买海外保险前，这几点必须要知道

整体定价相对更有优势

香港地区所用死亡率和重疾发生率会比内地更低，因此定价更有优势。如果不考虑保费中其它附加费用的情况下，同样保额重疾险或寿险的“纯保费”理论上是要比内地更低的。但加上附加保费后，就要具体产品具体对待了，绝不能一概而论，谁比谁便宜都不好说。

保险市场竞争更充分

在相当于十五分之一个北京、七分之一个广州的香港土地上，有着160多家国际保险公司经营业务。竞争程度更为激烈，也会让保险产品价格、服务等竞争更加充分。

保证转换权益（Conversion Privilege）

这是港险独有的责任。即：于指定时期内（通常是保单前10-15年）可保证将定期保单转换为一份终身保障，而无需提交任何健康声明，但需要按照转化时的年龄重新计算保费。

这种带有“保证转换权益”的定期保险可以降低投保人前期的经济压力，同时在未来，即使投保人身体健康状况变差时，也可以选择将保单保障期延长，这是很人性化的设置，也是内地保险产品值得学习的地方。

香港保单为美元资产

香港保险为美元保单，理赔款也是美元结算，如果未来考虑去港澳地区就医，是更为方便的。另外，对于有资产配置多元化需求的家庭来说，购买香港保险也是资产配置的一种不错选择。

<香港重疾险>癌症多次赔付责任是标配

港险中，重疾险里大多带有癌症多次赔付责任，间隔期3年，可以赔付癌症的原状态持续、复发、转移或新发，对于“癌症”这类极易“多次罹患”的重疾来说，是非常实用的。内地也有类似产品，但还不太多。

<香港重疾险>有分红功能

香港的重疾险，大家会发现，大多数都带有分红功能。有些还直接将分的红转化成了保额，可以抵御一定的通胀。

目前内地，由于监管规定，重疾险是不能设计为分红型产品的，有些保险公司会通过分红型寿险附加重疾险的方式实现，但是保费会贵出非常多。这类保险在目前内地也不是主流，可能主要是因为不太合理的保费定价导致的。

<香港寿险>高价值保单可做“保费融资”

港险独有的“保费融资（Premium Financing）”功能，这是投保人与保险公司和银行三方之间的业务，大概操作是这样的：

投保人缴纳大概30%的保费购买香港的“万用寿险”，剩余70%的保费向银行贷款购买，投保成功后，这张保单抵押给银行，然后客户陆续偿还贷款，直至还清。这种方式的好处就是可以用最低的支出撬动最大的“收益”，收益包括两部分：一部分是高额保障，另一部分就是“利息差”。大概每年万用寿险给到客户的派息率约为4%左右，而客户向银行贷款利息通常为2.5%左右，这就产生了“息差”，并且有一定杠杆作用。不过一旦美元加息，保费融资成本将会进一步上升，这点要注意。

另外，这种操作也是有很高门槛的，产品上，只适合一开始就具有较高现金价值的寿险产品（基本上是要趸交保费的），否则也不容易从银行申请到低息贷款；费用上，差不多要50-100万美元起步，不是一般家庭能够选择的。

<香港寿险>保单的免责条款较少

寿险保单中，责任免除条款比内地要少一些，一般只不保一年以内的自杀。而内地保单会包括一些犯罪行为、战争、暴乱、酒驾等免责内容。

香港投资环境更为成熟

香港整体的投资环境，加上保险资金的大类资产配置更偏向于股票、房地产等权益类产品，因此，香港带有分红的产品，预期回报可能比内地产品更高。但同时，风险性也一定会更高，收益波动性也会较大，因此需要更为长期的投资回报来平滑收益。所以，如果你要投资港险，切勿追求较为短期的回报，至少10年起步吧。

香港保险公司的股东更为成熟

香港保险公司的股东，对保险资本的认知更为成熟，对于投资一家保险公司所要求的的回报通常也不同于内地，因此从经营角度来讲，干预更小。

但目前内地投资市场也愈加成熟，监管对于股东的甄选标准也在向着有利于险资的方向优化。

我们在看到上述香港保险的这些关注点后，其实更应该看一看自己是否适合购买香港保险呢？到底买香港保险是为了什么？难道千里迢迢跑去香港，就为了“听说的”可以便宜的那点儿保费吗？这是很不值当的，也是不理性的。

如果内地居民要购买香港保险，应该至少是这样的一个画像：

1、家庭整体年收入至少在30万以上，每年除去必要开支外，还拥有较多可用的现金资产；

2. 未来不论是在资金上还是在地理位置上，能更有条件出行于香港等境外地区；

3. 已经认真考虑过未来，确实有孩子香港留学或者家庭成员海外就诊需求；

4. 有多元化资产配置需求、认可长期投资获得稳定回报的人群。

买保险，终究不是看别人，而是要看自己。鞋子合不合适，只有脚知道。其实不仅买保险需要“量身”而定，做很多事，也都是需要明确自身需求后，再考虑是否要做的。

不盲从，才能更从容。

以上内容仅代表作者的个人观点，不构成投资建议，投资者应基于审慎的态度做出自主决策，风险自担。

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