保证保险踩雷待赔付 中华财险净利下滑如何觅出路

　　由于中华联合财产保险股份有限公司(下称“中华财险”)承保的保证保险的第三方借贷平台出现逾期问题，不少投资人近期在投诉平台表达赔付诉求。

　　据悉，中华财险于2018年7月中旬与第三方借贷平台上海厚本金融信息服务有限公司(下称“厚本金融”)进行合作，合作的主要模式是为厚本金融平台提供借款人履约保证保险，2019年8月中旬，厚本金融被曝逾期，按照合同，中华财险需承担保险责任。11月15日，中华财险上海分公司回应称，将严格按照保险合同约定对承保范围内的业务依法承担保险责任，即日起，公司会主动联系被保险人开展理赔。

　　中华财险今年的发展道路似乎并不平顺，保证保险踩雷、保费收入下降、业绩亏损、屡收罚单以及投诉量持续高昂等问题，无不挑战着这家老牌保险公司。

　　保证保险风波

　　10月21日，365名厚本金融投资人在聚投诉平台中表示，中华财险和上海厚本金融合作开发了针对借贷关系的履约保证保险业务，按保单合同约定，当借款人未按期还款时，中华财险将在借款人逾期40天内向出借人进行赔付，但是现在已经出现大量逾期40天未还款情况，投资人认为，中华财险以厚本金融正被公安机关调查为由，拖延理赔，要求中华财险立即按照保险法规定和合同约定，履行赔付义务。

　　该事件要追溯到2018年7月，资料显示，厚本金融平台于2018年7月中旬宣布与中华联合财险建立战略合作，按照合同内容，厚本金融平台的用户可以获得中华财险的“借款人履约保证保险”，而2019年9月10日，上海市公安局浦东分局官方微博发布的“厚本金融”案件侦办情况通报称，厚本金融在未取得国家相关金融资质许可的情况下，通过线上理财平台向不特定社会公众非法吸收存款，已于8月14日被警方立案侦查。

　　厚本金融被立案侦查后，投资人开始了向保险公司理赔的路途。在多位投资人联名投诉后，11月15日，中华财险上海分公司在其官方微信公众号中发布公告进行回应称，公司将严格按照保险合同约定对承保范围内的业务依法承担保险责任，即日起，公司会主动联系被保险人开展理赔，公司将在接收相关资料起30日内核定损失，损失经被保险人确认后10日内支付赔款。

　　中华财险上海分公司履赔公告

　　来源：中华财险上海分公司微信公众号

　　北京联合大学老师杨泽云向《投资壹线》分析表示，从目前来看，保证保险至少承保了实际借款人不能按时还款的责任，从保险的角度来说，这种风险并非理想的可保风险。

　　而对于赔付支出将涉及的金额，以及是否会对公司运营造成影响等问题，《投资壹线》发送了调研函至中华财险，截至出稿仍收到回复。

　　车险两面性

　　10月17日，中国银保监会丽水监管分局发布了一条行政处罚信息，中华财险丽水中心支公司因未按照规定使用经批准或备案的保险条款、保险、费率，以公众责任险承保机动车第三者责任险，被罚款25万元。

　　根据公司近几年的年报显示，车险业务一直是中华财险的“收入王牌”，其保费收入常年居于公司总保费收入的第一名，2018年公司总保费收入为423.13亿元，而当年车险业务保费收入达258.75亿元，占比超六成。

　　不同于其他中小型险企在车险承保中保多亏多的“窘态”，中华财险的车险业务承保持续处于盈利状态，2018年车险承保利润为4.29亿元。杨泽云告知《投资壹线》，车险是开拓市场、接触客户的重要渠道，但同时，车险在初期无疑也需要投入较多的人力、物力和财力，经营多年的头部保险公司的车险业务的确可以赢利，中华保险以车险为主要业务，2018年车险保费占其原保费收入比例达到61%。

　　虽然车险带来了利润，但聚焦于车险业务本身，中华财险却尚未做到尽善尽美，《投资壹线》整理发现，在2017年原保监会公开的财险公司投诉处理考评情况中，中华财险以73名在财险公司榜单中垫底，据悉，该考评主要是依据车险业务、兼顾非车险进行的，同时，银保监会发布的2018年度保险消费投诉情况通报显示，中华财险位列合同纠纷投诉量前10的位置。

　　而在投诉平台，中华财险的投诉解决率亦不乐观，截至2019年11月21日，公司在聚投诉的投诉量达438条，但解决率仅2.51%。

　　中华财险在投诉平台上的投诉量及解决情况

　　盈利能力下降

　　除了投诉量偏高，中华财险在2019年的盈利能力也有所下降。

　　根据中华财险10月30日发布的第三季度偿付能力报告显示，截至三季度末，公司的保险业务收入为107.37亿元，较二季度末143.62亿元有所下降，但较去年同期的92.79亿元有所上升。同时，净利润较二季度末、去年同期呈现出不同幅度的下降，分别为-1.43亿元、-0.97亿元、2.07亿元。而核心、综合偿付能力充足率由二季度的200.55%、277.07%降至187.94%、259.76%。

　　虽然中华财险今年的部分盈利指标呈下降趋势，但就保险业务收入而言，则呈上涨趋势，已从2011年的209.55亿元，涨至2018年的423.13亿元，车险承保也保持在盈利状态。2019年中旬，中华财险因品牌强度以及坚实的财务基础，再次被评选为“2019年中国500最具价值品牌”。