借款人和与投资人，“套路贷”的数字游戏正在伤害双方的利益！

12月14日，央视新闻曝光多家小贷公司涉嫌违法“套路贷”问题。镜头之下，是被“套路贷”逼迫的走投无路，有借款人因深陷不堪重负选择跳楼，有人则选择了服毒自杀，最终三岁的儿子被毒死，自己却被抢救回来，如今因涉嫌故意杀人罪、诈骗罪而身陷囹圄。

前一个故事，看过央视节目的都知道了；后一个故事，主角叫王芹，原本该案件计划于本月9日开庭，但因王芹坚持要看一下害得她家破人亡的18个套路贷成员的样子，在家人的强烈要求下审理被推迟。

而以胡某为首的“套路贷”犯罪团伙，正式通过病床上王芹的泣血证词下被批捕。目前，18名团伙成员即将在淮安因敲诈勒索罪、诈骗罪受审，而整个庭审预计三天。

和以往我们知道的针对学生、未成年的人层层销账的套路贷不同，这次被曝光的套路贷主要对象是成年人，他们可不容易在威逼利诱下乖乖就范，那么是怎么进了“套路贷”的套路呢？

美利车金融的“套路贷”手段：

撑大贷款基数

之前，锤子哥解释过美利车的套路贷算法。

简单来说，就是美利车除购车款之外，将服务费和额外的UPS等服务费一并打包，撑大贷款基数，从而实现实际贷款大于需求贷款的情况。

通过对某网友提供的合同，目前据我所知的美利车金融的最高贷款利率为51.79%，但这次央视曝光的真实年华利率超过70%，他是怎么做到的？

有用户投诉，在盈盈有钱借款8000元，分12期偿还，到期后共需还款10875.44元。

虽然按照合同上标明的计算方式，这笔借款年化利率刚好是36%，符合法律规定红线，但仔细查看还款账单后发现，该笔借款的还款方式并不是真正意义上的等额本息，前两期的还款金额远远大于后面的金额。

根据账单显示，第一期与第二期的还款金额为1899.57元，从第三期开始至最后一期，每期还款金额为707.63元。

盈盈有钱等的“套路贷”手段

有用户投诉，在盈盈有钱借款8000元，分12期偿还，到期后共需还款10875.44元。

虽然按照合同上标明的计算方式，这笔借款年化利率刚好是36%，符合法律规定红线，但仔细查看还款账单后发现，该笔借款的还款方式并不是等额本息，前两期的还款金额远远大于后面的金额。

根据账单显示，第一期与第二期的还款金额为1899.57元，从第三期开始至最后一期，每期还款金额为707.63元。按此账单计算，该笔借款的实际年化利率高达76.08%，远超法定红线。

盈盈有钱要求用户在前两期还款金额上，就把整个账单将近50%的金额需要还清，这无疑间接推高了借款人整体还款成本。

在这组公式中，通过前两期撑大贷款基数，再用后面的小金额平抑整个贷款利率。这样的骚操作，如果高数学得不扎实的话，根本算不过来。

还有哪些套路？

盈盈有钱还有一款关联APP平台“爱又米”。有借款人表示，在该平台借款金额8000元，随后就被扣除了480元的担保费用，这笔借款分5期进行还款，总还款金额为9840元。

这480元的担保费，就是美利车的套路，不过是换了种说法，而重新核算后，该笔借款的实际借款利率高达96%。

风险透过理财产品传递至私募及信托产品

套路贷不止影响借款人的利益，随着司法介入，部分以此为底层资产的私募产品，也面临着巨大的违约风险。一头借款人的利益，一头是投资者的利益，当平台涉足禁区时，难以两全。

以2018年9月19日，在央视曝光的中安金控汽车贷款连环套路贷非法行为为例。据财查到APP的资料显示，浙江天堂硅谷地产股权投资基金管理有限公司设立的天堂硅谷-久通15号、16号私募投资基金，分别于2017年11月、2017年12月，通过万向信托-智信20号事务管理类集合资金信托计划（以下简称“智信20号”）发放贷款给中安金控汽车服务有限公司。

随着之后“套路贷”遭遇严打，借款人纷纷停贷或寻求司法介入，这部分私募产品的投资风险也渐渐浮出水面。

以上内容仅代表作者的个人观点，不构成投资建议，投资者应基于审慎的态度做出自主决策，风险自担。

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