你值多钱，保险说了算

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　　大家好，我是小司。

　　保险这东西，说浪漫点，它是爱与责任的延续。

　　但要是直白点，那就是你花了一辈子都没想明白的生命价值，现在保险给了你价值。

　　生前是披荆斩棘的哥哥，乘风破浪的姐姐，死了变成掉金币的大BOSS。

　　而保险如何给产品定价，你如何给自己估价，你以为是玄学，其实是科学。

　　拿保险产品的定价来说，你的保费支出，主要取决于有三大因素：预定发生率、预定利率、预定费率。

　　风险的发生概率，决定了保险公司未来的保险金给付，而未来要赔的钱，当然决定了现在要收的保费。

　　预定利率，是贴现率，预定费率，是保险公司自己的经营成本。

　　总的来说，你可以粗暴理解成，

　　我们交的保费=保额支出+成本-投资赚的钱。

　　这个公式，可以解释很多行业现象。

　　比如说，为什么“野鸡”保险公司的产品性价比高。

　　那是因为，在相同的投保条件下，知名度没那么高的新秀保险公司，不需要在电视上打广告，不请代言人刷脸，也没有海量的销售队伍，很大程度上减少了成本支出。

　　这些节省下来的成本，最终就会补贴到产品上，导致产品的保费普遍要比老炮保险公司的同类产品低。

　　其他现象，你们也可以从这个角度尝试解释，不信你们评论里问问。

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　　02

　　『保额』，是这个公式的核心。

　　也是购买人身险产品的核心。

　　保额之所以重要，是因为任何影响保额支出的保险条款，都会极大地影响我们要交的保费，比如说，是否肯定赔、赔几次、赔多少。

　　搁到实践里的表现就是，

　　定期和终身，保费差出一大截。

　　单次赔和多次赔，保费差出一大截。

　　赔付比例120%和180%，保费差出一大截。

　　...

　　产品里保额和保费的关系，是确定的、对应的，是产品天生自带的特质，投保的时候无从选择。

　　但对个人来说，我们可以自由选择投保多少保额。

　　保额，决定了保险能兜住多大的事。

　　尤其是经济责任重大的成年人，不管是病了，还是没了，对家庭的影响都是巨大的。

　　某种角度来说，病了最惨。

　　医院里那些拔呼吸管的戏码，除了豪门抢遗产，剩下的绝大部分，或主动、或被动，都和家庭财务出现大问题有关。

　　即便挺过了死神和人性那关，转眼就得去解决债务大山。

　　这就是成年人的现实。

　　下了病床，该谋生还是要谋生，该996还是要996，甚至更努力，大多数得了重疾的人，都比我们想象得坚强。

　　所以在设计保额的时候，考虑的时间段要长远一些。

　　重疾险，除了要考虑治疗疾病的费用以外，还要考虑因为大病，可能会有一段时间没收入，这部分的收入也需要保额覆盖。

　　寿险考虑的时间段，就更为久远了。

　　这不比得重疾，重疾有痊愈的可能，也有恢复劳动能力的可能，保不准还可以再创辉煌。

　　人要是一旦没了，那就是永久损失几十年的收入，是上百万甚至上千万的事情。

　　保险从来不是什么救世主。

　　但它以小换大的性质，不管是一次性给付，还是按票据报销，都可以让家里余粮不多的普通人，在面临风险的时候，体面一把。

　　所以，再强调一遍，保额是重中之重。

　　比如说，虽说我一般都建议，重疾险能买就买终身。

　　但要是预算有限，买终身的话，只能20万。买保到70岁、80岁定期的话，可以50万。

　　那还是以保额为主，买定期的50万。

　　比如说，有人在意多次赔付的保险责任。

　　Ok，这没什么问题。

　　但你要是让我在两款产品里选，第一款产品多次赔付，第一次50万，第二次50万，第二款产品单次赔付，单次给付100万。

　　对于那些有家有业有负债的中年人，我会建议他们先把保额做够，先选单次保额100万的产品。

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　　03

　　很自然，这个环节要讨论保额的设计。

　　这个问题没有标准公式。理论上来说，保额要买高不买低。

　　但你总不好拿生命无价来计算保额，所以设计保额的时候，基本上要考虑这么几个方面，已有的保障、收入和负债情况、日常支出、现有预算等。

　　重疾险的话，我的建议是至少50万起。

　　这个数字可以覆盖一些重疾的治疗费用，也起到点收入补偿的作用。更主要地是，以终身版的达尔文3号来说。

　　30岁男，缴费30年，50万保额，保费6115元/年，每个月500块钱，是一个可以接受的数字。

　　寿险的话，我的建议是，

　　寿险保额=家庭所有负债+供家庭5~10年支出的生活费(日常、教育、赡养等)。

　　两个人的话，可以根据收入比例分摊下，就知道彼此应该购买的寿险保额了。

　　在这个数的基础上，

　　1、预算多的，可以往多了算。

　　算自己从现在到退休前能赚的钱，就是要买的寿险保额。

　　2、预算少的，可以往少了算。

　　但要购买寿险的人，都是经济责任很大的人，买少了没意义，最差也要覆盖家庭所有负债，房贷车贷等。

　　虽不至于保家庭衣食无忧，但总归无债一身轻。

　　当然，还是那句话，

　　理论上，保额买高不买低。

　　对如何设计自己的保额还有疑问的，或者在投保时遇到问题的，可以加小助理微信xiaosidami10，让他帮你。

　　你要是在线上投保，有时候会发现要投保太高保额的话，会提示你需要线下投保才行。这种情况往往是因为，保险公司对一个人购买自家产品的总保额有限制。

　　一般来说，线上可投保的最高保额，要比线下的低。

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