分期消费，划算吗？

战“疫”进行时，人人皆防线，戴口罩少出门是每个人的战“疫”责任。对更多人来说，线上消费成了宅家的选择，无论是买电器还是买米面蔬菜，手机点一点就搞定。点一点的过程中，不少人都关注到了“分期”的选项，花呗、白条、分期乐……层出不穷。分期消费，到底划算吗？

事实上，分期消费并不是新生事物，随着中国新消费人群的崛起，近年来，像花呗、分期乐等已成为年轻用户聚集的头部平台。在业内人士看来，新消费有三个显著特征：一是新的消费人群，以90后、95后为代表的年轻消费群体崛起，成为消费的中坚力量；二是新的消费需求，品质类消费和服务类消费占比不断提升；三是新的消费方式，信用分期消费兴起，成为这届年轻人的主流消费方式。

可以看到，以90后为代表的年轻人群伴随互联网成长、没有饥饿记忆，他们对于未来更信心，消费意愿强，遇到收入水平跟不上消费意愿，他们天然喜欢分期消费的方式，这也让分期消费几乎成了电商平台标配。而且，分期支付与电商消费融合已成为主流趋势，2019年双11期间各大电商平台纷纷推出免息优惠，借分期释放消费潜力、拉动销量增长。

值得注意的是，近年来消费分期也慢慢进行了变化。从趋势上看，分期消费已从3C到日用百货、从大件到小件、从贵重到普通的方向发展。人们分期购物频次也大大增加，分期购物正从以前的低频偶发性消费，转向高频经常性消费，对整体消费的影响日益增加。

不过，“分期消费能省钱吗？”许多人都关注这一问题。对此，马上金融创始人兼CEO赵国庆表示，“分期消费的产生，并不是以省钱为主要目的。”他表示，分期消费的特点与优势在于单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等。其作用从国家和社会层面看，能够在促进消费升级、刺激内需、推进普惠金融发展、完善金融服务等方面起到积极意义；从用户层面看，能为传统银行难以覆盖的下沉用户群体提供更容易获得的金融服务，为消费者提供更加灵活、便捷、易得的消费方式，帮助改善消费者生活水平等。

尼尔森的《中国消费年轻人负债状况报告》显示，中国年轻人的信贷普及率达到86.6%。但跟外界感观不同的是，这其中有很多人是把信贷当做支付工具使用的，这个月买，下个月在免息期内全额还款，剔除这部分后，“实质负债”人群占比44.5%，实质债务收入比仅为12.52%，大多数年轻人把分期作为省钱的方式，分期也成为很多90后年轻人提升自我的重要途径。

在浦发银行有关工作人员看来，通过使用“分期消费”服务可以缓解客户的短期资金压力，降低客户的消费门槛，使金融为客户的美好生活创造价值。“通常情况下，青年客群是分期消费的主力军，该客群的特点是当前收入处于不断增长的上升阶段，未来发展潜力巨大；同时在这个人生阶段中，对应的消费支出处于较高的水平。”

《95后消费分期用户成长性调查报告》显示，通过分期支付，消费者可以把自己的部分未来收入变成今天可以花的钱，合理安排未来资金，被认为是一种精明的消费方式。同时，大部分用户分期行为体现出自主性、自发性，不仅仅是因为无法支付订单而不得不分期。在被问到分期消费的用途时，绝大多数人选择了用于提升生活品质和为未来投资，体现出消费升级的特征。

要注意的是，和任何高速发展的新鲜事物一样，分期消费既有主流的正向一面，也会伴随次生的负面效应，分期消费也会导致一些年轻人超过自身能力的过度负债。

赵国庆强调，消费者在选择分期服务时，要清楚掌握自己的各项需求和自身的经济承受能力，做好消费预算，理性进行消费，不可过度消费，过度借贷，否则可能会给自身造成负债压力。与此同时，在选择信贷服务机构时，要谨慎识别是否为正规平台，以防遇到套路贷等非法诈骗，给自身造成财产损失。

“无自主收入的学生、未成年人，以及无固定收入、难以偿还分期贷款的人群，都不适合选择分期消费方式。”赵国庆说。在他看来，分期消费已成为居民过度负债的诱因之一。消费观念的转变，使得超前消费被广为接受，而借钱渠道的增多，又使得超前消费变得唾手可得，这其中蕴藏的潜在信用风险不容忽视。（经济日报-中国经济网记者 钱箐旎）

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