比亚迪还是法拉利？少儿重疾到底该如何配置

　　一哥上周发布了

　　爱心人寿的开心小保贝

　　不少粉丝纷纷私信一哥

　　想要一篇详细完整却又简洁

　　的少儿重疾配置教程

　　你们可真会给一哥出难题

　　有求必应

　　文章较长

　　可翻最底部分查看结果

　　1、挑选少儿重疾险的关键要点

　　2、产品横向测评，选出同类中高性价比

　　3、总结：不同人群，不同产品挑选

　　少儿重疾的关键要点

　　I.  定期vs终身？

　　定期重疾的优点是保费便宜，一旦发生理赔，极大可能性购买不到其他产品。患病概率最大的时期是在70岁之后，产品到期后，进入保障空白期，在概率最大的阶段失去了保障。

　　终身重疾的优点是锁定终身保障，且现金价值高。但其保费会比定期要高出不少，甚至可达到4倍差值。且随着医疗水平的发展，通货膨胀，保额是否充足是一个考虑问题。

　　保险一哥

　　做最关注的保险公众号

　　单纯从定期、终身出发

　　如果预算充足，建议给孩子直接上高保额的终身重疾，后期可以再搭配百万医疗的产品。

　　如果预算不充足，可以先考虑买定期重疾，买定投余也可。或者买低保额的终身重疾，搭配高保额的定期。

　　II.  不忽略少儿高发重疾

　　儿童白血病的高发率在2～5岁，发病率占儿童恶性肿瘤发病率的35%。

　　脑膜炎、手足口病的高发率在5岁以下，发病率极高，严重可致死亡。

　　重症肌无力发病年龄平均在14岁左右，严重癫痫、I型糖尿病以青少年为主要发病群体。

　　保险一哥

　　做最关注的保险公众号

　　单纯从少儿高发重疾出发

　　在购买少儿重疾产品时，关注其保障的少儿特疾和罕见病。并且关注保障年龄期限，大部分产品在给定年龄前确诊，会超额赔付。

　　III.  注意免责条款和健康告知

　　遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常也是属于重疾险的除外责任，但是重疾险所承保的部分疾病，其主要发病原因就是由遗传因素导致的（例如骨生长不全症）。若没有明确说明的话，可能会存在争议。

　　不同保险公司的产品健康告知会不同，有些较宽松，有些较苛刻。对于投保人群，例如早产儿，要关注其健康告知来进行针对性的投保。

　　保险一哥

　　做最关注的保险公众号

　　单纯从免责条款出发

　　我们需要关注产品条款中的免责条款是否清晰表述，若不清晰，我们需要与保险人员进一步确认。

　　从健康告知出发

　　我国保险行业采用的询问告知的方式，仅限于询问，没问到就不需要回答告知，只要符合健康告知就可以购买。

　　产品横向评测

　　I.低保费评测

　　开心小保贝：轻症赔付比例高；重疾不仅不分组，赔付比例相对较高；并且保障期间可选择终身。最大亮点在于此款产品的保费相比同类产品下降7%～20%。

　　妈咪保贝：妈咪宝贝的保额是同类中居高的；保险期间选择众多，不仅可30年保，还可保至70/80岁/终身；少儿罕见病赔付高达300%且没有年龄限制，比同类产品保障的更多。

　　嘉贝保：轻症50种、重疾110种，赔付种类多；重疾前10/20年确诊赔付高达160%；少儿特疾的赔付较高：250%，但有年龄限制：在20岁前。

　　II.中保费评测

　　小佩奇：高保额最高100万；10种特疾可赔付3次；十分关注在儿童高发重疾；且可保障儿童出生时未发现的先天性疾病。

　　慧馨安：保额最高80万；少儿特疾赔付高达200%，中规中矩，在于高保额

　　晴天保保超越版：轻症赔付3次每次40%；中症20种赔付2次，每次60%；少儿特疾22种，最高赔付300%；在对中端保费少儿重疾保障中，晴天保保超越版是较出众的，保费相对于不算过高。

　　III.高保费评测

　　（此列表为含身故保费，会高于不含身故保费）

　　守卫者3号：重疾病重不分组；重疾赔付赔付2次，可高达150%、少儿特疾可赔付高达250%；预算充足，追求疾病不分组的高性价比多次赔付重疾。

　　多倍宝宝：重疾赔付高达5次；少儿特级可以在0～6岁赔付300%，7～29岁赔付200%；恶性肿瘤单独分组，包括白血病，分组比较合理。

　　大黄蜂3号plus:可选重疾多次赔、恶性肿瘤多次赔；轻微脑中风升级为中症，赔付比例更高；如果不选附加责任，基本保费比妈咪保贝更低。

　　健康保少儿版：亮点在于可选的特别关爱金，在22-70岁前确诊，可以获得双倍赔付，可以一定程度上解决通货膨胀导致保额不足的现象。附加特别关爱金，保费增加60%，就可以得到成年后的200%保额。选上特别关爱金，10岁女保费3445，不算高。

　　附上各类产品的健康告知

　　总结

　　为了方便粉丝阅读，一哥做了个清晰导图供大家参考，此文仅针对少儿重疾险的十款产品对比，为粉丝们提供如何配置少儿重疾险的想法。

　　孩子都是父母的心头肉，保障孩子也是为了保障未来。

本文首发于微信公众号：保险一哥。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。