太平财险杨帆：互联网保险强势逆袭

　　新冠肺炎疫情的蔓延虽然为全球经济的复苏蒙上阴影，但是电子商务领域却显示出超强免疫力并迎来历史性的发展机遇。机遇背后是我国互联网行业多年搭建的信息基础设施和常年积累的科技力量。在此带动下，互联网保险势必将迎来大发展。

　　疫情刺激电子商务发展

　　近十年来，我国电子商务发展增速放缓。根据我国相关统计部门的数字显示，我国电子商务的发展虽然总量逐年上升但是增速放缓。2010年我国电子商务市场交易额5.9万亿元，增速59%，而2015年，市场交易额增加到16.4万亿元，增速降到39%，再到2019年，电子商务市场交易额达到近33万亿，然而增速降低到27%。

　　为什么电子商务的发展增速放缓？消费下沉不深入、生鲜等品类发展滞后和物流能力局限是电商增速放缓的主要因素。在一二线城市用户流量红利殆尽的背景下，消费下沉继续成为电子商务发展的抓手。然而由于商业基础设施不发达，导致了下沉市场的发展瓶颈。由于电子商务仅占社会总消费的15%左右，其中生鲜仅1%强且绝大多数生鲜平台亏损，所以电商发展的很多潜力有待开发。物流能力是电商发展的基础，每年的双11和双12购物节的物流大阻塞就是我国电商物流有待提高的表现。

　　疫情给电子商务发展带来了什么？疫情刺激互联网消费需求已是历史规律。十七年前的非典疫情就助推国内电子商务发展，非典期间我国大部分电子商务网站业务量急速上升。而此次疫情的社会环境使得电商消费广泛下沉、生鲜电商急剧发展和全社会物流能力的大提升。种种阻碍发展的瓶颈一一被打破，电子商务必将再次迎来高速发展。

　　疫情对保险行业有深入影响

　　首先，在线服务衍生的保险需求被激发。

　　新冠肺炎疫情防控的关键时期，各种各样的在线服务井喷而出，确保了生活、工作的顺利进行。在线买菜、在线美食、在线教育、在线购物、在线办公等多个领域，随着疫情需求的暴涨引来发展机遇。在线服务业的强劲发展势头必然会拉动其风险保障的需求，进而促进在线服务保险产品的产生、发展和升级。例如，互联网远程诊疗在此次疫情中成为民众刚需后，其运营全过程的保险覆盖也成为了必要条件。

　　其次，互联网赠险在疫情期间的广泛影响力会持续发酵。

　　疫情过去后赠险也会随之消散吗？由于赠险的投保人、保险人和被保险人以及互联网中介平台在疫情期已被时代洪流深深感染，因此赠险带来的市场红利会释放很久。

　　作为被保险人，赠险为其免费分担了疫情感染的风险，对赠险模式已经熟悉、接受和喜欢。以医护人员领取赠险开始到全国各级的一线人员再到普通民众，赠险领取人次数以亿计。既反映了广大用户对保险产品的强烈需求，也体现了赠险模式的群众基础。

　　作为赠险的保险人，一方面在疫情期间对公共卫生事件的风险管理模式有了科学探索；另一方面由于积累了大量的用户数据所以对其风险定价也有了足够依据。

　　作为赠险的发起人——保险公司和保险中介属性的互联网第三方平台，对赠险有足够的推动意愿。跳出当前新冠肺炎环境下，赠险是一种成本低且获客精准的方式。一方面，赠险产品在设计过程中会通过降低保额，或者以身故作为赔付条件等方式压缩成本，另一方面接受赠险的人群基本是潜在客户，对相关信息收集整理后，通过电销等方式“洗客”，进一步筛选出潜在客户。

　　最后，健康保险在疫情期特别被关注对互联网保险发展有积极作用。

　　根据全球保险业的发展经验，人均GDP突破1万美元后，居民对保险的需求将会进入迸发期。而我国刚刚进入这个时期。2020年1月2日，银保监会对外发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》指出，力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。由于2019年我国健康险市场突破8000亿，因此排除疫情影响未来五年健康险市场年均增长会超过20%。

　　一场突如其来的新冠肺炎疫情让人措手不及，也令很多人深刻体会到健康的危机意识，引发民众对于重疾险、医疗险等保障型健康险产品的关注。一些保险公司和互联网保险服务平台的医疗险、重疾险产品销量较往年同期有了明显提高。消费者的保险意识已逐步转“在疫情发生后化为购买力。

　　每一次大疫情过后，都会出现投保率增加的现象。例如，2003年的“非典”就带动了保险业投保率的增加。但不同的是，在这次新冠疫情中，投保率的增加由互联网保险引领。如专注于健康险的第三方平台水滴保险商城1月保费收入是去年同期的7倍左右。众安在线1月原保险保费收入总额约为14.85亿元，同比增速达62.3%，增速较去年同期加快一倍多。而电子商务的高速发展又会将已经刮起的健康保险市场热情持续推动。

　　疫情刺激下的电子商务高速发展势头将对保险行业影响深远。互联网保险在电子商务的大江大河中会成为势不可挡的历史潮流。

　　（作者单位：太平财产保险有限公司浙江分公司）