封建强：保险业转型内涵远不止科技能力 是行业格局的重大调整

　　金融界网站讯 10月17日，2019中国银行(行情601988,诊股)保险业国际高峰论坛在北京银行(行情601169,诊股)保险产业园举行，本次论坛以“转型与创新——踏上中国金融业高质量发展新征程”为主题，人保金融服务有限公司党委委员、副总裁封建强先生参加本次论坛，并发表主题演讲，题目为推进合作共创转型智慧保险。

　　封建强表示，保险业是社会的一个组成部分，保险业正在迈向智慧时代。利用基于大数据的人工智能技术，将保险业务流程中的人机协同环节升级为全智能模式，这是现在保险业干的热火朝天的一件事情。

　　科技能力实际上是推动转型的新要素，但是转型的本身是需要对组织、对结构进行解构和重构。所以，转型它的内涵远远不止科技能力。转型是行业格局的一次重大调整过程，解构与重构保险价值链上的利益相关者，将重塑整个行业之间的关系，以及行业内的竞争格局。总体来看，资源和客户将进一步集中。

　　以下为文字实录：

　　转型的本质：解构域重构

　　抽象的来看，我们可以把一个保险服务看成是一个由各种要素组合而成的，为实现某种特定功能的结构。所以，功能结构和要素就刻画了保险服务的特点与演变发展的规律。组合保险服务的要素是涵盖非常广泛的，细想一下，一个保险产品、一个保险服务涵盖了很多方面，有很多要素。这些要素又是相互关联相互影响的。有的是保险公司通过市场直接购买过来的，有的是保险公司自己生产的，通过自己专有的知识和体系生产的。由于人们对便捷、高效、个性化的风险管理与保障的追求，这就是转型的一个外生的动力。

　　金融的发展，就是为了给人们更多的经济自由。这种要求是一个外生的要求，对整个组合或者其他要素具有根本性影响的一些新技术、新制度，这些新的要素的产生就为这个转型准备了必要的条件。旧结构的解体，新结构的形成，就是这个转型的核心。所以，转型的本质就是解构与重构。由于信息和通信技术的创新发展，持续推进广泛的实时的数字化的社会连接，大数据、人工智能的快速发展，为全面和彻底的解构保险服务，解构保险价值链，解构保险业与其他经济部门之间的关系提供了新的要素和可能。这些新的要素也会采用一些新的组合方式来提高组合效率，改进组合功能。

　　当然纵向的来看这个问题，结构是一个非常朴实的概念。保险服务是一个组合结构构成，保险服务的要素也是一个组合结构。保险服务本身又是组合更高社会层次产品的要素。所以，这些组合结构的调整是经常的，但是只有当对大大小小的组合结构都有关键性影响的新要素产生的时候，转型才会发生。所以，转型不是个局部问题，是一个全局的问题，具有全局性的特征。

　　由于转型是一个全局的问题，所以它是一个持续的也是一个持久的过程，不可能一蹴而就。培育转型的能力非常关键，什么是转型的能力？科技能力是转型能力中的核心，但是组织制度文化的适应性变革能力非常关键。科技能力实际上是推动转型的新要素，但是转型的本身是需要对组织、对结构进行解构和重构。所以，转型它的内涵远远不止科技能力。转型是行业格局的一次重大调整过程，解构与重构保险价值链上的利益相关者，将重塑整个行业之间的关系，以及行业内的竞争格局。总体来看，资源和客户将进一步集中。

　　转型的目标：人类社会进入智慧时代

　　转型的目标非常清晰，刚才讲到转型是一个全局问题。总体来看，人类社会正在进入智慧时代。从人类科技变革的趋势来看，对人的解构和重构引领着科技的发展。科技在围绕着什么样的方向在走，它就是在解构，对人在进行解构，对自然结构在进行解构，解构完以后，又用人的力量去重构这个结构。所以，解构与重构人的智慧是这个时代科技创新的核心主题。这个时代所有的科技创新都是围绕着对人的智慧的解构展开的。创造持续领先的人工智能，并运用人工智能整合传统产能，推动从人机系统向智能系统转变，是转型的逻辑主线。所有行业的转型都是围绕着这条主线在展开的。

　　我们现在见到的在每个行业都是一个人机协调的系统，但是它的发展方向都是向智能系统转变。其实我们见的最多的就是智能网联汽车，也就是无人驾驶汽车。汽车产生的时候，实际上是对人的运动功能的一种解构与重构。它重构了人的运动功能，但是它只重构了运动功能的一部分，没有完全重构，因为运动不仅仅是机械运动，运动的过程还有大量的选择和决策。所以，当它没有智慧的时候，汽车不能够代替人的运动，要人和汽车组成一个人机系统。随着我们对人的运动智能的解构，我们有可能构成一个无人的运动系统。

　　保险业是社会的一个组成部分，保险业正在迈向智慧时代。利用基于大数据的人工智能技术，将保险业务流程中的人机协同环节升级为全智能模式，这是现在保险业干的热火朝天的一件事情。从企业的角度，做一个简单的剖析。我们把企业的运营体系可以分为三部分。第一部分，人工智能专家。他们在发展保险公司的运营系统，还有一部分由信息技术和人工智能专家发展起来的运营系统，也就是信息系统。第三部分，配合这些信息系统的资源。

　　从我的经验和我了解的情况来看，我们能很清晰地看到，现在保险公司里从事人工智能方面的人数量越来越多，占比越来越高。20年前，我进入保险行业的时候，公司里信息技术部很小，叫电脑部，人不多。现在在任何一个保险公司里面，信息技术人员都在快速增长。有的甚至已经占到公司总员工数量的40%到50%，这个速度还在加速。它本身就在推动着组织企业结构的变革。但是保险的智慧化能不能走到无人驾驶的状态，也就是说，大数据智能能不能对人类的保险智慧进行充分的解构和重构，我觉得这个问题是需要持续发展、持续验证的，现在还存在不确定性。

　　我也看了很多国际上的报道，在研究哪些行业人工智能将为人类产生多大的替代，因为人工智能也是分型的，但是我认为这个问题是没有答案的，它是一个持续推进的过程。现在摆在我们面前有很多问题值得我们思考。第一，保险产品能否实现基于产品大数据和客户个人画像的实时定制。每个人都有不一样的保险产品，这个可不可以实现。第二，金硕（音）能不能被大数据人工智能取代。第三，信任能否被大数据解构。 大家可能没有考虑信任这个问题，信任在保险营销过程中发挥了非常重要的作用。

　　可以说，过去几十年中国学习台湾的经验，大量发展个人营销员，形成了保险公司现在的人员架构格局，就是因为我们基于对新人的利用。但是信任能不能被大数据解构，信任也是信息问题，这个问题也是值得思考的。所以，保险营销能否完全被智慧化，如果信任能够被充分解构，那么保险营销有可能实现完全智慧化。所以发展智慧核保、智慧运营还面临那些问题。尽管我们的认知和推动技术发展很快，各种各样的数据我们都能够进行解析，也能够利用更多的算法，尤其是神经网络的发展，可以对它进行分析和识别。但是从实际来看，还是没有达到最好的效果。所以，大数据智能是否存在极限。因为我们现在对人脑的解析还是非常有限的，尽管各个国家都在推动脑科学的研究。我们现在是用大数据来解析人工智能，不是通过大脑的解析来重构人的智能。

　　总体来讲保险业在逐步的走向智能化。至少有两点非常重要。第一，要整合扩展和汇集数据。这是发展智慧保险的基础，同时要用开放合作和共享的模式来推动智慧保险的发展。

　　转型的路径：连接、数据和智慧

　　站在保险企业的角度来思考这个问题，转型有三个核心的继续问题，一个是连接，一个是数据，一个是智慧。但是从总体来看，我觉得应该包括五个方面的问题。

　　第一个问题，定位。我觉得转型不是一个局部问题，而是全局问题。不是某一个封闭空间里面的结构重新调整，而是在一个全局范围内，在一个更大范围内的重新调整。所以它不仅仅是在保险也范围内进行调整，它可能还要在跨行业之间进行调整。所以这是一个很全局的问题。作为一个公司本身也是，你到底在面向未来的转型中怎么定位。在走向智慧保险时代的时候，你追求什么。所以应该合理定位、整体规划。

　　第二个问题，发展面向未来的报信智慧科技。三个方面，连接、数据和智慧。从连接来讲，要着力于构建基础的生态，要消除企业方面的竖井，要拓展连接的途径和方式。从数据的角度来讲，要扩展数据，要加快对数据的整理，要汇聚数据，构建大数据平台。没有数据就没有智能，因为我们现在的智能是基于数据的。从智慧的角度来讲，应该是开放的架构，要有开放的智慧发展的基础架构。要通过自主创新或者合作的方式发展保险智慧科技，不断迭代完善。

　　除了技术本身以外，还有一个很重要的问题，就是要加快组织调整、制度创新和文化变革。因为这三个内容，正是结构中的核心部分我们讲的解构就是要对它进行解构，它是人和物之间结合的结构。在这个路径中有三个问题我觉得很关键；

　　一是实现企业内部的数字化连接和推动业务线上化，实现企业与客户、与外部合作机构之间的数字化连接，同等重要。我的观察是现在大家对业务的线上化非常关注，但是我们的企业还是一个层级模型，还是一张竖井。所以，企业内部也要加快推进数字化的连接。

　　二是结构化数据与非结构化数据同等重要。我们现在对结构化数据关注度越来越高，但是非结构化数据包含的信息量非常大。所以我觉得要非常关注非结构化数据。

　　三是技术创新与组织文化的变革同等重要。因为转型是一个解构与重构的过程。

　　我们的实践

　　我们的目的是致力于发展智慧保险。成立三年先以来，我们在连接、数据、智慧这些关键节点上正在逐步布局。比如我们构建了汽配的服务生态圈。我们以爱保科技为平台，强化了车险的在线销售和车主服务。我们以支付为切入点，打造了统一的客户智能账户体系。我们也积极推进了智慧保险体系的建设，包括智能营销、智能理赔、智能服务和智能风控。经过三年多的实践，我们的理解是在通往智慧保险的道路上，需要广泛的合作，共创共享和共赢。智慧保险是全行业共同面对的时代主题，自主创新非常重要，但是技术合作和资源共享对推动智慧保险业非常关键。因为智慧保险是与传统保险体系的融合与优化，促进跨界合作能够有利于实现优势互补。真正要实现对人类智能充分的解构和重构，需要我们准确理解人类的行为，精确的提供保险服务，这样数据越大，资源越丰富，能力就越强。

　　我觉得产业园区是促进合作推动共创的重要平台，通过提供适应产业创新转型的制度、文化环境与基础平台，吸引和集聚相关的企业，形成良好的生态。招商引资，很多时候我们非常注重提供一些现实的经济利益，这个非常重要，也非常有吸引力，但是对于创新型的企业来讲，更重要的是要跟他们构建一个新的制度环境，更好的制度环境，支持创新的制度环境。尤其是通过把这些企业集聚了以后，能够推动人才继续和资源的合作共享，推动面向创新的组织创新。我觉得在通往智慧保险的道路上，我们需要组织的创新。这样我们能够助力我们的智慧化转型。谢谢大家！