因为没注意这个 买保险我多花了3000块......

　　这么长时间以来，找猫妹咨询保险的朋友大部分都会问这几个问题：什么是附加险？和主险有区别吗？要买吗？我相信大部分对保险一知半解的朋友可能都被“附加险”弄的头脑发懵，所以今天猫妹就给大家捋捋清楚。

　　附加险指的是那些不能单独投保、依附于主险的保险产品，是投保时的可选项目。

　　简单来说，保险产品可以比喻为垒积木，主险就是最下面的那块，附加险就是其他可以往上叠加的积木。把几种附加险不同组合起来，保障责任也不尽相同。在满足不同人需求的同时，让个性配置最优化。

　　附加险与主险的主要区别就是：主险可以单独投保，附加险却不能。

　　比如我们常见的寿险、养老险、重疾险等都可以作为主险，在此基础上，可以选择额外添加的像是住院医疗险、保费豁免、特定赔付等等就是附加险。

　　虽然二者作用不同，但我们不能单纯的说哪种更好、更有用。

　　猫妹在这里给大家举个例子，相信你就明白了。

　　比如超级玛丽2020Max这款产品，其中重疾、中症、轻症保障和被保人豁免是主险；特定重疾、投保人豁免则是它的两个可选附加险。

　　其中特定重疾这个附加险，更适合对癌症和心脏疾病方面更有需求的人；投保人豁免则更适合当父母作为投保人给孩子买保险的情况。

　　附加险之所以存在的原因之一就是让保障更灵活。

　　除了弥补主险的责任不足之外，添加必要的附加险，也是让被保险人能在有更多的保障。

　　当然，前提条件是投保人知道怎么选能利益最大化，而不是被天花乱坠的“漂亮”条款迷了眼。

　　不过，对于一般人来说，附加险最大的作用是省事，可以在购买主险时，选择性的添加一些适合自己的附加险，从而提升自己的保障，又不至于加重保费的压力。

　　但真有这种好事吗？其实还得要仔细鉴别分析才行！

　　在我们购买保险时，某些不太地道的销售人员会故意将主险和附加险捆绑着一起卖。比如有的销售人员也不讲清楚为什么，就让投保人在购买重疾险时把所有的附加险都勾选上，保费贵先不说，勾选的保障可能都是被保险人不需要的，这就太不厚道了！

　　就像如果你只想买个重疾险，结果却捆绑了附加意外险、附加医疗险、附加身故金等，这种捆绑明显就不合理，要是确实需要意外险、医疗险或身故理赔（寿险），完全可以额外单独购买。

　　当然了，也不是说所有附加险就没必要买，有些附加险还是相当不错的。

　　一般来说，保险的附加险有：附加特定重疾、附加住院医疗补偿、附加意外伤害、附加意外伤害医疗、附加定期寿险、附加投保人豁免、附加恶性肿瘤赔付、附加住院津贴等等。

　　可谓种类繁多，遍地开花。

　　就拿重疾险的附加险为例，带大家了解一下常见的附加险保障。

　　●首先，轻症或中症的保障。虽然目前大多的重疾险已经涵盖了轻症，但有些产品的设计上，轻症需要额外附加。

　　●其次，投保人豁免。投保人豁免就是双保险，猫妹也在之前的文章里说过豁免的作用，主要就是为了当投保人出险条款约定的情况（比如重疾、死亡、残疾），如果那时还在还没有交完保费，可以免缴后续保费，并且被保险人的保障责任依然有效。

　　这个附加险比较推荐在父母作为投保人给孩子买保险的情境下，因为在孩子独立前，父母是孩子的保障。这样一来，一旦保障期间父母有了不测，孩子的保障也能继续有效。

　　●最后，就是一些特定疾病的附加险。比如特定重疾二次赔付、心脑血管疾病二次赔付等等。对于附加险，猫妹建议大家可以根据自己需求选择性添加，可以根据主险的不足，选择有补充和延伸作用的附加险。这样做，就能为自己的保障锦上添花了～

　　以超级玛丽2020Pro举例，这款重疾险具有明显的性价比优势，特别是在不选择附加恶性肿瘤保障的前提下。而且特别适合女性朋友，投保会比其他重疾险便宜一些。

　　如下图所示：一个30岁女性，50万保额，30年缴费，保终身。选择添加不同的附加险，价格不一样，保险责任也不一样。

　　注1: 在实际投保过程中，会有两个主险可供选择，一个是含身故保障的主险（自带附加身故保证金），另一个就是不含身故保障的主险（不可附加身故保证金）。所以，如果被保险人已经过了18周岁，直接投保不含身故保障的主险就行。

　　所以说，如果只买主险，她的年交保费是4950元；

　　如果附加恶性肿瘤额外保险金及重疾豁免，她的年交保费比只买主险多了20%左右，获得了癌症二次赔付和重疾豁免的保障。适合更注重癌症保障的人，让保险责任更加细致实用。

　　因为恶性肿瘤额外保险金提前给付，需要附加在癌症二次赔付的基础上，所以如果选择了这款附加险，她的年交保费比只买主险多了24%左右。不过，单看这个附加险，只需要每年多交200元左右，性价比还是不错的。

　　以此类推，可以根据需求自由组合，搭配出适合自己的。

　　所以，整体看来附加险虽然挺好，但在选择上要量力而行，挑选最适合自己的情况的。还是那句话，希望大家可以花最少的钱，得到最多的保障。

　　如果你已经决定要在投保时加上附加险，那么在这之前，以下3点你必须特别注意。

　　●保障期限。

　　选择附加险时，要看附加险的保障期限是不是和主险一致。比如，有很多重疾险主险是可以保终身的，但附加的医疗险，被保人岁数一旦超过最高续保年龄，就不能继续投保了。还有些附加险里面的意外险，保障期限只有一年或附加险的合同会在主险出险后也随之终止。

　　●缴费期限。

　　通常附加险续保需要在主险的缴费期内。这意味着短期附加险无法在主险缴费期过后再续保。拿重疾险举例，如果缴费年限是30年，一旦缴费期结束后，重疾险仍然可以保终身或保到你选择的年龄（比如保到70、80岁）。但作为该主险附加险的一年期医疗险已经无法继续购买了。

　　●保额是否与主险共用。

　　有些保险产品的附加险是与主险共用保额的，当附加险理赔后，主险的保额就会相对减少。因为附加险也是分两类，一个是额外给付保额，另一个是提前给付保额。提前给付保额的通常都是和主险共用保额；额外给付保额的才是真正有额外的保险保障。所以，在购买之前都要看清。