保险公司又来割韭菜！千万别再被忽悠了

　　本来这个双十一只是淘宝自己的节日，短短几年已经演变成了全民的狂欢，京东、苏宁、线上线下都来凑这个双十一的热闹，堪比欧美的黑色星期五，就连保险行业都趁着这个时间点往死里搞宣传。

　　但二者还是有区别的，你在双十一在网上领优惠券买商品，那肯定是有优惠的，但是你在保险公司所谓“开门红”的时候买保险，还真的有被坑的可能。

　　因为买商品你通过图片、用户评价大概能推断出这个商品质量如何，不满意了还有个7天无理由退换货。但买保险是需要运用专业能力去分辨保险产品的，你不懂门道很容易就会被虎视眈眈的保险公司当韭菜“割”了。

　　不过还好，你们有小司啊。昨天在直播中小司给大家总结的“开门红”营销套路和应对方法，大家都记住了吗？没记住的话也没关系，我们再回顾一下吧：

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　　保险套路一：会销

　　这段时间的答谢会、财富分享会、开门红庆典会等等都是最多的。无论是不认识的保险公司给你发短信打电话，还是认识的代理人朋友请你参加公司的活动，目的都是把客户请到大会现场，好吃好喝小礼品，然后让你掏腰包。去了以后你会发现就像大型电视购物现场一样，现场成交还有主持人唱单额外再送金条送ipone电脑ipad。有时候面对摆在眼前的礼物，人一不小心就动动摇了，买了自己不懂，并不如意的产品。

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　　保险套路二：限时限购

　　开门红活动一般都是年底，11月到2月这个阶段，所以一些产品就打着限时限额的噱头，最近不买就没了，卖完就没了，就是我们经常听说的饥饿营销套路。但是，同一家保险公司的大多数产品其实在结构和收益上都是换汤不换药，所以没必要因为这样的噱头着急上火，火急火燎的买一个自己没整明白的产品。

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　　保险套路三：超高收益演示

　　保险公司一般在卖年金产品的时候都会整理一个收益表，给你演示一个未来可能有的超高收益，然后总结回来给我们一个利率，这个产品能达到6%~8%的收益。

　　大家要知道，国内的保险产品收益和国内基准利率挂钩，同时国内的保险产品的险资投资方向不允许投向有风险的项目，单靠利息滚存，收益不可能太高。所以当我们看到保险有这么高的收益的时候，不用想，一定是误导宣传。最近有个公司的某个年金险产品号称结算利率高达5.3%，结果呢，被广大网友疯狂diss，拆穿了他们误导销售的套路。

　　当然对于这些误导销售的套路，监管部门不会视而不见。

　　2018年全年，保监系统共挂出1498张罚单，涉及41家产险公司，40家寿险公司，总罚款2.44亿，比2017年高出63%。其中最多的还是销售误导、夸大收益这些老生常谈的问题。所以，买保险一定要看清楚保险条款，条款上没有的，业务员就是说出大天来，也是忽悠！而“开门红”卖的最多的产品就是理财险，养老险之类，为了销售出去，很多业务员便开始触及监管的红线，夸大收益、销售误导、返佣送礼。。。

　　这里就不得不说一下小司的保险团队的产品筛选逻辑，很多伙伴在问，小司你们在推荐产品的时候是怎么选择的，市面上这么多保险公司，哪家好哪家不好你们怎么选？今天也大家详细聊一聊这个逻辑问题，专业的人是如何做专业的事儿~

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　　我们是如何筛选产品的？

　　首先我们在筛选产品的时候，一定不会随便拿一个网红产品直接给用户，或者跟哪些公司合作然后只推荐他们的产品。现在市面上保险公司近百家，产品几千款，在售的产品我们都会从产品功能，条款，保险公司经营情况，后续服务情况，保险产品费率，核保标准等等这几个层面逐个去分析。

　　举个例子：拿大家最熟悉的重疾险来说，从功能上看，重疾险和重疾险也是不一样的，老的产品只保10种疾病，有的产品没有轻症，有的产品很贵但是只配一次，有的产品带轻症但是赔付比例低，只赔20%。那同样是重疾险，怎么挑到保的全，赔付比例高的哪一款，就很重要。

　　同样是保的全面，但是在具体条款上是否做了手脚，存不存在理赔更严格或者赔不了的情况，这个就要看具体条款。产品都挺好，后续服务能不能跟上，后续服务也不错的话，价格有没有因为这些而增加。这些都是我么们在产品筛选的时候需要考虑的问题。很多人在咨询的时候一上来就说，小司你给我推荐一个高性价比的重疾险，啥叫高性价比，一定是功能齐全，条款完整清晰，后续服务有保障，且费率合理的产品，才是高性价比，也只有我们这样的流程筛选出来的产品才能拍着胸脯告诉你说，这个产品性价比真的是高。

　　咱们这期说的是年金险，那年金险我们在筛的时候更是会一年一年去对比以后的收益，去算买十年，收益是多少，20年收益是多少。市面上产品哪一款更适合60岁以后养老用，哪一款老了以后退保退的更多？这些都是我们一个数一个数算出来的。对于一些有年金需求的伙伴，我们会给大家一些提示和建议，在挑选年金的时候有些注意事项一定要懂，看懂这些我们就不用担心被开门红割韭菜了。

　　1搞清楚预定利率是什么？

　　预定利率，是指保险公司在给产品定价时，根据公司对未来收益率的预测而为保单假设的每年收益率，简单说就是保险公司提供给客户的回报率，主要参照物是银行存款利率和预期投资收益率，太高一定不合理。

　　举例说明一下：假设保险公司50年后要给你100万，你现在要往保险公司一次性存多少钱？如果是2.5%的预定利率，现在要存29.1万。如果是4.025%的预定利率，现在只要存13.9万就够了。所以很明显，对于消费者而言，越高的预定利率意味着：保障型产品价钱越低，年金型产品领取越多。这里需要明确一下，这个预订利率是复利。还拿上面的例子来说，存13.9万，50年后换来100万，按复利算年利率是4.025%，按我们平时说的单利呢，惊人的12.4%。这可是写进合同的终身利率，不论世事怎么变迁不怕收益会变化。

　　巴菲特说人生就像滚雪球，重要的是发现很湿的雪和很长的坡。什么是很湿的雪，写进合同的高利率，没有比这更湿的雪了。什么是很长的坡，与生命等长，没有更长的坡了。

　　2如何判断一个年金产品好与不好？

　　首先了解你自己想要什么样的产品，是短期回本型？还是长期持有型？你想要买这个产品是出于什么目的？是给自己存一笔稳定的现金流养老，还是给孩子让他能在成年以后拿出来。然后在同类型产品中去比固定收益的IRR，有万能账户的去比万能账户的保底收益，比产品的灵活性等等。适合自己的就是最好的。

　　不是说灵活的一定比不那么灵活的就好，也不是说快返的就一定比返本晚的好，关键看个人需求。消费者在到年金险的广告，今年返多少，明年返多少，返完以后还剩多少时一般都是懵的。看上去很美好，但是实际的收益到底有多少，还是要细细算一算，你要自己不想算，就来找咱们的顾问。

　　本文首发于微信公众号：小司淘保