秘籍 | 这么买保险，起码便宜10%-49%！

　　随着产品的更新迭代，保叔也会及时更新不同人群的投保方案。主要是给想买保险的朋友，提供一个当下较优的参照，能比较清楚了解到投保思路、价格、保障情况等，心里也好有个谱。

　　我知道，每个人都希望花尽可能少的钱，拿到充足的保障。但怎样的才算充足了？什么样的保险，能把钱都花在刀刃上？

　　以一个30岁左右的年轻人为例，保障足够，最基本的要把疾病、意外、死亡风险涵盖住。成年人的保险标配，建议4项齐全：重疾险+医疗险+意外险+寿险。

　　这四种保障，可以让我们在努力打拼的路上，有个“缓冲垫”，万一不幸遇上什么天灾人祸，不至于一夜返贫。

　　怎么把钱花刀刃上？整体优选高性价比的就对了，齐叔做了一套适用大多数成人的方案，该有的保障全在里面，价格还不贵，男性女性，一年都只要4000多~

　　相当于花的标准间价格，入住了豪华套房。类似的保障，要是线下买，最少上万块。

　　方案如下：

　　1、重疾险——守卫者3号

　　他的核心优势，是125种重疾，不分组赔2次，实用且赔的多。

　　更关键的是更便宜。比市面上几款网红多次赔的重疾险便宜10%-49%！以30岁女性为例，每年能省下700-2000元的保费。

　　①首先重疾赔2次，比单次多了一层保障。

　　医疗技术日新月异，平均寿命变长，患癌症等重疾后长期生存率不断提升，未来“带病生存”不会是什么稀奇的事情。

　　患病后，人的抵抗力总归是低于普通人的，再患一次重疾的风险不低。守卫者3号，相当于把“再次发生重疾”这个风险也给覆盖了。

　　②其次，重疾不分组，理赔概率大大提高。

　　市面上，多次赔的产品很多，但有的会把疾病分组，同一组别的疾病，只会赔一次。

　　比如大雷首次确诊急性心肌梗塞，理赔后，治疗恢复不错；但几年后，又发生了心脏血管堵塞，做了冠状动脉搭桥术。

　　因为前后两种疾病通常被分同一组：心血管类。分组的重疾，只会赔1次；而守卫者3号，都可以赔。

　　③再者，重疾赔更多。

　　守卫者3号，第一次赔100%保额，前15年还额外多赔50%的基本保额。

　　比如30岁的人买 50 万保额，45岁前确诊重疾，实际上能获赔 75 万。如果去单买一份25万保额的纯重疾，每年可能得多花近千块。

　　第二次再赔120%基本保额，买50万，再确诊重疾，直接赔60万。（一共75+60=135万）

　　④最后，也是很关键的，保终身（或保至80岁），身故责任灵活选。

　　以前的多次重疾，标配是终身+含身故责任，价格贵，一些想要多次但不要身故的人，往往挑不着合适的产品。

　　现在，守卫者3号把身故责任单独放开，不选，保费压力减小很多。省下的钱，买个定期寿险绰绰有余。

　　所以说在多次赔圈子里，它兼顾了身故灵活和性价比。30几岁，有了多次赔付还不分组的重疾险，基本上也没什么后顾之忧了。

　　2、定期寿险——国富定海柱1号

　　核心优势：目前线上贼便宜的定期寿险。

　　上有老、下有小的，肩上还扛着房贷车贷，万一人生提前谢幕，赔偿金可以帮助家人慢慢回归正常生活，而不至于击垮整个家庭。

　　国富定海柱1号，30岁男性买50万，保到60岁，覆盖家庭经济责任最重的时候就行，交30年，一年才565元。对比了一下，一样的保障，比同类产品每年便宜好几百块。

　　而且除外责任很少，只有3条，意味着理赔限制也少。

　　3、医疗险——e生保（保证续保版2020）

　　核心优势：大品牌，报销额度高，理赔门槛低。

　　200万的一般疾病住院报销额度，不管是割阑尾，还是骨折等住院，自费超过1万的钱能报。400万的癌症治疗额度，自费药、进口药，医保不能报销的它都管，几百万不怕不够用。而且还有额外1万的癌症津贴。

　　最关键的是6年保证续保，不用担心健康情况变了，或者赔过1次就买不到它。30岁的人买，一年才364元。

　　平安的各项增值服务也不错，比如患癌症等大病，可以帮忙安排住院绿色通道，看病免排队。

　　4、意外险——小蜜蜂超越版（尊享款）

　　核心优势：性价比很高，样样保障都到位。

　　50万意外身故/伤残，5万意外医疗，社保内用药100%报销，100元免赔额。

　　如果住院还可以每天领50元津贴，最多可以领180天。

　　最后是航空意外和交通意外的额外保障，分别是50万和30万。

　　需要注意的是：无业/退休/学生投保的话，最高投保保额为10万元（仅可投保经典款）。

　　这个方案，是大多数年轻人想要的：“花少钱，办足事”；但也不是唯一标准，每个人需求不同，产品选择上，会有差异。以上所列产品，仅供参考。

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