美国确诊超40万！保险公司担心赔付会引发破产 拒绝为新冠肺炎买单

　　4月8日，据美国约翰斯·霍普金斯大学发布的全球新冠肺炎疫情实时统计系统，全球新冠肺炎确诊病例昨日新增7.81万例。其中，美国新增2.96万例。目前全球新冠肺炎累计确诊病例数已经突破143万例，累计死亡病例超过8万例，美国新冠肺炎累计确诊病例超过40万例。

　　保险公司是否能够进行赔付因新冠肺炎疫情产生的医疗费用，成了全球关注的焦点。

　　我国在1月22日，财政部、医保局联合发布通知，全力做好新型冠状病毒感染肺炎疫情救治费用保障工作，确保收治医院不因支付政策影响救治。对于患者发生的医疗费用，在基本医保、大病保险、医疗救助等按规定支付后，个人负担费用中央财政补助60%，剩下40%由地方财政承担。

　　多家保险公司宣布将“新冠肺炎”引起医疗、身故等责任纳入保障范畴。据不完全统计，截至2月20日，共有61家保险机构已提供超过650款保险产品责任扩围，将新冠肺炎纳入保障。

　　然而在国外似乎并没有这么好的政策。

　　据英国《金融时报》3月29日消息，美国各州立法者和律师宣称要通过立法强制保险公司为新冠肺炎相关索赔买单，但保险行业坚称将其排除在保障范围外，否则可能使该行业破产。国会议员也在辩论是否需要立法要求保险公司赔付由疫情引起的停工。

　　3月31日报道称，英国许多保险公司正在做的却是对所有保险条款进行梳理，将与新冠肺炎疫情有关的一切责任排除在外，以降低承保风险。

　　我国商业保险公司为什么能主动扩展保险责任？

　　业内人士对金融界保险表示，其实有两方面的原因：1、国内新冠肺炎疫情感染者，大部分的医疗费用都是国家医保负担的；2、商业保险主要是出了一些赠险，针对医护、民警、社工等一线抗疫人员的，保障内容主要是一旦确认给付的保障金，金额较小。另一方面针对以前的保险客户的保单进行责任扩展，主要是费用补偿作用，或者是保障身故责任。

　　第一，医保、财政报销新冠肺炎感染者医疗费用

　　目前，我国已建立了世界上规模最大的基本医疗保障网，全国基本医疗保险参保人数超过13.5亿人，覆盖面稳定在95%以上；医疗保障基金收支规模和累计结存稳步扩大，整体运行稳健可持续。

　　按照国家医保局医药服务管理司司长熊先军公布的数字，截至3月15日，31个省（区、市）和新疆生产建设兵团报告，全国新冠肺炎确诊和疑似患者发生医保结算93238人次，包括门诊患者多次就诊结算，涉及总费用超过10亿元，为10.396亿元，而医保系统共支付6.7734亿元。

　　具体到确诊患者，结算人数超过4.4万人，涉及总费用7.5248亿元，人均费用1.7万元，其中医保支付比例约为65%，剩余部分由财政进行补助。

　　第二，银保监会要求应保尽保，彰显社会责任

　　2月3日起，银保监会接连下发《关于做好财产保险业新型冠状病毒感染肺炎疫情保险理赔服务和保险产品开发有关工作的通知》、《关于做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控人身保险服务工作的通知》、《关于保险中介从业人员队伍积极配合做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控工作的通知》，针对保险公司的理赔服务、适当扩展保险责任、保险产品开发等多个方面作出规范，要求其在疫情防控关键期发挥保险保障作用。

　　业内人士对金融界保险表示，新冠肺炎疫情是一种新型疾病，发生之前所有的保险条款对它应该都是除外责任。国内是因为疫情爆发后，我国商业保险为了承担社会责任，主动扩展了保障范围，把新冠肺炎纳入到保障范围以内的。而针对消费者开发的新冠疫情保险，银保监会之前也下过文，不允许以新冠肺炎疫情为噱头，开发专属产品，所以基本上都是健康险扩展责任，费用也没有增加。

　　根据中国保险行业协会消息，截至3月27日，保险行业抗疫专属理赔累计155747件，累计赔付金额2.79亿元。人身险公司方面累计赔付1.77亿元，财产险公司方面累计赔付1.02亿元。

　　欧美地区保险公司对新冠肺炎不承保

　　业内人士对金融界保险表示，英国、美国商业保险不承保可能基于两部分原因：1、国外疫情现在很严重，而且欧美的保险覆盖率和覆盖人群特别广，保险公司如果把这一块覆盖进去了，赔付率会很高，及容易引发保险公司破产；2、欧美可能跟我们国情不一样，他们主要靠的是商业保险保障，比如美国，检测需要保险报销。

　　美国是西方唯一无全民医保的国家，仅老人和极低收入的穷人才享有政府提供的健康保险。

　　据美国福克斯新闻网3月11日消息，美国白宫在3月10日宣布，面对新冠肺炎疫情肆虐，美国各大健康险公司已同意免除新冠肺炎检测和治疗的所有自付费用，并将治疗费用纳入所有相关保险产品的责任范围。

　　然而，3月29日据英国《金融时报》消息，美国各州立法者和律师宣称要通过立法强制保险公司为新冠肺炎相关索赔买单，但保险行业坚称将其排除在保障范围外，否则可能使该行业破产。国会议员也在辩论是否需要立法要求保险公司赔付由疫情引起的停工。

　　美国财产伤亡保险协会CEO戴维·桑普森（David Sampson）表示，行业正在通过暂停保费支付等措施减轻负担，并将在未来几周与立法机构合作。但是，桑普森表示，全国小企业（员工不超过100人）的保险成本每月将达到1100亿至2900亿美元。由于美国产险业仅有8000亿美元的盈余资本，如果将门槛提高至500人的企业，每月成本将达到9000亿美元，这将引发偿付能力危机。

　　英国实行全民医保，医保计划不但针对本国公民，也包括留学生和居留在英国的人。根据英国法律规定，凡超过16周岁或周收入超过153英镑的雇员抑或年利润超过5885英镑的独立创业人员，都需缴纳社会保障款，以享受各类社会福利，具体缴纳金额则与公民收入情况和就业情况密切相关。

　　然而，作为老牌资本主义国家，英国的国民保健制度（NHS）因实现了全民免费医疗而一度成为国家骄傲。但随着英国老龄化的加剧和平均寿命的延长，这项维系了70多年的制度早已令政府不堪重负。2017年，NHS支出在急剧上涨的近60年里已经增长了10倍，每年支付超过1400亿英镑，约占当年GDP的7%。就政府的财政收入而言，1956年NHS的支出占当年公共服务支出的11.2%，到2017年，这一比例已经增长到30.1%。对于纳税人而言，相当于每人每年为此缴纳的税费超过2000英镑（约合17400元人民币）。即便如此，2018年NHS仍然面临43亿英镑的财政赤字。

　　英国《金融时报》3月31日报道称，英国许多保险公司正在加紧冲刺的是全面梳理保险条款，将与新冠肺炎疫情有关的一切责任排除在外，以降低承保风险。在这些公司中，有的对直接或间接与传染病有关的责任进行全面排除，有的则是强化了有关“拒绝访问”的规定，即为了降低风险，拒绝保单持有人访问其营业场所。