银行保险专业人士解读银保新规

　　银行：促进优化收入结构

　　□实习记者 胡杨

　　8月27日，中国银保监会发布《商业银行代理保险业务管理办法》（以下简称《办法》）。作为保险兼业代理机构的重要组成部分，商业银行代销保险业务将由此迎来更为与时俱进的监管。

　　在《办法》的引导下，一方面，银行有望继续理顺与保险公司的协作机制，通过稳健的代理保险收入优化自身的收入结构。另一方面，由于《办法》针对“宣传误导”“小账”等问题提出了明确的监管要求，商业银行代销保险的实操细节也将得到进一步规范。

　　对银行而言，维持良好的收入结构至关重要。在业界看来，利息收入稳健、非息收入占比提升是相对合理的结构。

　　通常来说，相较于利息收入，获得非息收入所占用的资金量较小，且成本较低。在利率市场化进程加快的背景下，依照发达国家的经验，商业银行非息收入的占比将逐步提升。而非息收入中，代理保险收入扮演了不可或缺的角色。

　　事实上，以刚刚发布半年度业绩的招商银行为例，代理保险是其收入的增长点之一。2019年上半年，受银保渠道产品供应回暖影响，招商银行的代理保险收入同比上升了30.43%。

　　著名经济学家宋清辉对《中国保险报》记者指出，未来应鼓励由代销保险手续费及佣金收入带来的非息收入增长，以增强商业银行在经济下行压力较大环境下的抗风险能力。

　　而随着《办法》的出台和实施，短期内，部分银行的手续费及佣金收入可能出现波动。但从长远来看，《办法》的出台无疑将更有利于促进商业银行代理保险业务的持续健康发展。

　　国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生认为，《办法》系统规定了银保的业务准入、经营规则、业务退出、监督管理，回应了银保发展过程中出现的一些新情况，对于银保的转型与发展有促进作用。未来，银保的发展要真正以客户价值创造为核心，要优化银行和保险公司之间的利益分配和业务运营机制，加强银保业务协同程度，深化二者在销售、产品管理、客户关系管理、运营与IT支持等多方面的合作。

　　单就银行而言，新规的落地也将更好地对保险销售环节予以规范。《办法》规定，商业银行对取得的佣金应当如实全额入账，加强佣金集中管理，合理列支其保险销售从业人员佣金，严禁账外核算和经营。因此，在10月1日《办法》正式实施前，各银行有望重点加强对相关从业者的教育管理，进一步避免“回扣”行为的出现。

　　有银行从业者表示，基于长期储蓄型和风险保障型保险产品的属性，在向客户介绍时，相关话术与介绍内容本就需要更加详尽、审慎，加之《办法》再度明确了违反审慎经营规则行为的“负面清单”，因此，预计在银行代销保险的培训中，相关注意内容会得到着重强调。

　　实际上，据了解，“不得自制宣传材料”“说明保险产品经营主体是保险公司”“不得与客户发送任何与保险产品有关的营销微信和短信，建议当面或电话沟通”等，现阶段都是部分银行培训代销保险人员的重点。

　　至于备受关注的“小账”痼疾，业内更倾向于支持“疏堵结合”。朱俊生认为，佣金集中统一结算确实会有助于减少与杜绝“小账”问题。但“小账”背后的利益驱动机制与格局其实依然存在，需要银行做更多的工作，例如：改进、调整对销售人员的激励机制，支持一线人员的保险销售，调动银行销售人员的积极性等。

　　某股份制银行工作人员对记者表示，入职以来未收受过保险公司给的“小账”，其所在银行仅以中间业务收入作为考核依据，而不同公司产品在相同缴费期间的中间业务收入差异不大。

　　保险：促银保业务回归本源

　　□记者 朱艳霞

　　多位接受《中国保险报》记者采访的险企人士表示，《办法》的出台，将进一步净化银保业务环境，优化银保业务的结构，银保业务的长期价值效应得到显现，更好地促进“保险姓保”理念落到实处。此外，随着《办法》逐步落实，银保业务的含金量会提高，各保险机构对银保业务将会更为重视。

　　《办法》细化销售误导和手续费支付不规范的表现形式，将其列为负面清单。此前，银保业务一直存在所谓的潜规则，其中包括“小账”问题。一些保险公司为了推动业务发展，在代理合作协议规定的手续费之外，变相给银行或其经办人支付除手续费标准以外的利益和费用。

　　“《办法》的出台，对那些使用潜规则的保险公司业务影响很大，市场会出现清者更清、浊者退场的良好态势，这是严监管背景下的必然现象。”中国人寿金融研究院资深研究员卫新江认为，这次银保监会是铁腕治理，对那些不守规矩的保险公司直接叫停业务，这是行业所期盼的，也是消费者乐于看到的积极效应。

　　长期以来，某些中小保险公司把银保渠道当做融资渠道，没有积极发挥保险公司所特有的风险管理职责，大做短期业务，以短期业务接短期业务，背离了保险的根本。

　　《办法》直指银保业务的结构问题。其中，明确规定“商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险（不包括财产保险公司投资型保险）的保费收入之和不得低于保险代理业务总保费收入的20%”。

　　一家银行系保险公司相关负责人对记者表示，目前，该公司的全部保费都来源于银保渠道，保障型产品的保费收入占比刚刚达标，为20%多一点。该公司也在积极转型，并制定了相应的目标，以期长期保障型产品获得更大的发展。

　　人保寿险总裁傅安平表示，监管机构通过这种量化规定，使银保业务必须回归保险本源，这有利于整个行业健康发展和长期稳定发展。

　　“银保渠道是寿险业务转型的一个重要渠道，也是用于管理现金流的一个很好的渠道，所以要维护好银保渠道。”傅安平说。

　　未来，随着《办法》的逐步落实，银保市场将会出现积极趋好的变化，银保业务多年的诟病将在很大程度上得到改善。“银行代理的产品更为长期化，更能体现保险的本质，误导消费者的事情会明显下降，银保业务的含金量会提高，各保险公司也会对银保业务更加重视。”卫新江说。

　　《办法》将于10月1日正式实施。卫新江称，在这一段过渡期，受《办法》影响较大的保险公司应该尽快调整银保业务策略，具体而言包括：检查和规范银保业务、积极开发新的业务险种、完善业务代理系统、配合银行加强对银行销售保险人员的培训、做好合规经营，等等。