速看！你买的重疾险 输给了市面上70%的产品

重疾险作为保险行业最为重要的一类保险产品，对于可能出现的重大疾病带来的经济风险的对冲，当被保险人因为重大疾病需要资金时可以做到保障。通过对市面上知名重疾险产品进行筛选，最终选取17种产品为分析样本，如下表1所示。下文主要对这17种产品信息从12个指标维度进行解析，展示主流重疾险产品的画像。

1、 基本保额

基本保额是保险公司在进行保险金赔付的基准金额，对于购买重疾险产品，确定保额属于首要考虑的要素。如下图1所示，基本保额从5万元至50万元区间的产品种类最多，5万元及50万元以上的产品种类相对较少。重疾险作为保障性保险，一般需要将基本额度做高，但是目前样本产品展示出的数据却显示基本以50万元及以下基本保额为主，出现这一现象，主要由以下原因组成：对于30周岁以上的人士，重疾险50万元的基本保额年度保费多超过5000元，而这让不少人心生犹豫，因此给予相对较低保额的选择，经济压力减轻的同时，也能提前获得保障，重疾险可以进行保单的保额进行叠加，后期当经济条件允许后可以追加保额。

2、 保障期限

保险的保障期限代表了保险责任从开始到结束的时间，是保费定价的重要根据之一。（注：数据统计中由于一款保险产品可能会给予保障至70岁或者终身2种产品选择，因此会对于该款产品保障期限计入2次。）

如下图2所示，有17种产品的保障期限为终身，这也就表明所有样本产品的保障期限均有终身这一选项。对于选择终身的保障期限，被保险人需要支付相对高额的承保费用、当然可以在高龄阶段容易出险的时候能获得保障，对于保险公司获得收入的同时则将承担相应的义务。保障期限为终身外，保障期限至70岁的产品数量为11种，可见样本重疾险的产品反映的产品保障期限最多为终身和70岁，而这也反映了重疾险产品保障期限的主流设计方向。除了保障期限至70岁和终身外，保障期限至80岁、60岁、88岁和85岁的产品数量紧随其后。

3、 缴费年限

如下图3所示，缴费年限从3年至30年不等，样本保险产品中没有缴费年限趸交（一次性缴清）的选项，其中10年、20年和30年的缴费期限最多。对于投保人，一般选择缴费期限更多的是选择长期的缴费期限，原因有2点：1、表面上看长期缴费期限的累计缴费额高于趸交的缴费金额，我们将其中的差值称为额外支付的金额，实际计算可以发现额外支付的金额或许远低于个人理财的收益；2、投保人豁免或者保险人豁免的条件激发后，将不用再缴纳剩余保费，而这对于拉长缴费期限的用户更为有利。

4、 承保年龄限制

承保年龄是指保险合同规定的符合投保年龄限制的年龄段，一般有承保年龄下限限制和承保年龄上限限制。承保年龄下限限制一般为1个月，而承保年龄上限跨度较大。如下图4所示，可以发现承保年龄上限为50岁、55岁的产品种类最多，主要原因在于重疾险对于健康具有较高的要求，55岁以上随着年龄的增大，疾病出现的概率出现大幅度的增长。

5、 承保职业

保险中将职业按照风险高低分为7大类，类别越低（1类）风险越低，反之（7类）风险最高为拒保职业，对于被保险人假如不满足对应的职业要求将无法购买保险。

如下图5所示，数据结果显示承保职业1-4类的比例最高，达到52.95%；承保职业1-6类的比例仅次于1-4类的比例，为35.29%；1-5类和不作职业要求的比例均为5.88%。可见重疾险对职业要求并没有那么严格，大部分职业都是可以购买的，相比于意外险多以1-3类甚至于1-2类为主的结果，意外险对承保职业要求相对就比较严格。

6、 犹豫期

“犹豫期”是指投保人在收到保险合同的多少天内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消，而这个多少天即是犹豫期。如图6所示，样本数据显示犹豫期多为15天，只有极少部分产品的犹豫期为20天。

7、 等待期

等待期的作用主要是防止带病购买重疾险，如果等待期内发生疾病，则该份保单终止，保险公司退还已经缴纳的保费。并非所有重疾险产品的等待期都是一样的，如下图7所示，根据样本数据的统计结果显示，等待期仅有90天和180天，其中等待期90天的比例为31.25%，等待期180天的比例为68.75%，可见等待期180天更为主流。

8、 重疾额外赔付比例

重疾额外赔付比例是指被保险人在保单生效后的一定期限内，一旦出险将给予被保险人除了基本保额外，另外给予一定额外赔付比例的产品设计。如下图8所示，对于样本保险产品的统计结果，可以发现不给予额外赔付的仍占多数，给予额外赔付的产品赔付比例仍然千差万别，从10%至50%均有，仍有产品对重疾额外赔付限定在某些特定的重疾内。

9、 中、轻症赔付比例

目前越来越多的重疾险产品为了满足客户的需求，增加了中症和轻症的赔付保障，可以说是产品创新。如下图9所示，中症赔付比例主流为基本保额的50%，小部分产品中症赔付比例为60%，另外有部分产品存在2次赔付的情况，赔付比例按照先后为50%和60%。

如下图10所示，轻症赔付比例从25%至50%不等，其中尤以30%的赔付比例为主流赔付比例。部分轻症有多次赔付，例如30%/35%/40%则表明改产品赔付三次，存在首次赔付30%、第二次赔付35%、第三次赔付40%的情况。

10、各症状赔付次数

如下图11所示，样本数据结果显示重症赔付以1次为主，部分产品设计更为丰富给予多次赔付，目前最多重疾赔付次数达到6次。再看中症赔付，目前仍有多款重疾险没有中症赔付，对于有中症赔付的保险产品，主流中症赔付次数为2次，目前最多中症赔付次数为5次。而轻症的赔付情况，从1次至5次不等，其中以3次轻症赔付为主。

11、投保人豁免情况

投保人保费豁免是指投保人因为身故、残疾、重疾等等原因，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。根据样本产品的数据统计结果显示，目前70.59%的产品投保人豁免为可选项，表示大多数重疾险产品投保人豁免并非保单原始保障责任。23.53%的产品将投保人豁免直接加入保单原始保障责任中，仅有5.88%的重疾产品没有投保人豁免选项。

12、二次恶性肿瘤保障

二次恶性肿瘤保障是指首次确诊癌症若干年后（一般为3年），如果相同类型癌症再次复发，将按照保险产品设计再次给予基本保额赔付。从样本重疾险产品的数据统计结果看，目前47.06%的产品将二次恶性肿瘤保障作为可选项，有11.76%的产品在原保单中直接加入二次恶性肿瘤保障，此外仍有41.18%的产品并没有将二次恶性肿瘤保障加入产品设计中。