疫情当前 还能买香港保险吗？

　　最近，有猫友咨询香港保险的事。

　　要知道，香港保险在内地尚未正式全面开放，香港法律只保护在香港本地签署的保单，无法覆盖内地。如果你是18岁以上，就需要本人到香港投保，保单才合法，否则保单有可能成为地下保单。

　　而疫情当前，香港关闭了大部分口岸，亲赴香港签约是不可能了，只能先和代理人了解产品，等疫情过去，再飞过去签约。

　　购买香港保险的流程一般是：

　　●先通过香港保险代理人了解完产品后，预约在香港保险公司签约的时间；

　　●在预约的时间准时抵达香港保险公司的服务中心；

　　●代理人会再解释一遍产品内容，如果没有疑问，就进入了香港保险公司的验证程序，也就是保险公司会再派一组工作人员来核对你对产品的了解程度，以确认你没有被误导；

　　●验证程序走完之后就可以签约了，然后在缴费处完成缴费，整个投保过程就完成了。

　　首年的保费通常直接刷银联卡就可以，不需要换汇，后续可以办一张香港的银行卡，保费自动从账户上扣除。

　　虽然签约的时候需要飞到香港，但后续理赔可以通过邮递的方式申请理赔，理赔款可以打到香港银行卡上，也有很多给支票的。

　　一直以来，香港保险以“保费低、分红高、保障多、理赔易”等优势吸引了很多内地人，但目前内地保险市场竞争越来越激烈，尤其线上越来越多的高性价比产品出现，还值得我们远赴香港投保吗？

　　●保费低？

　　香港作为全球金融中心之一，保险行业竞争异常激烈，没有价格优势的产品很难生存；再加上香港对保险公司的监管比内地宽松，香港保险公司的定价权更加自由；而且香港有更好的医疗条件和更高的人均寿命，触发理赔条件的概率更低；另外，香港保险前几年的现金价值通常是0。综合这几个因素，香港保险的费率，和内地线下的一些产品相比，有很大的优势。

　　但是，在香港，无论你买的是长期险还是短期险，保险公司都是可以根据情况调整费率的。而且是保险公司觉得有必要调整就调整，客户没有办法阻止。一般来说，精算的定价年回报率下降1%，保费会提高10-30%，发病率大幅提高，保费定价也会提高。

　　另外，香港保险对吸烟人群会采取加价处理，加价幅度约10%到15%，所以如果吸烟的话就要注意了，可能加价后的保费是不如内地划算的，毕竟内地保单吸烟和不吸烟保费相同。

　　目前内地线上出了很多高性价比的产品，也非常有竞争力。而且，香港保险大部分产品只能保终身，但内地线上有很多定期消费型产品可以选择，价格更美。

　　●分红高？

　　香港重疾险带分红，保额可以随着时间推移而提升，可以更好抵御未来通货膨胀风险。

　　举个栗子：同样是50万保额的重疾险，50年后内地的产品可能还是50万保额，而香港保险则会因为分红的额外赔付，变成70万甚至更高的保额，这也是大部分内地消费者赴港买保险的主要原因之一。

　　以下就是猫妹找到的香港某款热销重疾险的分红条款：

　　但是，香港保险的分红是不确定的，保险公司通常以6%以上的收益率来进行分红演示，但实际利率并不能保证。虽然过去5年香港保险的实际分红情况还不错，但由于金融环境的不确定性，其实不少香港保险公司已经调低了分红的预期，所以不能说香港保险的收益一定比内地保险高。

　　●保障多？

　　前两年，看香港重疾险，保100多种疾病，再看看内地的重疾险，只保30多种，对比之下，显得特别寒酸。

　　但现在，内地重疾险发展同样可以保100多种重疾，很多产品还附带了轻症、中症，从保障的广度、疾病发病率看，内地和香港的差距已经越来越小，甚至可以说反超了。

　　从具体的疾病定义来看，香港重疾险和内地也有所区别。内地银保监会统一规定了25种高发重疾，覆盖了95%的重疾发病率，而且每款重疾险都必须要有，保险公司没有什么改动的空间。而香港是没有统一规定的，不同保险公司可以自己制定疾病的定义，所以大家在投保香港保险时，认真阅读疾病的定义也是很有必要的。

　　比如下面是香港某保险公司对癌症的定义：

　　再看看内地通用的癌症定义：

　　可以看到，香港保险的免责条款还是挺严苛的，比如内地恶性肿瘤理赔率最高的癌症——甲状腺癌就不在保障范围，它的治愈率很高，治疗费用又低，而目前内地是可以赔付重疾保额的，赔付条件更优。

　　●理赔易？

　　有人说，内地保险是“宽进严出”，香港保险是“严进宽出”，但保险本质是一份合同，只要投保时符合健康要求，出险时达到合同标准，无论是内地保险还是香港保险，都是可以正常理赔的。

　　只不过内地的保险代理人水平参差不齐，存在很多误导客户的现象，应该告知的没有告知，导致理赔时产生了纠纷。

　　说到健康告知，香港保险和内地保险确实有些差别：

　　●在内地买保险，我们遵循“如实告知原则”，问啥答啥，没问到的，即使有问题，也可以选择不答。

　　结合内地的两年不可抗辩条款，即使消费者因疏忽而没有履行如实告知义务，保险公司也必须承担赔付责任，不得解除合同，这也是对消费者的一种保护。

　　●但香港保险不是这样的，要本着“最高诚信原则”，在香港买保险是你说的，保险公司都信。但日后理赔时如果保险公司发现你不诚信，那就会拒赔。

　　举个例子，某女士买了一份香港重疾险，后来确诊卵巢癌并申请了理赔，保险公司调查后，发现该女士投保前曾接受过视网膜激光手术，在投保时没有告知，于是保险公司拒赔。该女士起诉保险公司，但很可能会被判断为违反了最高诚信原则，认为保险公司拒赔的行为恰当。

　　而在内地，结局可能就会不同，如果有证据证明代理人当时没有询问眼部疾病，可能会判断该女士为过失隐瞒而导致没有如实告知，关键的是激光治疗以及眼疾与卵巢癌没有直接的因果关系，因此法院可能会认为保险公司应该理赔。

　　所以，香港保险和内地保险到底谁理赔更容易，不能一概而论。

　　综合以上因素，香港保险能做到的，目前内地保险也可以做到，如果只追求保障的话，感觉并没有必要搭着机票钱、食宿费还有时间成本飞香港一趟。

　　不过，香港保险还有一些属性是内地保险无法替代的：

　　●美元资产

　　香港保单是以美元来投保、赔付的，相当于拥有美元资产，这对很多有海外资产配置，或者海外工作、移民等需求的人来说，就非常有用。

　　但硬币的正反面，有好处也有风险：

　　我们需要承担一定的汇率风险。比如说10年前欧元和英镑兑换人民币都是10元以上，现在都不到10元了，美元肯定也会有这种风险。

　　另外，我们是个外汇管制的国家，不管是向香港汇出外汇（如续交保费）还是从香港收取外汇（如收理赔款）都比较麻烦。

　　●涉外医疗

　　内地的住院计划只能理赔在内地的医院住院，而香港的住院计划可以理赔在全球的医院住院。

　　特别适合一些有出国留学和发展需求的人，有些内地无法治愈的重疾可以考虑去香港或者国外医治。香港的医疗技术和条件确实相对先进很多，高端的医疗条件对治愈一些重疾的成功机率也是要高很多。

　　所以，猫妹还是那句话，买保险要看需求：

　　●如果你有外币资产需求，或者有海外医疗需求，那么可以考虑投保香港保险；

　　●而追求保险保障的话，内地线上的一些消费型产品完全可以满足大家的需求，真的没有必要远赴香港投保。

　　最后提醒大家的事，如果有意向购买香港保险，一定要找靠谱的渠道，到香港开户、面签，把续期缴费的事儿也要搞清楚，千万不要留后患，有人首次保费交完，下次保费怎么交都没着落，但是代理人已经联系不上了...