核保“大放水”！数家险企延长“开门红”政策 消费者却有这些担忧

为应对疫情，保险公司优化产品理赔标准、拓展保险责任、创新保险产品、支持复工复产。除此之外，还有部分人身险公司向消费者发出了另一项福利，即延长“开门红”期间的宽松核保政策。

近期，《国际金融报》记者注意到，华夏人寿、光大永明人寿、长生人寿、君康人寿、爱心人寿等多家险企均表示，将延长“开门红”期间的宽松核保政策，有的延长至4月底，也有的延长至5月底，最长的延续至6月底。

1、延长核保宽松政策

据记者此前从多方收集到的信息，从去年12月开始，泰康人寿、富德生命人寿、华夏人寿、百年人寿、天安人寿、中英人寿、长城人寿、长生人寿、爱心人寿等20余家保险公司均已陆续推出2020年开门红核保宽松政策，助力开门红。

上述核保政策大多集中在2020年1月1日至3月31日，也有的提前至2019年12月1日。

记者发现，此次多家险企延续的核保政策，其具体内容与之前仍保持一致。大多核保项目主要集中在超重、心血管疾病、肺、甲状腺、胃、肝、胆、肾、女性疾病、儿童疾病等方面。

以爱心人寿为例，其规定在“开门红”期间对多项可控的常见疾病核保标准进行调整，轻度超重、轻度血脂高、轻度或重度脂肪肝、轻度支气管炎等28种情况投保寿险和重疾险时可按标准体承保。“上述28项核保支持政策延续至6月30日止。”爱心人寿表示。

记者从华夏人寿处了解到，开门红期间，该公司在全渠道启用了新一代信用评级体系，通过智慧大数据模型进行测算，提高免体检额度，还放开了部分职业人群投保限制，满足特殊人群的保障需求。比如针对军人、警察、家庭妇女、残疾人员、医院工作人员、离退休人员投保“附加住院2014”，不再限制5000元额度；全职妈妈、非vip客户最高可投保150万保额的重疾产品。在医学核保上，华夏人寿在2019年开门红支持政策的基础上，还针对胆囊息肉、卵圆孔未闭等非标体客户群体，给出了实现部分可正常承保的优惠政策。

同样，华夏人寿也将上述核保政策延续至6月30日。

光大永明人寿表示，包括“肥胖指数BMI≤30无其他异常”在内的40余种疾病投保重疾险均可标准体承保，延长该核保政策至5月31日，具体内容与之前保持一致。

长生人寿通知称，考虑到疫情的重大影响，将开门红期间重疾免体检限额的提升政策顺延一个月至4月30日。比如，18岁至40岁的投保人，平时购买长生福系列免体检最高基本保额是80万元，促销期间免体检最高基本保额可提升至100万元。

2、消费者直接受益

很明显，消费者是核保宽松政策的直接受益者，尤其是对于有小毛小病的消费者而言。

据记者了解，保险公司的核保结论分为三种：对于标准体(身体健康，完全符合保险条款内的健康告知)按照标准体收取保费且承保；对于次标体(身体有部分异常)会进行加费、特别约定或降低保额进行承保；对于健康风险较大的则会延期或直接拒保。

按照核保的定义，保险公司会对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保条件。而保险公司在开门红期间针对寿险、重疾险等保障型产品，主动降低核保标准，这意味着只要投保人如实告知，很多以往会除外或者加费的情况，都能以标准体承保。

多名资深保险经纪人在接受《国际金融报》记者采访时指出，保险公司推出核保宽松政策，不管是对保险销售人员还是消费者来说，都是很有利的。一方面，核保宽松意味着销售变得容易，保险销售人员直接获利；另一方面，对消费者来说，本来可能加费，甚至不能投保的产品，现在因为放宽了核保尺度，可以不再额外加费，是最大的受益者。

国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生在接受《国际金融报》记者采访时表示，核保宽松政策确实对消费者有实实在在的优惠，但因消费者各自情况不一样，不能简单地将核保宽松政策作为其购买保险的决定因素。他提醒消费者，一切仍要以自身需求为出发点，宽松的核保政策只能是个附加参考项目。

3、或意在刺激消费

险企为何在疫情期间延续“开门红”核保政策？

华夏人寿相关负责人告诉《国际金融报》记者，一方面是出于在疫情特殊时期，客户对保险的需求增加；另一方面是为响应“保险姓保”的号召，方便客户在疫情期间投保，让更多人有机会以标准体费率正常承保，为用户带来实惠全面的保障。

“受疫情冲击，人身险公司业务压力特别大，此举不失为一种较好的刺激消费的手段。”朱俊生直言，这应该是险企延续“开门红”核保政策背后的主要原因。

从银保监会发布的保险业统计数据来看，2月单月，产险公司和人身险公司均受到疫情较大影响，尤其是人身险公司，因线下代理人展业和增员均受阻，2月保费收入出现断崖式下滑。数据显示，人身险公司2月原保费收入2038亿元，同比下滑16.3%，环比减少超70%。

不过，放宽核保标准也是把“双刃剑”。它在给保险公司带来保费收入的同时，也在不同程度上加大了其风险管理。多名保险销售从业人员和消费者纷纷对记者表示出担忧：“希望真到理赔的时候不会扯皮。”

对此，朱俊生补充表示，保险公司这种阶段性的放宽核保标准，其经营风险并不大，也在保险公司的承受范围内，因为核保条件的放宽仍是轻度放宽，发生的概率较小，这也是保险公司在试图寻求如何做好拓展市场和风控之间的平衡。