发展车联网保险要战略先行

　　□范理丁

　　开发车联网保险的周期长、难度大、成本高、不确定因素多，盘根错节、千头万绪。当前，技术成本与承保盈利的脱节;ADAS设备电子元件的技术成熟性和可靠性欠佳;兼具保险知识和科技知识的经营管理人才匮乏;低门槛创业项目扎堆出现带来的同质化竞争;商业化应用以及数据支撑不足;技术突破后的保户配合度（保户理念与保户习惯）较弱等难题和瓶颈，成为车联网保险的经营挑战。

　　应对挑战的最好对策就是快速行动，在商业模式和商业制度上作出变革，把技术变革和商业模式、商业制度的变革很好结合起来。

　　强化顶层设计和统筹布局

　　车联网对车险业传统的销售、精算和理赔等方面都带来了变革，险企要及时改进相应的管理和政策，让技术发挥出最大效用。

　　不少保险公司组织结构庞大复杂,对于前沿科技的引入和使用采取了比较审慎的态度,一般需要有相对丰富成熟的项目案例作为评估资料,才会决策应用。但只有商业模式创新才能享有最丰厚的利益，保险公司需优化内部决策机制，大胆地试。抓住机遇的保险公司才可能占据新高点。

　　发展物联网保险呼声不断，但资源投入低于发展需要，落地情况不乐观。正如当年的电话车险成长路径，如今的车联网保险，需要投入巨大成本搭建系统平台和对市场进行宣传培育，并且，还要建立健全组织架构、规章制度、后援服务等软硬件。不能盲目地以短期效益为主导推动，要兼顾长期利益和消费者需求才能稳健发展。

　　往往制度和战略先行，创新才更具有活力。保险公司要制定总体战略，保持战略定力，顶层设计，谋篇布局，明确车联网保险的决策、协调、管理和执行机构，提升设计的整体性，建设创新试验田或孵化器、加速器，增设运营、数据分析、产品开发等创新型管理和实施岗位，打造复合型的专业队伍，构建绩效管理体系，搭建先进的技术系统，选择合适的合作伙伴，不断培育自主研发和创新能力。

　　建立健全专业化经营体系

　　要想经营好物联网保险，必须要有专业的团队、专业的能力、专业的服务和较大的影响力、说服力等实力支撑。

　　保险公司可加强理论和技术的研究，树立专业化经营理念，组建专业化组织架构，培养专业化人才队伍，制定专业化管理制度，建立专业化信息系统，进行专业化产品设计，并吸纳电话车险的经验，结合起传统的渠道，结合起广告营销，结合起优化的系统流程。

　　要持续驱动知识进步和技术创新，建设出先进的系统平台、完善的风控机制、科学的经营管理机制、高价值的品牌、雄厚的人才资源和标准化的“产品销售、培训教育、质量监控、独立核算、信息安全管理、售后服务”等流程。

　　运营队伍的规模与人员素质要稳步提高，向专家型队伍迈进，要充分挖掘市场需求，改善客户体验，打造出强大的运营平台，专业化经营，集约化管理，质量效益型发展。

　　建立健全商业模式

　　保险科技项目建设，生产技术和商业模式的关系类似于发动机和变速器，如果空有强大的发动机，却没有匹配合适的变速器，那么汽车启动困难;同理，先进的生产技术也要搭配合适的商业模式，才能迸发强大的生产能力。

　　时下，保险科技项目是否具备或准备形成相对合理的商业模式越来越重要，甚至成为关键点。衡量优质项目的标准正在从是否具备好的理念、好的团队和好的愿景转换为是否具备能够获取市场收益、保证不亏损的经营模式。具备可落地解决方案供给能力的保险科技项目，才能引领良好的产业生态体系加速形成。

　　发展保险生态圈的关键在于开放与合作。保险公司未来最大的挑战不在于拥不拥有科技能力，而在于能否整合行业顶尖技术，跟多方企业保持一个良好的互动，建立一个长久的商业合作基础，立足不同场景，满足不同需求，实现业绩增长。

　　车联网保险的长久发展需异业各方形成合力，设备技术商、汽车制造商、通讯商、卫星导航商、车行等主体需要加入相关产业链条中来。保险公司在车联网产业链中虽然处于下游，但在车联网项目中却是最佳驱动者。保险公司要把互利共赢作为出发点，安排部署，打通利益链，营造协同的健康生态链，打造全产业链闭环管理;要整合资源，与合作企业优势互补，在差异化中互通信息、互用资源、互拓市场、互利发展。

　　构建创新体系

　　创新是引领发展的第一动力。实施车联网保险创新发展战略，要有不破不立的坚定决心，要持续推进技术创新、制度创新和管理创新，保护一线的创新积极性，解决遇到的所有问题。

　　增强创新的观念与意识，倡导创新精神，紧跟物联网时代的潮流。建立健全创新组织体系。通过有效的组织把这些观念和意识落实下去，全员创新，打破束缚发展的传统思维。加大创新资源投入，加强创新队伍建设，处理好科学研究与新产品、新技术开发的关系，以实现“投入—技术效果—经济效益—再投入”的良性循环，把物联网保险创新不断推向新的高度。健全创新发展的激励机制和约束机制，大力营造敢为人先、敢于创造、敢冒风险、敢于怀疑批判和宽容失败的环境，保护和调动创新主体的积极性和创造性。

　　此外，紧紧拥抱“外脑”进行开放式创新，引入创新主体参与到企业创新过程，打造敏捷、高效、具备成本优势且可持续的创新型组织，建立“高度互联互通”的开放式创新体系，改善创新绩效、达成创新目标。

　　整合各方资源

　　保险业可以最大限度地寻求广泛的合作与支持，整合内外资源，“政用产学研”系统合作，实现科技创新的上、中、下游;以及创新环境与最终用户的良性循环互动，实现能力倍增。

　　推动政府机构、行业协会等出台新技术新模式应用的政策法规、指导意见、技术标准，建设面向行业的云计算、大数据等共享技术平台，共建行业交流机制，联合探索，加快知识流动和新技术普及;

　　促进监管部门在保持监管政策稳定性的同时,兼具一定弹性，在维持消费者权益和关注保险公司偿付能力的红线基础上, 给予保险公司更多的创新空间，并加强指导和鼓励保险公司持续创新。

　　从社会效益角度争取优惠的财政政策和税收政策支持，如美国俄勒冈州在保险业争取下，就为销售车联网保单的公司提供税收减免政策。

　　借助媒体加大宣传力度，提高社会对车联网保险的认知程度，争取更多投保支持，降低获客成本与市场培育成本等等。

　　校企深入合作，共同研究风险可能发生的变化及影响，共同探索前沿技术在保险业的应用。

　　目前，保险业经营同质化严重，下一个10年，是差异化重塑格局的10年，是变革最剧烈的10年。车险费率改革将为车险行业带来根本性的变化，具有精准定价能力和风控能力的保险公司将在竞争中占据优势。智力因素及高科技成果在保险业的发展过程中的作用不断扩大，成功发展车联网保险的险企将获得强大的运营能力和战略引领能力，可从容应对未来更富有挑战的业务需求，开启高质量发展新征程。

　　（作者单位：中国太平洋财产保险股份有限公司深圳分公司）