为小微梦想打造“建行模式” 建行创新推出系列普惠金融产品

“以前觉得找银行贷款很麻烦，要准备一大堆材料，我都是通过亲朋好友借款周转。现在可以通过建行APP申请，没想到小本生意也能在这样的大银行获得贷款，并且几乎做到了秒申秒贷。”在海南琼海经营超市的王老板表示，因为店铺扩大经营，他急需一笔铺货资金，在下载“建行惠懂你”APP，并简单完成企业信息认证和人脸识别后，他成功获得12.5万元的信用贷款。

为王老板解燃眉之急的正是建行创新推出的“个体工商户经营快贷”产品，而这仅仅是9月24日该行在江苏苏州举办的小微企业信贷产品发布会上推出的系列产品之一。当日，建行还发布了针对诚信用电小微企业、核心企业供应链上游小微企业、有一定资产积累的小微企业三类小微客户群体融资难点的“云电贷”“抵押快贷”“交易快贷”3项创新产品。

惠及多方小微客群

《金融时报》记者注意到，建行推出的4款普惠金融系列产品，均有明确的服务对象。在金融科技的助力下，不同小微客群的金融服务需求将被更有效地满足。

王老板使用的“个体工商户经营快贷”产品，基于个体工商户交易结算、金融资产、纳税情况等多维度信息自动计算贷款额度，贷款期限达1年，贷款额度最高300万元，用款金额在50万元以下的客户可通过个人账户支用。客户可通过“建行惠懂你”APP、手机银行、个人网银等互联网渠道实现在线申请、支用、还款全流程自助办理。仅仅推出一个月，该产品已累计为超过3000位客户提供信贷支持。

“云电贷”则是基于企业用电信息，用于短期生产经营周转的全流程线上自助信用贷款。“该产品于2月23日上线，此次发布优化升级版本，已覆盖江苏、福建、江西、宁夏、新疆等地区。”该行有关负责人表示，客户凭借企业用电信息即可获得建行主动授信，不用跑银行，点一点鼠标，贷款就能到账，提高了企业电费上缴率，实现良性循环。

而面向成长型普惠客户设计的新产品“抵押快贷”，贷款额度最高可达1000万元，期限最长可达3年，线上线下多渠道支用，随借随还、按用扣息，为具有可抵押房产的成长型小微企业提供流动资金贷款支持。

值得一提的是，建行立足于过去长期实施“双大”（大企业、大行业）战略形成的优势，推出“交易快贷”产品，来促进服务“双小”（小企业、小行业），为核心企业供应链上游的成长型小微企业设计综合信贷业务。“通过供应链金融生态建设，我行引入具有数据资源的供应链核心企业、电商、专业市场、交易中心等合作平台，为供应链条上的小微企业提供高效、优质的全流程信贷服务。”上述负责人说。

有效缓解普惠服务困境

在发布会上，从多位普惠金融系列产品使用者口中，《金融时报》记者了解到系列产品在缓解小微企业融资难、融资贵等方面所发挥的功效。

江苏常州顺风发电设备有限公司是一家主要从事发电机及发电机组制造的小微企业，企业一直诚信经营，逐步发展壮大，但生产经营的拓展也带来融资需求的扩大。建行通过数据挖掘，获取企业融资需求信息后，主动上门对接，开展客户服务。由于申请材料简单、评估流程智能、业务审批标准化，3个工作日即贷款成功、完成放款，公司获得了900万元的“抵押快贷”额度。在放款当日，企业主通过个人网上银行支用了贷款。

“该产品有效盘活了住宅、商铺、别墅、写字楼、公寓等不动产，为企业发展壮大提供流动血液，释放发展潜能。而贷款的高效、便捷也得到了客户的认可与好评。”上述负责人表示，该行正在进一步创新迭代“抵押快贷3.0”升级版，充分利用物联网、人工智能、云计算等新技术，打造客户经理移动办公APP，实现客户需求响应、业务办理、抵押物评估等“3A式”（Anytime、Anywhere、Anything）服务，进一步提升服务的流程效率，提升客户的服务体验。

中铁十八局是中国铁建旗下的二级子公司，也是目前国内唯一拥有“五特五甲”资质的企业。在本次产品发布会上，其作为核心企业代表介绍称：“ ‘交易快贷’在十八局首次开始运用，在为我们核心企业增信的同时，也更好地践行了国家普惠金融政策，为上下游供应商在供应链融资方面提供了便捷与实惠。”

“我们是一家经营五金材料的小微企业，有时会出现资金短缺。该产品操作简便、放款快捷、支用灵活，成本低、额度高，真正实现了商票质押，秒申秒贷。”中铁十八局上游供货商小微企业相关负责人在谈到“交易快贷”时如是说。

持续精雕细刻“建行方案”

“建行聚焦降低门槛、简化流程、减少抵押等小微企业需求痛点，重构金融信用体系，更新金融价值取向与功能作用，降低服务准入门槛，以产品供给的创新和升级，精准对接小微企业需求。” 建行副行长章更生在发布会致辞中表示。

据了解，建行在国有大行中率先明确了普惠金融发展战略，将普惠金融作为发展新金融的重要路径，进行一系列有益探索。利用金融科技，该行通过大数据评估客户信用，探索建立了以批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务为特色的“五化”普惠金融新模式，实现客户“一分钟获贷、一站式服务、一价式收费”的信贷服务新体验。同时，该行在同业中首创面向小微企业的“惠懂你”移动端融资平台，创新银企双向沟通方式，实现全程在线的融资服务。此外，该行持续创新产品，累计为超过73万客户提供了超万亿元的贷款支持。

在普惠金融战略引领下，2018年，建行普惠贷款新增2125亿元，占五大行新增贷款总额的50%。而在今年上半年，其新增贷款已超过去年全年总额，给小微客户带来实实在在的融资便利。