没有收入你能撑几年？100万保额分摊到余生 多吗？

　　段子和艺术作品一样，也是来源于生活的。这段时间，猫妹身边好几个人的生活，真的就过成了段子。

　　@朋友的小姑子

　　2月10号，一位朋友的小姑子公司突然通知，裁员90%。

　　作为幸存者，朋友的小姑子是那留下的10%，但日子也没好到哪儿去，只发国家规定的最低工资。至于发到什么时候，就不好说了。

　　朋友的小姑子30岁，还没成家，一直住在她家，虽然吃喝不愁，但这么下去也不是事儿。

　　@高管朋友

　　2月18号，一位朋友的老板思来想去，还是跟员工宣布了公司资金链断了的事实。年前公司谈好了两笔融资，本来说年后到位，现在因为受疫情影响投资方要“过冬”，都黄了。这位朋友作为高管，自己失业不说还要留下来善后。本来1月份的工资就没发全，2月肯定是没收入了，3月还要搭进去。

　　她说以她的职位找工作也很尴尬。小公司吧，给不起她这么高的工资；大公司吧，觉得她年纪太大职位又高。

　　朋友是家里的收入主力，她算了一下，自己家一年光孩子的开销就30多万，还有房贷车贷，别说支撑三个月，下个月她就得动老本儿了。

　　@90后小友

　　猫妹还有一位90后小友，十分洒脱，上班几年本来也没多少积蓄，年前还来了个裸辞，给自己定了个欧洲深度游，想着年后游玩归来再找个更爽的工作。

　　结果疫情一来，欧洲没去成，她说那就随缘，在家宅吧。开始看她宅的还挺爽，鼓捣甜品、逗逗狗子、发发美颜照。后来，看她照片越发越少，猫妹就问了她一句最近怎么样，她回复说一天不如一天，工作找不到，存款要见底儿了……感觉离被房东撵出去不远了。

　　@新装开业遇疫情的馆子

　　猫妹家旁边有个苍蝇馆子，经营家常菜，早上出租给早点摊儿，但旁边的馆子换来换去就它家屹立不倒，开了有十几年了，年前看老板把旁边的铺面也给租下来了，铺面扩大一倍，重新装修，风格也很时尚，还打出广告招厨师、服务员，看样子是想年后重装开业大干一场。结果疫情来了，开业无期。

　　每次从那儿路过，猫妹都会想，老板还好吗？装修估计花了不少钱，2倍的房租照交，也不知道这经营了十几年的生意能否挺过去。

　　这还只是猫妹身边的几个例子。熟悉的，陌生的，疫情之下，每个人的生活都或多或少受到了影响和冲击。

　　小冲击，可能挺挺就过去了。大的，恐怕就要伤筋动骨了。

　　年纪越大怕的事情就越多。

　　猫妹不由得会想，如果换成自己，失去收入来源，家庭能坚持多久？

　　1个月？2个月？3个月？

　　1年？2年？3年？

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　　你想过这个问题吗？

　　如果是你，失去收入能坚持多久？

　　其实，答案很容易就算出来：

　　归拢一下你的固定资产、各种理财账户，减去负债，能得出你的总资产，再除以每个月的生活开支（开支可以压缩，按照2月份的基本生活开支算就差不多）；或者用总资产，除以你每个月的生活开支加上各种刚性支出（房贷、车贷啥的）。

　　工作没了，可以找。找不到更好的、同等的，还可以委屈点，找个低点的，至少还不至于饿死。

　　但如果是健康没了呢？

　　都说劳动创造价值，除了少数可以实现了“睡后收入”大于支出的人，对绝大多数人来说，健康的身体才是我们最重要的收入来源。

　　但一旦遭遇极端的情况，比如像癌症这样的严重疾病，或者是遭遇意外导致了身体严重残疾，必然会面临很长一段时间无法工作的状态。

　　不能工作就没有收入。

　　没有收入，就要动老本，影响生活质量，改变人生计划……

　　就像猫妹陪孩子们搭多米诺骨牌，搭的时候小心翼翼的，一块一块放的很辛苦，但只要轻轻一碰，瞬间一大串都倒掉了。

　　为了不让自己陷入最悲惨的境地，我们除了在健康时多赚钱、多储蓄，还可以给自己提前做点保护措施：

　　●在买百万医疗险的同时，搭配一份重疾险。

　　重疾险一方面可以补充百万医疗险无法覆盖的部分，比如基因检测费用、无法通过正规渠道买到的药物费用等等，还可以做为收入补偿，弥补治病、养病期间的收入损失。

　　但目前有一个普遍问题，就是保额不足。

　　从目前保险公司的理赔报告看，重疾险平均理赔额度在几万到十几万，前两天国家统计局公布的2019年全国居民人均可支配收入是30733元，即便不考虑物价上涨，按照这个水平，很多人的重疾理赔额度也只够维持2-4年的生活。

　　但这只是全国平均值，且不说北上广深，很多地方的实际生活成本都远高于这个数字，由俭入奢易由奢入俭难，算上养娃成本，那数字就更夸张了。

　　所以，买重疾险，保额一定要尽量高一点。这也是为啥猫妹经常劝大家，如果预算有限，哪怕牺牲一点保障期限，也要保住保额。

　　50万保额，均摊到5年，也才每年10万的“收入”，你觉得高吗？

　　●意外险还是要买的。

　　有人建议年轻人，直接买定期寿险就行了，价格便宜量又足，多种原因导致的死亡都能赔，不用买意外险了。

　　但猫妹劝大家千万不能这样做，因为定寿虽好，但和意外险相比，它缺少残疾保障。

　　啥是残疾呢？

　　小到缺一截手指，严重一点的，断几根肋骨、肢体缺失、失明、失聪、瘫痪……都是残疾，也都会给工作生活带来各种影响，而很多影响甚至是持续终身的、生不如死的。

　　所以，意外险一定要买，而且额度最好高一些，猫妹建议，100万是最低限。

　　因为意外险是按照伤残等级不同来阶梯式理赔的，理赔金额从保额的10%到100%不等。

　　就拿能拿到100%保额的1级（最严重的）伤残来说吧，《人身保险伤残评定标准》中界定的1级伤残包括：

　　●颅脑损伤导致极度智力缺损（智商小于等于20），日常生活完全不能自理，处于完全护理依赖状态

　　●三肢以上完全丧失功能

　　●双侧眼球缺失

　　●一侧眼球缺失，且另一侧眼盲目5级

　　●胸部损伤导致心肺联合移植

　　●咀嚼、吞咽功能完全丧失

　　●腹部损伤导致小肠切除大于等于90%

　　●腹部损伤导致胰完全切除

　　●腹部损伤导致双侧肾切除

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　　这里面不管是哪一个，如果不幸遭遇了，拿到100万保额，分摊到余生，每年的数额会很多吗？

　　写到这儿，猫妹想起来华贵大麦定期寿险曾经一度开发了伤残抚恤金功能，就是如果不幸全残，每年赔一定比例的保额，连续赔10年。但因为创新不当，几天时间就停掉了。

　　猫妹觉得，这其实是非常实用的功能，倒是很希望看到保险公司在适合的产品中增加这项保障。因为这人啊，最怕毫无质量的活着，拖累最亲的人。