用银行贷款资金买信托产品可行吗？

问题：银行贷款利率5%/年，信托收益率在8%/年，从银行贷款后买信托产品，赚个差价是否可行呢？

答案：不可行。以上行为属于挪用贷款，甚至可能触犯骗取贷款罪。风险大，收益低。请用本人合法财产投资，不要在违法边缘试探。

一、挪用贷款甚至涉嫌犯罪

个人、企业向银行申请贷款必须说明资金用途，目前比较常见的如经营贷款、消费贷款、助农贷款等。银行要履行贷款管理职责，如发现借款人挪用贷款，银行会提前收回贷款并要求借款人承担违约金。

另外，如果借款人申请贷款时故意隐瞒真实资金用途（投资信托），并且向银行提供了虚假资料，借款人还可能触犯骗取贷款罪。即使按时足额还清了贷款，只要贷款金额超过100万元，借款人也存在被追究刑事责任的风险。而100万刚好是信托购买的起点，妥妥地达到被立案的标准。

二、信托产品不刚兑

有人能有贷款买信托的想法，主要是前些年信托产品的“刚兑”深入人心，导致投资者产生了“信托产品有赚无赔”的错觉。但是自从2018年资管新规出台后，监管机构明确要求信托公司打破刚兑，这也是行业发展的趋势。2019年有多个信托产品延期兑付，经济下行期，延期兑付的信托产品只会越来越多。

在信托产品延期期间，投资者持有的信托受益权无法赎回和变现，几乎没有流动性。从这方面看，贷款买信托还不如贷款炒股，只要股票不停牌，至少随时可以变现。

所以，如果贷款买的信托产品延期兑付了，借款人怎么偿还银行贷款呢？这可是刚性负债，不偿还就会有不良征信，还可能被银行起诉、被法院强制执行，甚至被列为“失信被执行人”，工作、生活，甚至孩子上学都受影响。

三、收益太低

一年期信托产品收益率目前在8%左右，如果5%的贷款年利率，100万本金，一年差价是3万块。小钱君想说，能够拿到5%/年贷款利率的人，都是资质非常好的借款人，要么有稳定的工作，要么有稳定的经营，您多在本职工作和行业内努努力，或者搞点副业，多挣3万块不算难吧？冒这么大风险，就挣3万块，风险收益比实在是太低了！

结论

贷款买信托不是无风险套利，而是高风险、低收益，甚至涉嫌骗取贷款罪。信托产品的刚兑时代已经一去不复返，投资信托产品有风险，一定要用自己的钱，并且多方面了解信托产品信息，避免踩雷。

注1：《刑法》第175条之一第1款规定：“以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。”

注2：最高人民检察院、公安部2010年5月7日《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》（以下简称“追诉标准”）第27条规定：“以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，涉嫌下列情形之一的，应予立案追诉：（一）以欺骗手段取得贷款、票据承兑、信用证、保函等，数额在100万元以上的；（二）以欺骗手段取得贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成直接经济损失数额在20万元以上的；（三）虽未达到上述数额标准，但多次以欺骗手段取得贷款、票据承兑、信用证、保函等的；（四）其他给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的情形。”据此，以任何欺骗手段骗取贷款100万元以上或者多次以欺骗手段取得贷款的，即使偿还了贷款本息，依然构成骗取贷款罪，会被公安机关立案追诉。

以上内容仅代表作者的个人观点，不构成投资建议，投资者应基于审慎的态度做出自主决策，风险自担。

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