银保合作应更“阳光化”

　　【实习记者 仇兆燕】

　　银保合作有望更加阳光化。8月27日中国银保监会正式对外发布了《商业银行代理保险业务管理办法》（下称《管理办法》，力图实现对商业银行代理保险业务的全流程监管。《办法》在准入退出、经营规则、问责制度、佣金支付、保障型险种占比等方面提出了更全、更细的要求。

　　其中，对商业银行卖保险提出了佣金集中管理、合力列支保险销售从业人员佣金等要求。

　　上述要求，实际上针对的是银行保险代理销售过程中长期存在“小账”问题。此前，因招行行长田惠宇点名批评，银行卖保险中存在的“小账”问题被曝光于众，一时间引发外界普遍关注。

　　商业银行是代理保险业务的重要渠道，是保险兼业代理机构的重要组成部分，在保险业发展的不同阶段，发挥了重要作用，但也积累了一定的风险，小账问题就是其中之一。

　　何为“小账”，是“大帐”之外的灰色收入。“大账”是指，保险公司委托银行、邮局、4S店等第三方渠道代卖银保、车险等产品之后，支付给他们的正常手续费，即双方在业务合作协议上写明的手续费支付标准。

　　在保险业以保费规模为王的这些年，无论是出于客户获取的角度还是竞争压力导致，保险市场的快速发展撑大了第三方渠道的胃口。“大账”之外再加“小账”，成了保险公司挺进第三方渠道前的潜规则。

　　但是这种潜规则存在极大隐患。表面上看，“小账”是保险公司采取的市场化竞争手段，但一旦涉及套取费用、私下给予交易对方额外利益以达成自身目的，则涉嫌财务数据造假、商业贿赂，违反《反不正当竞争法》等有关法律法规。近年来，监管层也从制度、处罚等多个角度对此类行为进行监管及处罚。但是由于机构内部激励机制的问题——银保渠道的大帐激励不明确，正常中间业务收入在发放时层层消耗，导致激励效果不明显，“小账”之风一直无法根治。

　　本次出台的《管理办法》的无疑将改变这一潜规则，推动行业采取“大帐”透明化的方式，解决“小账”问题。

　　当然，从业务层面讲，这期间也不乏会短期阵痛。但是《管理办法》的出台可以规范销售行为，改善客户体验，维护行业形象，还能促进公平竞争，限制不规范经营的市场主体，推动保险公司更关注改进产品服务。这无疑将为银行保险业务的升级提供某种契机，更有利于银保业务和保险业的长期健康发展。