从“穿越”台风授信到一路相伴“一带一路”建设 中信银行讲述有温度的金融服务

在深圳市得润电子股份有限公司（以下简称“得润电子”）展厅和生产车间，汽车电子产品——高端汽车线束和新能源车载充电机颇为引人注目。在“硬科技”民营企业得润电子董事长邱建民看来，新能源汽车发展是趋势，未来市场对这些产品的需求量也会越来越大。

然而，由于去年一度遭遇融资难，得润电子差点与这些市场机遇擦肩而过。幸运的是，彼时一笔“穿越台风”的银行授信“及时送达”，得润电子加快了META新能源车载充电机业务生产线拓展，赢得宝马、标致雪铁龙、大众、保时捷等全球高端品牌订单，成为豪华汽车细分市场核心供应商。其新能源车载充电产品已占据全球领先地位，带动了新能源行业的快速发展。

回到改变了事件发展轨迹的“穿越时点”可以看到，这份及时送达授信的“发件方”和“快递员”都是中信银行！

“穿越台风”纾困民企 服务硬科技企业融资需求

改革开放40多年以来，民营经济已成为创业就业的主要领域、技术创新的重要主体。概括来说，民营经济具有“五六七八九”的特征：民营经济贡献了50%以上的税收，60%以上的国内生产总值，70%以上的技术创新成果，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量。不过，民营企业贷款在银行业贷款余额中的占比不足三成，与其在经济中的比重并不匹配。近年来，监管层多次提出，做好小微企业和民营企业金融服务。其中，支持“硬科技”企业融资需求更是被顶层设计多次“划重点”。

就深圳区域而言，截至2018年底，深圳国家技术企业超过1.4万家，全市73%的授权发明专利、80%以上的创新载体和国家高新技术企业、93%的国家知识产权优势企业均来自民营企业。民营企业在推动深圳经济结构战略性调整中作出重要贡献，成为全球经济版图中的“超新星”和“新力量”。然而，这些“硬科技”企业也曾经历过发展过程中的“艰难时刻”，决定其能否“闯过去”的很可能就是一笔足额的银行授信。

得润电子作为深交所上市公司，在多个细分领域占据市场领先地位，是当之无愧的“硬科技”企业，但是也曾遇到融资难的问题。

2018年9月，在人民银行与全国工商联联合召开的民营企业和小微企业金融服务座谈会上，得润电子董事长邱建民反映了公司面临的融资难题。在了解情况后，中信银行总行当即表示对接企业，制定支持方案。中信银行深圳分行随即对企业开展了调研和走访，定制了满足其资金需求的综合授信方案，在两周内完成了审批。

“订单不断增长，但是融不到资，曾经是我们面临的最大困难”，邱建民表示，中信银行在关键时刻伸出了橄榄枝，审批速度之快、效率之高令我们震撼。即使是在几十年一遇的‘山竹’台风天气里，中信银行团队还在加班加点为我们设计融资方案。”

中信银行奔走在解决民营企业难题的一线，实时高效地为民营企业纾困解难，邱建民说，他在中信银行的融资经历，鼓舞了身边一众扎实干实业的民营企业家。

与得润电子携手“穿越风雨”，仅仅是中信银行支持民营企业发展的一个缩影。事实上，中信银行与民营企业的故事还有很多很多。中信银行业务总监、深圳分行行长芦苇表示，对于暂时经营困难，但是属于“有市场、有技术、有前景、有核心竞争力”的民营企业，中信银行不抽贷、不压贷、不断贷，并通过参与银行间合作、并购等方式，对其给予纾困支持；对股票质押等流动性问题，不搞“一刀切”强平，通过创新产品组合模式，帮助企业渡过阶段性难关。

另据中信银行深圳分行副行长、风险总监严俊介绍，截至2019年10月末，仅中信银行深圳分行就已经与1707户国家高新技术企业开展合作，95%以上都是民营企业，为他们提供量身定制的综合性金融服务。值得一提的是，前几家在科创板上市的深圳企业，在初创阶段都与中信银行有过交集，中信银行不仅目睹而且参与了这些“硬科技”企业的成长，尤其最初的合作往往是从信用融资开始的。

例如，光峰光电与中信银行的合作，最早一笔融资从5年前300万元开始，今年其上市之际，融资合作规模已经超过1亿元；中信银行支持微芯生物之际，是基于一个对企业和企业家的科学客观判断，对于企业未来上市与否还没有预期；对于传音股份，中信银行的支持也从五年前延续到如今；还有深圳很多硬科技企业，都获得了中信银行从几千万元到几十亿元不等的融资支持。

穿越经济周期 精准滴灌小微企业

与民营企业相似，小微企业是市场经济的重要组成部分，在承载创新创业、保障民生等方面发挥着重要作用。但如今经济环境复杂多变，小微企业经营成长仍面临着融资难题，并成为我国经济高质量发展的制约因素之一。

中信银行深圳分行副行长蒋东明表示，相比较大中型企业，小微企业较小较散，经营波动大，抗风险能力相对弱，财务报表不完备，企业相关信息的书面化程度不足，难以套用常规的银行信贷业务流程。

如何评判小微企业的风险这也是困扰各银行这些年的大问题。一直以来，国家鼓励对小微企业进行支持和帮助，中信银行积极响应国家政策，克服网点、人员、资金等困难，举全行之力发展普惠金融。成立由董事长李庆萍任组长的普惠金融领导小组，在总行设立23个推动工作小组，在总行和20家重点分行设立普惠金融部，持续加大各项资源保障，多措并举提升小微企业金融服务能力。作为普惠金融的践行者，中信银行深圳分行结合市场需求、客群特点及特色化、差异化产品，探索普惠金融业务模式，精准滴灌小微企业，持续加大对其支持力度。

去年中信银行成立了普惠金融部专门负责此项工作，并提出了普惠金融要“有情怀、有使命、有温度、有仁爱”。

中信银行紧跟中央步调，制定了专项政策定调普惠发展思路和做法，从产品入手，从风险控制入手，从制度入手，建立普惠金融“八专”管理体系，即通过专属产品、专门流程、专项资源、专项考核、专属系统、专业风控、专门架构、专业队伍，加大对普惠金融的支持力度，对小微企业实现“敢贷、愿贷、能贷、会贷”。

截至2019年10月末，中信银行深圳分行普惠金融贷款余额接近200亿元，较年初增长80多亿元，增幅超过70%；小微企业贷款客户数5000余户，较年初增长2000余户。贷款利率继续保持同业较低水平，小微企业金融服务能力显著提升，逐步形成了“增量、扩面、提质、降价”的良好发展势头。其中，中信银行为比亚迪上游小微供应商定制授信方案可以说是小微金融服务范本。

比亚迪股份有限公司是一家拥有汽车、IT及新能源三大产业群的高新技术企业,作为国内及全球最大的新能源汽车生产商之一，全球市场占有率名列前茅，累计销售新能源汽车近50万辆。该公司三大产业群的上游供应商有上万家，为帮助其上游供应商缓解资金压力，中信银行深圳分行设计了“标准票据贷+迪链平台保理融资”的授信方案。截至2019年10月末，中信银行深圳分行为60多户比亚迪上游小微企业供应商提供票据贷融资，累计投放约3.8亿元。借助迪链平台，以比亚迪为核心企业，以比亚迪对上游供应商形成的应付账款，为比亚迪上游供应商（融资申请人）提供国内保理服务，通过与迪链平台系统的对接实现上游供应商线上业务申请、合同签署、放款等操作，以满足上游供应商便捷、高效的资金需求，实现了快捷高效的融资服务，解决了上游供应商融资难的问题。

除了融资难，中信银行还着力于解决小微企业融资贵。该行积极落实服务收费“两禁两限”政策，着力降低民营和小微企业融资利率，主动降低小微企业贷款的内部资金转移价格，降低小微企业贷款定价，加大民企服务收费减让力度，切实降低民企和小微企业融资成本。

穿越地理维度 支持“一带一路”建设融资需求

除了在国内支持企业发展，中信银行还穿越地理纬度，跟随企业走出去，尤其是支持“一带一路”建设的融资需求。

哈萨克斯坦是“一带一路”的首倡之地，也是中信集团和中信银行积极参与和支持“一带一路”建设的重要地区。中信银行以推进中哈两国间资金、资本融通、搭建两国企业的合作桥梁为己任，积极做中哈金融合作的先行者、“光明之路”战略的参与者、“一带一路”的建设者。

2018年4月，中信银行完成对哈萨克斯坦阿尔金银行多数股权的收购，成为首家在“一带一路”沿线国家收购银行股权的中资银行。2018年末，阿尔金银行客户贷款规模已突破1500亿坚戈（约4亿美元），增幅30%，成为全哈商业银行中国际评级较高的银行。

2019年5月16—17日，在哈萨克斯坦第十二届阿斯塔纳经济论坛期间，中信银行联合哈萨克斯坦人民银行、阿尔金银行在哈萨克斯坦首都努尔苏丹举办中哈高新技术企业论坛。为搭建中哈企业家面对面交流平台，深化双边经贸合作，中信银行董事长李庆萍带队，邀请了多个中方企业代表赴哈进行广泛深入交流。新发地正是中方企业代表之一。

“今年5月，我们和哈萨克斯坦一家农副产品企业签订了战略合作协议，10月再次返哈与其签订了三个货柜的牛肉进口协议，近期就会有一个货柜（20吨）进入中国，到时北京市民就可以吃到更好的牛肉了”，日前北京新发地农产品批发市场总经理张月琳表示。

上述新发地的进口牛肉，是中信银行助力“一带一路”建设的又一成果。与此同时，中信银行与“首都菜篮子”新发地的合作也并未止步于此。中信银行北京分行公司银行部总经理王凯介绍，对于新发地市场，中信银行设计了一些针对新发地市场类的小微企业、普惠客户的支持安排。中信银行创新性地为新发地提供了电子结算系统，提升了市场内的通行速度，并为市场管理方节约了人工成本，降低了收到假币的风险。

“目前与新发地开展的金融合作的银行有很多家，之所以将中信银行作为首选合作银行，是因为他们提供的金融服务更具有灵活度，更符合我们的发展定位”，张月琳如此表示。在张月琳和新发地的发展蓝图中，“一带一路”建设中的市场机遇还有很多，与中信银行携手的路也将很长，因为“一带一路”倡议提出6年来，作为支持“一带一路”建设中国金融企业主力军，中信银行已连续制定两个三年战略发展规划，构建综合化服务平台，全方面满足符合“一带一路”倡议要求的境内外客户多元化融资需求，支持企业“走出去”和“引进来”。

数据显示，截至2018年末，中信银行18家分行为“一带一路”沿线国内市场投放贷款余额共计589亿元，涉及项目近270余个，重点集中在高速公路、机场、轨道交通等领域；与位于50余个“一带一路”国家和地区的境外代理行开展业务往来，其中单证类结算业务全年发生量约110亿美元，电汇业务发生量约410亿美元，保函业务合作量40亿美元。