【投教科普】海外保障类型的保险到底应该怎么配？

很多朋友在咨询海外保险的时候，经常一上来就问香港哪款重大疾病好？香港的分红哪家的高？香港保险是不是可以转移资产？诸如此类…大多数朋友在不了解香港保险或者不了解保险配置的情况下都会这样。那么今天我们就来扒一扒保险到底可以怎样配。关于为什么要配置海外保险，这里就不赘述优势了，只用一句话来表达，就是"鸡蛋不能放在一个篮子里面，篮子也不要放在同一个地方"--分散风险。

其实，无论是国内保险还是海外保险，保险都是对未来风险的转嫁，首先需要转嫁的风险是我们无力承担的，会对家庭经济造成巨大创伤的风险（比如重大疾病，重大意外，家庭经济支柱的身故）；其次是可以自担的风险，但是同样会对家庭经济造成创伤，（比如普通意外，小病医疗等）。

很多家庭在保险配置上其实已经迈出了一步，但是有时候大家对于自己所买的产品其实是不了解的，读到此，请大家回想一下自己的家庭保险（或者说你是否还记得你家的保险到底塞到哪里去啦？）你真的记得自己的家庭保险配置了什么？保额是多少吗？有什么种类吗？你觉得真的配置齐备，可以防御上一段所提及的基本的风险了吗？往往答案是：呃…让我想想。（好吧，如果感觉这实在是一件头疼的事情，不想再思考下去了，请在此止步…）

下面我们就来说说配置保险需要做的几个必要步骤:

第一步：分析保险需求、保障缺口

其实和整体家庭理财配置一样，在配置之前我们需要对家庭的财务状况进行评估（这个可能是很多人都忽视的一点）。对保险来说，不同年龄阶段会面临不同的保障内容，结合自身的财务状况、已有保障、家庭责任、风险管控能力等我们需要首先确定保障缺口。

意外和疾病是人生中最难预知和管控的风险，贯穿整个人生阶段，一场意外或疾病，可能会导致辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前。而教育、养老等则可以随着年龄阶段的不同进行动态规划。我一直希望给大家强调的是，保险配置应先满足保障需求，再去考虑理财需求。

第二步：确定投保额度（也就是"保额"）

根据不同家庭角色和责任，分析确定每一项的保险额度：疾病、寿险、教育、养老。关于保额，足额保险才能更好抵御风险，保费支出可以根据不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的理财偏好等实际情况来调整。

我们以保障型险种（重大疾病和寿险）举例：

1、重大疾病保险

先给不了解重疾的朋友科普一分钟。重疾险是预先赔付的。也就是说，一旦受保人罹患重大疾病，保险公司会预先支付赔偿金，这与社保的事后报销不一样。社保所能报销的医疗项目与药品是相当有限的，一般的重大疾病如癌症、心脏手术等涉及到先进治疗方法与药品的疾病，社保都是不保的。并且，重疾险与社保并不冲突：如果在有社保的前提下购买了重疾险，你可以同时获得两份保障。并且国内重大疾病保险和海外重大疾病保险也可以重复赔付，这就意味着，如果你认为国内的重大疾病保额不足，可以再加保一份海外的重大疾病保险。

保额建议：

个人年收入的2-4倍。大概能够覆盖重大疾病治疗费用（自费药、进口药、医疗器械治疗费用等）+康复费用（手术后的一系列调理康复项目）+康复期内3-5年的"误工生活补偿费用"

2、寿险，简单来说就是身故才会得到赔偿：

购买寿险最主要的目的，就是可以让自己的家人在自己身故后，生活能够得到保障，而不至于因为家庭主要经济来源的身故而给家庭的财务造成缺口或压力。我们购买寿险的最主要目的，是为了防止家庭在失去主要经济来源时陷入危机，而不是为了在家庭成员自然去世时可以给子孙后代留下一大笔财富。这也是为什么，寿险是最大义的保险，因为投保人在投保时已经清清楚楚，"我给自己买这份保险，完全不是为了我自己，而是为了我心爱的家人"。

保额建议：

一般来讲，我推荐寿险保额为年收入的10倍左右。大概为家庭5到10年的支出+子女教育金+老人赡养费+负债（房贷、车贷等）-家庭净资产

第三步：挑选产品

根据所需保额和财务状况，选择搭配保险产品。产品挑选的顺序，再次强烈建议，是先保障后理财，先做好防御再冲锋。

对于重大疾病保险，重点可以关注几个方面：最重要的一定是疾病的保障范围以及各种疾病保障的深度，其次是保障赔付的百分比以及早期和末期疾病的类型；最后关注的才是重大疾病保险的分红收益，为什么最后关注这一点，因为在我看来重大疾病最重要的功能是保障大病而不是追求收益，而大部分的重大疾病保险的分红收益都相对不高，所以在矮子里面挑高子的事情咱们就不做了。

对于寿险，很多家庭都忽视了这个险种，但是在我看来，寿险是一个家庭非常重要的保障基础。关于怎样挑选寿险，处于不同的人生阶段，对于寿险的需求是不同的。

-儿童、青年时期：几乎不需要购买寿险。这个时期的儿童有一份重疾险作为保障已经足够。

-成家立业时期：寿险的需求逐渐增高。这个时期的人正在成家立业，慢慢开始需要规划未来的生活，有了车贷、房贷，也开始有孩子需要照顾，因此所担负的责任也越来越重，可以随着年龄的增长逐步增大保额。

-退休时期：寿险的需求逐渐减小。这个时期的人已经开始安享晚年生活，贷款大多已经还清，子女也已经独立，所需要担负的责任也开始慢慢变小，如果没有财富传承的目的，寿险的保额可以慢慢减小。

上面说到的主要是保障类型的保险产品的配置，比如重大疾病和寿险。还有一项，住院医疗保险，我会找机会做一篇短小精干的浓缩文。

最后想总结一下，从我的角度来看，保险的配置其实并非是一成不变，不同人生阶段，建议每3-5年做一次保单年检，及时对自己的保障和保额进行调整。

以上内容仅代表作者的个人观点，不构成投资建议，投资者应基于审慎的态度做出自主决策，风险自担。

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