99%的人不懂如何配置重疾险 帮您至少省5万的避坑指南

　　根据国家卫生部一项数据表明，人一生患重大疾病的几率高达72.18%。因此在重大疾病发病率日益上升的当下，并且如果没有50万以上存款，一定要花几千元买重疾险！因为病不起！治不起！拖不起！求人不如求自己！

　　那么到底应该如何配置重疾险呢？

　　直接甩结论，选一款具有多次赔付、保终身、保身故的重疾险。买保险当然要买保障全面的啊。

　　为什么选多次赔付？

　　单次赔付重疾险：赔一次重大疾病理赔金，合同结束。

　　多次赔付重疾险：赔了一次之后，合同未结束，还可以再赔。

　　2017年国际顶级肿瘤期刊《JAMA Oncology》的数据显示，65岁以上的老年癌症患者中，二次患癌的概率为25.2%，年轻患者则是11%。

　　第二次重大疾病的很大可能性是首次癌症后的复发、转移、新发、持续存在。上天为什么这么不公平，会让生病的人一直生病？这是因为人在第一次患癌后，抵抗力已经下降。而癌症化疗虽然在杀癌细胞，同时也在侵蚀其他器官，这其中就包括人体非常重要的心脏。

　　生一次大病对我们的身体伤害就已经很大了，更别说多次患病了。

　　因此，2次或3次赔付跟1次赔付来说，存在绝对的优势，如果有的选当然是选多次啊，多多益善。

　　为什么选保终身？

　　定期重疾险：保障期限有限，通常为保20年、30年或保至60周岁、70周岁、80周岁等。

　　终身重疾险：保终身，一辈子。

　　重疾险产品是保障期限越长，相对价格越高。因此，如果预算不多，想保额买高一点的话，可以选择定期产品。如果预算足以负担的话，当然是选择保至终身，这样更有安全感。

　　为什么选保身故？

　　纯重疾险：只保障疾病。

　　两全重疾险：保障期限内如果身故了，也会可以赔付。

　　两全带身故的重疾险，多保障了一项。生死都保，两全其美。

　　究竟购买多少重疾险保额才合适呢？

　　买保险就是买保额，保额太低根本没有意义的。重疾险的本质是收入损失险。得了大病，理赔金除了用来治病，还可以购买保健品、支付生活费等。一般来说，保额尽量覆盖未来 5 年内的支出。

　　买重疾险，其他保险配置齐全的前提下，买够五倍年收入的保额，若其他保险配置不全，买够十倍年收入的保额即可，但最好不要超过100万保额。

　　一场大病，治疗加康复周期常要3至5年，在此期间医疗花费不说，再加上康复费、护理费、误工损失，花钱如流水，整个家庭急需一笔钱渡过经济难关。

　　所以在配置重疾险时，要优先保障眼前的保额足够大，起码要能覆盖患病期间的生活开支。

　　从儿童开始说起，儿童建议至少购买80万保额，保到30岁的儿童专属重疾。首先重疾险价格非常便宜，80万保额也就2000块。其次儿童万一患重疾，很难彻底治愈，未来一生都要和病魔斗争，人生将非常绝望，一笔80万巨额赔付能给人很大的依赖。

　　18至35岁的年轻人，建议如果预算紧张买一份50万保额、附加轻症的终身重疾。

　　到了35岁，我建议至少要买一份癌症多次赔付的终身重疾。首先35岁逐渐进入疾病高发期，身体有很多小毛病，再不买终身很容易无法通过健康告知。其次，年龄再大，保额很难买足50万。

　　按照这个思路动态配置重疾险，可以花最少的钱为一生买到充足的保障。

　　种草推荐一款优秀的重疾险

　　平安福20保险产品计划，是平安人寿保险旗舰产品，涵盖健康促进+健康保障+保障增长，是一份科学、全面、会长大的保险产品计划。

　　· 运动有赏，促进健康习惯养成

　　达成约定运动标准，重疾、身故保障增加5%或10%基本保额终身有效。

　　· 保障全面，多次赔付，灵活搭配

　　涵盖100种重疾、50种轻症，恶性肿瘤多次赔付，轻症最多赔付3次。可附加多种疾病保障、长期意外保障、意外医疗保险。

　　· 发生轻症保障会长大

　　每发生一次轻症，重疾、身故保障增加20%基本保额；轻症最多赔付3次，保障额度最高可增加60%基本保额。

　　重要提示：

　　1、平安福20保险产品计划包含平安平安福20重大疾病保险、平安附加成人恶性肿瘤疾病保险、平安附加长期（2019）意外伤害保险、平安附加意外伤害医疗保险（A/B）、平安附加轻症50豁免保险费疾病保险、平安附加豁免保险费（C，100）重大疾病保险。以上附加险均为可选附加。

　　2、根据条款规定，参加指定的运动记录平台活动，且在前两个保单年度内累计18个月或24个月，每月至少有25天每天运动步数不少于10000步，从第三个保单年度开始，主险身故及重疾保险金分别可增加基本保额的5%或10%。

　　3、在初次确诊发生“恶性肿瘤”后生存满5年或5年以上，第二次确诊恶性肿瘤，按成人肿瘤基本保额给付恶性肿瘤保险金，成人肿瘤继续有效；自第二次确诊后生存满5年或5年以上，第三次确诊恶性肿瘤，按成人肿瘤给付恶性肿瘤保险金，成人肿瘤效力终止。若首次发生的为非恶性肿瘤的重大疾病，后续不再享有第二、第三次恶性肿瘤保险金。

　　4、本文所称轻症均指合同约定的50种特定轻度重疾，每种限给付1次。

　　5、可选择附加平安附加意外伤害医疗保险（A/B），100元免赔额，需在社会医疗保险范围内，且给付不超过社保或其他补偿后的余额，具体内容以条款为准。

　　6、需满足合同约定的轻症保险金给付条件。

　　7、本资料所载内容仅供您理解保险条款所用，在某些情形下，我们不承担给付保险金的责任。具体保险责任、责任免除、合同解除及其他内容详见保险条款。