮储银行正在加速推进的新零售转型，助其驶入高质量发展快车道。

　　不仅仅是邮储银行，在已发布半年报的上市银行中，平安银行的零售业务成绩也十分亮眼。上半年，该行零售业务净利润108.10亿元，同比增长19.1%，在全行净利润中占比为70.2%。平安银行表示，该行自2016年末正式启动零售转型，以科技创新和综合金融为抓手，推动零售业绩快速提升，基本达成转型第一阶段目标。长沙银行也表示，上半年营收、净利润的高速增长，得益于零售转型的持续提速。

　　记者注意到，近年来已有不少银行宣布转型零售，大都取得了不错的成绩。综观各家银行纷纷发力零售业务的原因，其中之一是宏观经济结构调整。投资、出口、内需被称为我国拉动经济增长的“三驾马车”，随着经济下行压力增加，工业增加值和投资持续萎靡，提振消费就成为了稳定经济的中坚力量，国民经济的增长正在实现由投资拉动向消费拉动的转变。有专家就表示，现在我国走到了一个大众消费的时代，金融机构的零售业务需要来承担实现人民对美好生活向往的使命。

　　另一原因则是银行自身发展所需。分析来看，零售业务具有受经济波动影响相对较弱、经营风险分散、消耗资本较少、潜在业务规模大等特点。随着利率市场化进程的推进，银行对大客户的议价能力开始下降，而相对于公司贷款，银行在零售贷款领域具有较强的议价能力，因此具有更高的收益率。

　　与此同时，互联网金融业务的爆发重构了零售市场。新的商业模式、商品模式、销售模式和结算方式使零售业务更加蓬勃，催生出了更大的市场。零售业务作为新的潜力市场，成为银行在竞争中的关键业务板块，尤其是对于中小银行，或成为弯道超车的机会。因此，零售业务的创新突破成了银行在竞争中的关键业务板块。

　　但需要注意的是，新兴机构也在一定程度上分食了银行的“蛋糕”。以余额宝为例，它在形式上类似带有利息的活期存款。余额宝最高规模曾接近2万亿元，达到这个规模只花了不到5年的时间。而经验表明，一家较大的银行活期存款规模发展到2万亿元，可能需要20-25年的时间。

　　因此，银行想要抓住零售市场，还需抓住金融科技，对前、中、后台进行整体变革，提高自身竞争力。如今的银行零售业务转型已经过了完全拼渠道和场景的时代，到了依靠大数据、云计算、人工智能来分析客户分层、资产配置的时代，这将是金融科技带给银行零售业务的重大机遇，当然也蕴含了挑战。