【投教科普】让人趋之若鹜的海外保险，魅力何在？

对于习惯了买国外的奶粉、化妆品、LV包包等奢侈品的都市白领来说，国外的东西似乎总比国内好，就连保险也是如此。

继内地人赴港买保险热度持续攀升后，香港三大保险公司——友邦保险、英国保诚及中银人寿发布内部通告，暂停内地客户用银联网络支付保费。越来越多的国人瞄上海外买保险，究竟海外保险有何魅力，去国外买保险，是否也有风险呢？

海外保险的魅力

海外保险以“保费低廉、保障全面”赢得国人的欢心。那什么是海外保险？与国内保险相比，它有啥魅力呢？

顾名思义，海外保险即由境外的保险公司创造、可供客户选择在保险市场进行交易的金融工具。嘉丰瑞德理财师表示，相比国内保险，海外保险在保险出险范围、保额范围、重大疾病保障范围、保险免责条款说明、保单现金价值以及保单预期收益等等方面都存在不同。

海外保险全球保障。国内保险，是仅限于中国境内区域的保障，但具体会根据保险签署所在地的相关签订政策而定；海外保险，全球保障全球理赔。

海外保险保额更高。国内保险，中国保监会规定未成年人的单笔寿险保额不可超过10万~30万元，成年人的单笔保额也仅限于100万元左右，所以很多家庭为子女购买多家公司的保险来增加保额；海外保险，未成年人的单笔寿险保额可达30万美元左右；成年人如果不体检，单笔寿险保额上限在75万美元左右，如体检可达100万美元以上；高资产个人和家庭的保额可达千万美元，如果父母有很高的保额，孩子可以相应提高保额。

海外保险重大疾病保障范围更广。目前国内重大疾病保险最多具备45种重大疾病的保障赔付，相对来说需缴纳的保费更高；海外的重大疾病保险具备65种+额外疾病的保障赔付，同年龄购买者相对于国内的保费性价比更高。

海外保险免责条款说明少。国内各家保险机构均对寿险做出八条或以上声明，作为保险公司发生个例的免除责任；海外保险，如知名的英国保诚（香港）保险公司的免责条款仅对于被保险人具有犯罪行为或故意行为（包括一年内自杀）。

海外保险保单现金价值更高。国内保险的保单现金价值只可以在退保时提取，现金价值在3.5%以内；海外保险的保单现金价值可以在退保时提取，在4.5%以上，每年递增，最高可达10%。

海外保险保单预期收益率更高。国内保险，内地自1999年以来国家对传统寿险设定了2.5%的预定利率上限，所以一般国内寿险的预期收益率在3%~5%；海外保险没有预定利率的上限，一般寿险的预期收益率可以达到10%以上，甚至更多。

海外保险严核保、宽理赔。国内保险在投保时条件很宽泛，不会有苛刻的要求，但在理赔时会提出很多保险公司针对疾病定义等条款可以导致拒赔付等事项；海外保险在购买时非常严格，需要诚实告知曾发生的疾病等，一旦通过核保，理赔时非常简便，无隐性条款。

理赔不便需防风险

虽说目前海外保险比国内更具优势，保障更全面，但舍近求远地在海外购买保险，有可能存在诸多不方便，尤其是售后服务，故风险不容忽视。

据内地保险行业某位资深代理人透露，他的一位客户在香港买的一份保险理赔等了两个月还没拿到理赔金，而在国内买的，只用两三天就拿到了钱。“香港理赔金只能打到客户香港的账户上，内地客户之前要在香港开户，之后，在内地取这笔钱则要支付手续费等等，这样就增加了很多购险成本。”

业内人士指出，对内地客户而言，去国外买保险还存在汇率风险。一旦两地发生认定差异或其他纠纷，内地被保险人还必须要到国外去协商甚至走法律程序，投保人需要支付高额的诉讼花费。

当被问及“要不要去香港买保险”时，很多内地保险行业资深代理人告诉小易，“为避免售后服务跟不上，最好还是人在哪儿就在哪儿买保险”。目前中国保险业快速发展，在制度设计、理赔质量、售后服务上，与国际的差距越来越小。

业内人士分析，虽然香港保险业制度、服务较内地成熟、完善，具备一定的竞争优势，但因两地在法律、政策等方面存在差异，会增加内地投保人的购险成本，出现纠纷时也可能带给投保人高额的诉讼费用。一般而言，海外保险比较适合一些高净值人群配置，不可盲目跟风。

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