有些附加险，实在太重要！少买这一项，反而吃大亏！

　　今天来给大家分享一个案例，发生在一位刚来我公司不久的小伙子身上。

　　当他看到有关销售套路的文章时，发现好像有点不对劲：他想起在他21岁时家里人给他买过一份保险，现在怎么看都觉得家人当时中套路了……因为有和现在产品不一致的地方。

　　我看他是真的犯难了，也不忍心再推辞，就让他拍照给我看下。

　　结果刚一看，我就忍不住拍案大骂：这买的，实在是太坑了！

　　判断一份保单买的对不对、合不合适的第一步就是看合同上一个叫【保险单】的那一页。

　　这一页也算是一个总览，方便查看整体大方向出错没有，比如：本来想买个看病的保障，结果买成了年金险，所以这一页就是用来看买的到底是啥。

　　那这小伙子的【保险单】是什么样子的？

　　可以看到，只有一份主险，是不是很符合一直以来提倡的【少买奇奇怪怪的附加险】？整页看着也很清爽？

　　是不是觉得我要打自己的脸了？

　　如果真有这么简单，也就没必要拿出来提了……

　　这事的问题还真就出在：没买附加险……

　　为什么？

　　因为这家公司的这款产品，我熟啊，熟透了的那种。

　　不是因为它多好，是因为把我身边认识的亲朋好友坑了3个……每个叫我去帮着分析的，拿出来的都是这款产品……

　　如今，这是我与它的第4次碰撞……刚看到产品名称我就能立刻反应出好几个能踩坑的地方……

　　这里必须要提一句：买保险这事，该有的保障得买全了，漏了一项都是大事！

　　这份单子漏的那项，恰好就在附加险里！

　　那项是什么？

　　轻症豁免保费！

　　有过一定了解的朋友肯定都知道，【轻症豁免保费】就是：当被保人得了轻症时，不仅可以得到应有的轻症赔付，同时根据这个豁免条款，还能把整个保单余期未交的费用一律全免，同时保单还继续有效，是个非常人性化条款。

　　而且这个条款放在如今的线上产品里，可以说任何一份重疾险的主线合同里就是必须携带的，简直就是标准配备，完全没必要分离出去单独设计成一份附加险……

　　现在回过头再看看这个小伙子的保单，除了一份主险，其他地方都杆净毛光……

　　关于产品其他方面，暂且不提。就这份保单来讲，至少要把那份【轻症豁免保费】的附加险带上，理应是这个样子：

　　虽然每年多出个75.85元，但这项所要预防的风险是不容小视的。

　　假如附加了这项，那小伙子后来不幸赶上个轻症，至少在得到了轻症赔付之后，他整套保单也就不用再交钱了，视为已经全部交齐。

　　可惜，他的保单并未附加，这意味着他的个人实际情况将是在获得轻症赔付后继续交保费……

　　他那份主险要交20年，已经交了3年，每年交7740元，买的保额是30万，轻症保障比例才20%：

　　轻症获赔的计算是：30万×20%=6万

　　没有豁免保费的条款，之后要继续交：7740元/年×17年=131580元=13万1580元

　　相当于病要治、人要休养，然后赔到手的钱以后还得再当作保费交回去……

　　就因为少了个【轻症豁免保费】……长期来看，简直就是赔了也白赔……

　　这事到底应该怎么处理？

　　两个办法：

　　第一个方法：协商进行【新增附约】

　　这也是最优的办法，给保险公司打电话或者去柜台咨询并申请，即可附加上一份附加险。

　　当然，需要根据重新计算后的费率补交这一期的保费，以后再交费时的费用也会附带上这么一笔新增的附加险费用。

　　第二个办法：重新审视保单，判断是否止损换新

　　1.需要重新判断一下这款产品内的各项责任是否还有其他遗漏。有附加险能堵上的就通过第一个办法补齐；如果漏洞太多，建议重新寻觅一款产品。

　　2.需要确定一份差不多保费情况下，保额和整体保障都有进步的产品。因为退保旧产品后，之前交过的保费拿不回来多少，如果新的产品还没什么提高，不如不换；而且新产品还需要重新进行核保、重新计算一次等待期。

　　按小伙子家目前给他的投保预算来看，把产品换成之前评测过的信泰如意人生守护（英雄版），同样是多次赔付型的重疾，保额能从30万提高至45万，而保费增幅并不大：

　　今天提到的这个事，其实不仅限于这一家产品，类似做法的产品不在少数，花样也不仅限于这一种情况。

　　所以如果吃不准自己买的保单到底啥情况，各位可以添加微信：manmanjun27，私信回复：保单检查，他对类似这款产品的套路非常熟悉，只要你把自己提供给他，他就能帮您进行鉴别并提供可行的修改方案。

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