重疾险大爆发 保单数量增至3亿张！产品眼花缭乱 市场存两大不足

　　你保50种大病，我保100种；你两次赔付，我五次赔付；你保额50万，我保200万……

　　保险公司让人眼花缭乱地重疾险产品争相升级迭代，对于消费者来说，可能是好事，因为产品越来越划算。不过，在一窝蜂地抢市场抢客户之余，保险业也在反思，产品有没有定价风险，特别是在重大疾病、死亡等的发生率抬高趋势下。

　　保险行业在满足消费者需求的同时，也要确保整个行业的健康稳定性。瑞士再保险亚洲再保险业务首席执行官及亚洲区总裁赫博山（RussellHigginbotham）近日表示，现在在市场上很多健康保障的年限都非常长，往往几十年，怎么确保保险公司有能力在这么远的将来还能持续对理赔做出承诺？这需要整个行业的持续健康稳定性。

　　中国重疾险市场多特征：体量大、增长快、仍有空间

　　近年，民众对于健康的关注和寻求保障的热度明显上升，这样的趋势下叠加“回归保障”、“保险姓保”的背景，保险公司争相发力健康保险、重疾保险，使得重疾险市场有了爆发式的增长，并呈现一些变化。

　　瑞士再保险中国区人寿及健康险市场业务部负责人张永强认为，中国的重大疾病保险市场正呈现出多个特点。

　　首先是体量大。有行业数据显示，截至到今年上半年，我国重疾险保单数量已达3亿张，平均每年新增3000万张保单，新单保费1000亿元以上。

　　其次，是增长速度快。在过去至少5年中，中国的健康保险增长速度超过寿险的平均增长速度，而拉动健康保险增长的主要是重大疾病保险。健康保险包括医疗险、重疾险、护理保险等险种，其中重疾险件均保费在几千元，件均保费较高的，新单的规模一直很大，并在持续增长，其保费增长幅度每年超过30%。

　　第三，依然有增长空间。虽然目前有几亿保单，但购买重疾险的人往往不止一张重疾险保单，因此覆盖的人群仍较少，据估计现在在中国有重大疾病保单的人数不超过1亿。对比其他亚洲市场比如韩国，我国的重疾险覆盖率还偏低。因此，从覆盖率和渗透率来说，中国重大疾病保险未来的潜力应该很大。

　　另外，重疾险产品更新迭代快。中国的寿险公司每家都有头部产品或者大的旗舰型产品，产品升级换代的速度特别快，目的是更好地接近市场需求，或者更好地满足消费者的需要。

　　重疾险不足：性价比存争议、年龄稍大人群的可选产品少

　　尽管关注和购买重疾险的人越来越多，市场上的产品和创新也越来越多，升级也越来越快，张永强认为，中国重疾险市场上仍有几个不足之处。

　　其一是年龄稍大人群的需求得不到满足。当前，中国的重大疾病保险的投保人群越来越年轻化，这对保险行业和保险公司来说不是坏事，但同时，年龄稍微大一点的人群对重疾险产品的可选择性比较小。如果说，保险公司要为所有消费者提供服务的话，怎么去满足这部分消费者需求？这是现在的一个挑战。

　　其二是大家仍认为重大保险的可承担性较低，性价比不高，或者说对于重疾险的性价比仍有很多争议。张永强认为，这其中的原因有不少，比如终身保险的储蓄成分太多等等。行业主体需要从真正能被中国消费者接受角度，去设计更高性价比的产品，诸如纯消费型的、期限缩短一些的等等。

　　另外，现在重疾险产品中，保障单病种的产品越来越多，比如单独保障心脑血管产品以及白血病等等的产品，为非标准体如乙肝携带者提供可买的产品也在增加。整个产品发展趋势是，在重大疾病保险有宽度的情况下，如何把保障做得更好。

　　由量变到质变，考验保险公司风险管理能力

　　在中国市场消费者对于重疾险需求增加，需求呈现多样化和个性化的当下，寿险行业已经处于从量变到质变发展的关键转型阶段。

　　张永强表示，如何为客户提供更有效满足实际需要的保险产品服务，同时可以保证行业稳健地持续发展，不断提升产品服务供给和风险管理能力是行业面临的共同挑战。

　　简言之，一面是市场上的重疾保障的结构性不足和缺口，另一面是保险公司提供保障时的自身定价风险，需要保险公司在重疾险上加大基础性的研究，诸如研究未来的重疾趋势和演变，以便更好地预测保险风险，并更有针对性地为客户提供更加适合的保险产品。目前，行业的一个明显趋势是，再保险公司与直接保险公司在这方面的合作正在加强。