美团跨界“挖角”保险精英 互联网巨头们提速进入保险业

3月6日，有媒体记者确认，原众安在线高级副总裁兼健康险事业部总经理曾卓，加盟美团负责保险板块业务。

无独有偶，友邦保险集团原区域首席执行官（CEO）蔡强（John Cai）也于近日揭晓了最新去向。2月29日，微医集团向全员发布的一则重要人事任命邮件称，蔡强将加盟微医，出任微医集团董事会副主席兼首席财务官（CFO），他分管集团财务、投融资及保险事业群。

近年来，出现了大批险企高管跳槽到互联网平台的现象：

从国寿财险的高管尹铭跳槽到蚂蚁金服保险事业群，平安高管尚教研到微保担任副总裁，弘康人寿总裁原张科，安心保险原总裁钟诚到轻松集团担任高管，再到最近的几次人才流动。看得出，互联网平台们正在向保险企业的高层人才抛出橄榄枝。

“这样一方面能够增加它们在保险领域的能力建设；另一方面在共赢的基础上能够提升其与传统保险公司的话语权。”泰康在线助理总裁兼首席信息官陈玮说。

这背后折射出互联网平台们纵深挺进保险业的雄心。经过多年的精心布局，到今天，几乎所有上亿流量规模的互联网平台都建立了自己的保险板块。从阿里巴巴到京东、360、水滴、腾讯、今日头条、滴滴、美团等，莫不如此。

尤其是近年来，他们舞动风云，疾步前行，斥巨资吸引人才，收购、持股持牌公司，尤其是在互助风口上，它们扎堆进入互助领域来打通保险转化链条，进军保险业的步伐一下子换挡提速。

为什么会出现提速？

提速的根本原因是互联网巨头的原有业务增长普遍进入瓶颈期，迫切寻找新的利润增长点。随着消费互联网流量红利的逐渐终结，互联网巨头在寻找产业互联网机遇的同时，也开始寻找其他消费端的潜在利润增长点。万亿级规模的保险市场作为一个新大陆，作为有着丰富利润空间的高成长领域，吸引了它们的目光。目前，保险正成为少数他们流量红利依然可以继续发挥作用的领域。

它们在保险领域的爆发力惊人。例如到去年11月份，经过2年的发展，微保已经拥有超过5500万注册用户，并为超过2500万用户提供了保险服务。微保用户人均保费超过1000元，用户投保复购率高达40%。

此外，近几年来，消费者需求与生活轨迹快速走向线上化，这其中蕴藏着巨大的场景化保险机遇。尤其是新冠肺炎疫情中，在线买菜、在线美食、在线教育、在线购物、在线办公等多个领域，随着疫情需求的暴涨引来发展机遇。在线服务业的强劲发展势头必然会拉动其风险保障的需求，进而促进在线服务保险产品的产生、发展和升级。其中，互联网平台所掌控的在线场景正快速成为主流的保险渠道。

它们会是颠覆者吗？

据艾瑞咨询统计，第三方渠道占据互联网保险的主要保费收入来源。

互联网巨头作为有着强势话语权的渠道，一旦想布局保险等相关领域，具有强大的爆发力。相互宝迅速崛起，短短一年就达到上亿用户，今年，水滴保险商城发布了2019年的数据报告，年度新单年化保费超过60亿元，比2018年增长了近6倍。

大型互联网平台在与保险公司的产业链博弈中，处于主动地位，某些平台通过收取高昂的手续费和佣金，让合作的保险公司处于微利，乃至赔本赚吆喝的方式，作为强势渠道，挤压险企的利润空间，这让很多保险公司对于互联网平台缺乏信任度。而且随着诸多互联网巨头全面进入传统保险业的领域，从中介，到保险公司，到保险科技，大有通吃整个产业链的态势，这让险企警觉。历史表明，在多个行业中，它们已经改写，甚至颠覆了利益版图，甚至让诸多传统行业巨头处于挣扎求生阶段，保险会是个例外吗？

“在目前保险产品大部分还处于同质化阶段，强势渠道显得非常关键，而且相比传统险企，互联网巨头平台还能收集保险之外高频，广泛的生活数据，并用于风控，并可以在场景化中，以无感的方式，快速普及、教育和销售保险。这就决定了他们在简单，标准化，无需代理人介入的保险产品经营上，具有绝对的优势。不排除个别平台意图打通并掌控整个产业链，通吃产业红利。”陈玮说。

“一旦保险转化率这部分做好了，流量红利得到深入挖掘，巨头们纵深进入险企价值链深处，也在商业逻辑之中。”他告诉记者。

而事实上，在互联网保险领域，那些线下具有强大的渠道，而线上力量薄弱的保险公司，很难与互联网巨头之抗衡。因为如果保险公司将大量资源投入线上，就势必影响线下渠道的利益，目前还缺少有效的方式能够避免这样的冲突。

是共赢者吗？

“我们与保险公司是共赢的关系，一方面保险能够提升我们生态的竞争力，更好地服务客户，另一方面，我们会和保险公司共同进行风控和服务，一起做大利润蛋糕。”一位互联网巨头中负责保险板块的负责人说。

的确，互联网巨头们成立保险中介公司，或者持股保险企业后，和险企开发不少与自身场景密切相关，能够提升主业竞争力的保险产品。比如阿里巴巴和众安合作的退货运费险，美团和保险公司合作的，为外卖骑士提供的保险等等。

而另一方面，互联网巨头目前不仅仅在流量端，还在风控等方面与保险公司达成了深度的合作关系，甚至共同开发和定制保险产品。

更进一步，蚂蚁金服等甚至在车险等领域开发自己的科技工具，做开放平台，赋能保险公司使用。

“我们一般不做过于简单的保险产品，而是和保险公司共同做有一定技术含量的产品，只有一起把蛋糕做大，才能够实现共同发展，毕竟目前互联网保险还是一个巨大的增量市场。”这位负责人说。

你若高效，唯有共赢

一个产业，企业能否被颠覆本质上不在于颠覆者的意图，而在于它们自身能否保持比较优势。

换句说，那些能够在互联网保险领域生存下来，并和互联网巨头竞争的险企，或是在某些专业领域，具有强大风控能力，或是具有强大的线下服务资源，或是具有灵敏的反应速度等，如果一个都不占，即使别人不想颠覆你，你也很难生存。产业资源一定是效率低的一方走向效率高的一方。

事实上，从平安到众安，今天一些互联网保险做得比较好的险企，都是在这些方面集中发力者。

就像薛定谔猫试验中，镭是否发生衰变决定猫的存活一样。互联网巨头是共赢者还是颠覆者？不仅仅在于巨头本身，更在于保险公司自身的核心能力积累。

正如现任轻松集团CEO张科所说的。“很多实体店不行了，不是因为互联网平台太厉害，而是因为他们效率太低了，他们不是被别人冲击，而是自己被自己冲击掉了。你若盛开，蝴蝶自来；你若高效，无从颠覆。”