从网红产品走向健康全产业链 微保打造抗癌新模式

　　在传统险企纷纷要布局健康产业后，互联网保险平台也欲用自己的科技实力助推一把。

　　近日，腾讯旗下保险代理平台——微保在两周年之际，宣布携手合作伙伴发布业内首个“抗癌全流程解决方案”。

　　从事后解决到事先早筛

　　数据显示，中国平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7个人被确诊为癌症。国家癌症中心发布的《2019年全国癌症报告》指出，恶性肿瘤（癌症）占居民全部死因的23.91%，且近十几年来均呈持续上升态势。中国癌症发病率全球排位在74名，但死亡率位列全球29名。

　　不难发现，中国癌症有“发病率低于国际平均，死亡率却高于国际平均水平”的问题。实际上，“早发现早治疗”是抗癌致胜的重中之重。近年来不断攀升的患癌数据加剧了人们对于癌症的恐惧，但癌症确实能通过早筛，进行“早干预、早治疗”。

　　保险业协会健康保险专业委员会主任委员、平安健康董事长兼CEO杨铮表示，新版《健康保险管理办法》对健康管理服务放开比例限制，鼓励更多被保人参与健康管理，未来将从“事后理赔”转向“事前预防”，体现“治未病”的理念。与此同时，如何对健康管理服务进行标准化或专业化的管理是行业共同努力的目标。

　　“过去，保险总在事后补偿，事件发生了，损失也在那里了，做一个事后补偿，但这不是最有效的。以癌症为例，最好越早发现，越早治疗，效果更好花钱少。”微保总经理兼首席运营官谢邦杰在接受《国际金融报》记者等采访时表示，有些事情从后往前做其实大家都有利，保险公司少赔钱，患者少痛苦。以癌症为例，如果前置全流程，早发现，早治疗，发病了后有相关专家解决方案，最后治疗的时候才报销，整个过程从头做，代价最低，效果最好。

　　此次新推出的新方案则是一款覆盖健康与癌症患者人群，从医疗、保障、治疗、支付四个环节提供保障的抗癌全流程解决方案，包括抗癌早筛服务、治疗和特药的保险保障、癌症患者的国际二诊服务，以及癌症患者特药购买的金融支付解决方案。

　　从单一险种走向产业全流程

　　银保监会最新数据显示，今年前10个月，健康险实现保费收入6141亿元，同比增长30.3%。对于健康险而言，30%以上的增速只是正常发挥：2012年至2019年7年间，健康险保费收入从2012年的863亿元增加到2018年的5448亿元，年复合增速达到36%，远超其他险种。

　　在包括重疾险、医疗险、护理险、失能险在内的健康险业务中，最先红起来的是互联网百万医疗险。

　　最开始，2016年，众安保险推出一款名为“尊享e生”的医疗险产品，以不可思议的低与高为卖点的“百万医疗险”，精准对接了人们对高额医疗费的焦虑。

　　自此之后，无论是互联网保险公司还是专业健康险公司，甚至大型险企，都纷纷推出百万医疗险。

　　再后来，大家又在健康险产品上寻求同质化破局之路。今年4月，微保推出的抗癌特药保险“药神保健康版”开始将目光引向特殊病种互联网保险产品。5月，爆款产品“微医保·百万医疗”也同步升级了特药保障，覆盖抗癌特药的同时还能附加指定疾病特需医疗保险金和恶性肿瘤海外医疗保险金。

　　普华永道合伙人周瑾表示，近年来“互联网+健康险”的火爆是保险和互联网结合的一种尝试，也是全民保险意识觉醒的体现。对中小保险公司而言，通过互联网渠道跟进销售爆款产品，是一种基于市场反应和趋势判断的合理行为。但过于单一的短期健康险产品和依靠价格和噱头的竞争模式注定不可持续，险企还需深挖客户需求，利用科技手段，通过“保险+服务”的模式，提供健康风险管理的综合解决方案，差异化竞争才是制胜之道。

　　谢邦杰告诉记者，微保将自己定义成连接器，把健康的人、患者，以及保险公司、医药行业、医生等连接起来解决问题。过去保险要解决的是发生之后赔付，但微保想从“早筛”、保险、二次诊疗、后续解决方案以及健康管理等流程入手，在肿瘤领域做深、做透。