费率可调长期医疗险出现 重疾险“老大”地位还保得住吗

健康险行业格局的变化已悄然而至。

目前，市场上首款费率可调的长期医疗险已面世——近期由支付宝联合人保健康、中再寿险共同对外发布了“好医保?终身防癌医疗险”。

早在今年4月，银保监会发布通知明确费率可调的长期医疗保险产品范围、费率调整的基本要求等内容后，这种转变已开始酝酿。

多名业内人士告诉新京报记者，若开发费率可调的长期医疗险，其保证续保期会远超现在的6年，这将给目前市场主流的短期（一年期）医疗险、6年保证续保医疗险带来冲击。更为关键的是，终身续保的长期医疗险还可能颠覆目前以重疾险为主的健康险产品格局。

近两成受访者称正积极开发 业内呼吁应让更多险企入场竞争

近年来，医疗险备受消费者关注。一位20多岁的保险消费者，每年只需一两百元即可获得数百万元的保障。不过，这些医疗险大多是一年期，一旦这些产品停售，消费者的保障也难以为续。

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生此前对记者坦言，目前消费者对于健康险最大的诉求就是保证续保。而对保险公司而言，由于科技、医疗卫生条件不断变化，运营长期保单的风险也很大。

“费率可调整后，消费者及保险公司两方面的需求都会得到满足。未来，保险公司可以探索保证续保的医疗险产品，为消费者健康风险提供更完善的保障。与此同时，在一定条件下允许调整费率，也缓解了其长期经营的风险。”朱俊生表示。

其实在此之前，市场上也有长期医疗险，但保障期限大多不超过6年，比如微医保.长期医疗险，保障期限即为6年。但这仍难以满足消费者对更长期限医疗险的需求。

监管“撕开口子”之后，保险公司的热情急剧上涨，记者获取的一份长期医疗险同业调查显示，42位参与调查的人员多在保险公司的产品开发与精算部门工作，其中有19.05%的受访者表示正在积极开发中，还有69.05%的受访者持观望态度，但也表示年内可能进行开发。

如今，市场上首款费率可调的长期医疗险产品已出现。“好医保?终身防癌医疗险” 该产品的的宣传页面明确显示，可逐年续保，终身保证续保。也就是说，只要保险消费者愿意续保，就可以一直拥有这份保障直到终身。

据新京报记者了解，近期也有其他保险公司及互联网保险平台希望能报备相关的产品条款，但目前尚未取得产品备案回执。

一位近期一直参与筹备长期医疗险的业内人士对记者直言：“从消费者的角度来说，更希望有一款能够终身保证续保的长期医疗险产品面世，而不仅是保癌症责任的医疗险，同时，这个市场也应该允许更多的保险主体入场竞争，在丰富产品供给的同时，进一步促进健康保险市场的发展与完善。”

产品费率可调 消费者是否应过度担心涨价风险？

与不少防癌险的保障范围相似，“好医保?终身防癌医疗险”的保障包括400万元保额的癌症医疗保险金，及100万元的质子重离子医疗保险金等，且不设免赔额。买一份这样的保险需要多少钱？以一位28岁有医保的女性为例，保费为169元/年，若按月分期付款，则为14.08元/月。

费率可调的长期医疗险在保证续保期间内，费率可能会出现调整。因此，有消费者担忧，这类费率可调的长期医疗险是否会出现前期价格较低，以吸引消费者投保，但后续又通过调整费率的方式来提高价格。

对此，朱俊生认为，普通消费者不用特别担心涨价的问题，因为根据监管规定，费率并不是随意调整的，而是有一定的规则，且往往与当时的形势、医疗费率整体增长等情况相关，这些情况对于保险公司而言也是外生变量，并不是自己可以操作的。

“好医保?终身防癌医疗险”的条款显示：费率调整触发条件的具体指标中的一个或者多个的变化，导致本保险的综合成本率高于100%，或赔付率高于行业同类长期医疗保险产品平均赔付率5个百分点时，本公司可执行本保险的费率调整。

水滴保险研究院资深保险分析师赵亚鹏也认为，完全没有必要担忧这个问题。对于健康的消费者来说，也不必过度担心，因为这类产品调整费率的触发条件有统一的监管规定，且即便调价，也是整体或者分年龄段的调价。而对于已经理赔过的消费者，毕竟也很难买到其他保险产品了，因此，会选择继续续保。

主流短期医疗险和重疾险恐被冲击，险企内部利益如何协调？

可以预见的是，随着越来越多保证续保期限更长，甚至终身保证续保的长期医疗险进入市场，现有的产品格局将生变。

首先，这类产品的出现将对目前市场主流的短期医疗险造成一定冲击，而这类产品中不少还是财险公司开发运营的。

朱俊生认为，如果后续有越来越多的费率可调的长期医疗险，将会对目前的产品形态造成冲击。

赵亚鹏认为，对于大多数身体健康的消费者而言，长期甚至终身保证续保的医疗险肯定是最好的选择，但这并不意味着一年期医疗险没有生存空间。后续短期医疗险更多是承保非标体，比如做慢性病医疗险、特定疾病复发保险等，或者门诊医疗险、生育医疗、药品福利等，这与长期医疗险的功能并不矛盾。

但赵亚鹏也表示，不可否认，保证续保期在10年、20年甚至更长时间的长期医疗险产品，将对现有的6年期医疗险产品造成较大冲击。

也有保险资深业内人士对记者表示，“也要看具体的产品形态，如果长期医疗险与短期医疗险相比只有保证续保这一个优势的话，短期医疗险也有可能通过更高的性价比、增值服务或者更为宽松的投保条件胜出。”

更大的冲击或许体现在长期重疾险上。目前，健康险的主流产品是重疾险，银保监会数据显示，2019年重疾险保费收入占健康险的58%，而医疗险占比则仅有24.6%。

“但对于消费者来说，重疾险寿险属性非常强，保障金额不高，但保费很高。保证续保期较长的医疗险确实会对已有格局产生冲击，即改变目前整个健康险以重疾险为主的格局，更多地来做保证续保的长期医疗险产品，这将是大势所趋。对于消费者而言，这种变化是积极的。”朱俊生表示。

记者获取的上述同业调查中，就有38.1%的受访者认为长期医疗险将彻底改变目前医疗险市场结构。

正是由于费率可调的长期医疗险可能会对重疾险或短期医疗险造成冲击，保险公司内部在开发这类产品的时候，各个部门之间也会涉及到一些利益之争，这也对开发新产品形成阻力。

赵亚鹏坦言，就保险公司内部来说，开发较长期甚至终身保证续保的医疗险短期内会与现有的短期医疗险、6年期保证续保医疗险产生竞争，长期来看可能会直接“打击”重疾险。因此，一家险企内部要下定决心来做终身医疗险还是挺难的，会涉及业务之争、渠道之争、利益之争。

“但我认为长期医疗险是未来健康保险产品发展的趋势，中国香港及新加坡有不少长期医疗险都是终身续保的，不仅能保癌症等重疾医疗，还能保一般医疗及意外医疗，且有税优政策。从健康险新规、长期医疗险调费新规等一系列文件来看，未来长期医疗保险的经营会更加规范，产品供给会更加丰富。”赵亚鹏表示。

朱俊生也表示，经营医疗险才能更多发挥保险公司的价值创造功能，保险公司也能有更多的发挥空间，比如说让健康管理的概念真正落地等。

新京报记者 潘亦纯 编辑 赵泽 校对 柳宝庆