“医疗互助”纳入医改顶层设计，2万亿商业健康险目标如何实现？

　　不管黑猫白猫，能抓到老鼠就是好猫。

　　在2009年的新医改之后，新新医改也来了。3月5日，《中共中央 国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》（以下简称“《意见》”）下发，被视为新一轮医改的开始。

　　《意见》中多处提及商业健康保险，但其中，最引人注目的一点是，在提及改革发展目标时候，《意见》明确，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

　　很明显，《意见》是将基本医疗保险、医疗救助、补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同视为多层次医疗保障制度体系的组成部分。

　　而在2009年发布的《中共中央 国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》，即所谓的“新医改”当中，表述的是相对模糊的，根本没有提及慈善捐赠、医疗互助等概念：

　　加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。

　　相对于“新医改”，“新新医改”明显对于多层次医疗保障制度体系有了更准确的理解，但“医疗互助”被纳入其中让不少商业保险公司人士感受到了压力，与此同时，也让不少相互保险公司人士、网络互助平台人士倍感振奋。

　　按照前期发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，2025年商业健康险保费收入要超过2万亿元，假如网络互助也成为“正规军”，商业健康险该如何直面竞争，又该如何实现2万亿元目标？

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　　医疗互助首度被纳入医疗保障体系，互助从业者高呼“春天来了”

　　3月5日，被视为“新新医改”开始的《中共中央 国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》正式下发，在提及改革发展目标时明确提出“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”。

　　这还是“医疗互助”首次出现在医疗保障制度体系改革的顶层设计当中，在不少相互保险公司、网络互助从业人士看来，这意味着，某种程度上，“互助”这种形式，已经得到了来自更高层面的正视乃至认可，一直以来，围绕网络互助合规与否的争议可以就此告一段落。

　　一网络互助平台负责人甚至在朋友圈发文表示：“医疗互助，已经被确认为整体框架的组成部分，再也不用担心其走网贷平台的老路，靴子落地，各位投资人和创业者尽可放心！”

　　值得注意的是，新新医改并没有给“医疗互助”一个明确的概念，而医疗互助这一形式一直在国内零星存在，并不是只有网络互助这一种。

　　在网络上检索就可以看到一些相关信息，例如张家港市2018年下半年就开始推进村民医疗互助“福村宝计划”，以降低“因病致贫返贫”发生率，而“福村宝计划”纯粹由当地政府组织运营。

　　张家港市“村福宝”简介

　　图片来源：网络

　　有的医疗互助甚至是由商业保险公司承办的，例如2015年，重庆市将城镇职工大额医疗互助保险以“全市统筹统支、年度统一清算”的模式交由8家商业保险公司共同承办。

　　尽管概念并不明确，但“医疗互助”首次被明确写进顶层设计当中，还是让很多人感受到了浓浓的春意――毕竟，近两年来，在社会上引起最大关注的“互助形式”就是网络互助，在各种争议声中，以其透明、高效迅速赢得了数以亿计的用户。

　　截至目前，蚂蚁金服旗下网络互助平台“相互宝”用户数量已经破亿；水滴互助官网显示，其水滴会员数量也已经破亿；此外，其他互联网巨头美团、滴滴、360等发起的网络互助平台也各自收获了数百万的互助用户……

　　2018年，“相互宝”横空出世，重新带火网络互助这一赛道，虽然由于发展时间尚短，长期是否可持续尚存疑问，但相较于件均保费高的商业健康保险，这些网络互助仍赢得了很多用户的青睐，尤其是下沉市场用户，因而成为重要的普惠型风险保障产品之一。

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　　商业保险、网络互助终极之战，关键还在于效率

　　一直以来，外界对于网络互助这一形式最大的质疑就在于其合规性，如今“医疗互助”被写进医改顶层设计，假设合规问题不再是问题，商业保险公司与网络互助之间的竞争就将只剩效率的竞争。

　　医疗卫生体制改革问题是个世界性难题，随着药物的研发、治疗手段的革新，治疗费用不断上涨，人的生命是无价的，人们追求新药物新疗法的同时，也不断加剧着医保基金的负担。

　　中国的医疗体制也是如此，虽然不断在推进改革，但看病难、看病贵的问题始终如影随形，反映的是现有基本医保保障程度低、控费难的问题。

　　根据IMF的数据，2018年，中国医疗卫生支出占一般政府总支出的7.07%，远低于西方发达国家，目前美国、日本和新加坡医疗卫生支出占一般政府总支出的比重分别达到24.44%、19.80%和13.47%。这意味着，在医疗卫生支出方面，中国依然有着巨大的提升空间，尤其是在老龄化的社会背景下。

　　这其中，基本医保仍旧是目前最大的医疗卫生费用支付方，而商业保险作为支付方目前在其中的占比只有3%左右――保险公司在健康险支付方面缺乏话语权的根源也正在此。

　　值得注意的是，《意见》明确表示，“坚持应保尽保、保障基本，基本医疗保障依法覆盖全民，尽力而为、量力而行，实事求是确定保障范围和标准”，强调了基本医疗保障就是要保障基本，更高水平的保障，还有待多层次的医疗保障制度体系来解决，构建多筹资渠道，提升筹资水平迫在眉睫。

　　毕竟，对于国家而言，无论黑猫白猫，只要能抓到老鼠就是好猫，无论是网络互助平台，还是商业健康保险，说到底都只是筹集医疗费用的一种手段，只要模式可持续，风险可控制。并且高效有序，对于国家而言，就有其存在的价值。

　　不过，医疗筹资的渠道拓宽了，对于商业保险公司而言，意味着竞争也将加剧，商业保险公司也好，医疗互助的运营方也好，谁能笑到最后，成为继基本医保之后最重要的支付方，关键就取决于谁的效率更高。

　　就目前来看，单纯从成本的角度来看，商业保险公司的效率是明显低于网络互助平台的，很多网络互助平台而言，每赔付一单收取的手续费率一般都在8%及以下，而保险公司单独给到代理人的首年佣金都要远远高于这个比例。

　　当然，这种简单的对比是简单粗暴的，在现有监管制度下，商业保险公司作为持牌机构，面临着远高于网络互助平台的合规成本，相当部分成本都是无法避免的。但当网络互助身份“洗白”，与商业保险公司形成正面竞争关系，效率问题就必须被正视。

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　　商业保险公司未来之路，或更集中于中高端市场

　　从传统的视角来看，互助保险作为一种保险商业模式，至今仍有着相当的地位，但长期以来，市场份额一直未能突破30%，这意味着，股份制的商业保险公司，在世界保险市场当中依然是主流。

　　但网络互助与传统的互助保险公司还有很大不同，因为其并非持牌机构，其面临更低的合规成本，得以更高效的提供风险保障，这也意味着，在新新医改体系下，商业保险公司必须认真重新思考定位问题。

　　从目前来看，商业健康保险主要针对城市中高收入群体，而网络互助更多的是作为一种普惠型风险保障产品，更多针对的是中低收入人群。蚂蚁金服披露的数据显示，相互宝三分之一的用户来自三四线以下城市及乡镇的下沉市场，以往，商业保险难以触达和覆盖这些人群。

　　水滴的这一属性更加凸显，曾有数据显示，水滴公司70%以上的用户均分布在“下沉市场”，其中80%的筹款用户、72%的捐款用户和77%的互助用户都来自于自于三四五线城市，也因此，水滴与快手、拼多多、趣头条一起被业界称为“下沉市场四大天王”。

　　从目前来看，由于差异化的定位，商业保险公司与网络互助尚未构成直接的竞争关系，而这或也正是未来商业保险公司与网络互助在竞争中，需要坚持的路线――定位中高端，以服务质量取胜。

　　对于商业保险公司来说，其优势在于庞大的线下人力，能够更好地一对一地服务用户，而良好的服务恰是赢得中高端市场的关键所在。

　　可以看到，当下大型险企都在推进转型，都在强调服务的重要性，试图将每个代理人都打造成综合的移动服务中心。

　　值得注意的是，商业健康险依然有着巨大的发展空间，《意见》针对商业健康险就明确提出要扩大税优范围：

　　促进多层次医疗保障体系发展……加快发展商业健康保险，丰富健康保险产品供给，用足用好商业健康保险个人所得税政策，研究扩大保险产品范围。加强市场行为监管，突出健康保险产品设计、销售、赔付等关键环节监管，提高健康保障服务能力……

　　更重要的是，由银保监会、发展改革委、民政部等13个部门研究制定的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》已经于2019年12月30日经国务院常务会议审议通过，并于2020年1月23日联合印发，其为商业健康保险发展制定了宏伟目标：

　　力争到2025年，超过2万亿元――2019年健康险原保险保费收入仅7066亿元，这意味着，未来5年，其规模至少要增长3倍，每年要保持20%左右的复合增长率。

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