三峡人寿产品组合玩创新，引火上身！监管通报批评，背离保障存弊病，新品禁备要反省！

 

尽管监管允许并鼓励保险创新发展，然而背离初心的创新最终会挨板子。6月2日，『A智慧保』获悉，三峡人寿产品组合，高调宣传保证收益率高达6%，且主附险保障严重失调，被监管点名通报，并叫停新产品备案6个月。

撰文：画凉

据悉，银保监会人身险部就三峡人寿违规销售产品组合情况进行了通报批评。通报中显示，三峡人寿售卖的“三峡惠民保”产品组合，销售规则不合理，严重偏离主附险设计原则，且偏离重疾保障本源等问题，造成了违规。

对此，监管对三峡人寿采取禁止新产品备案六个月的处罚，并要求该公司立即开展中介渠道业务清理整顿工作，强化销售行为和销售渠道管控，对存在的问题进行全面自查整改，严肃追究相关人员责任。

而这次的重点通报批评，给不到3周岁的三峡人寿上了深刻的一堂课。

监管详列三峡人寿 “三大罪”

被禁新产品备案6个月

通报文件显示，在4月19日时，就有公众号发布题为《号称“保证收益率6%” 的三峡惠民保，真的不打脸?》的文章。

通报内容显示，三峡人寿“三峡福惠民保重大疾病保险”（以下简称“主险”）和“三峡附加惠民保两全保险”（以下简称“附加险”）构成的“三峡惠民保”产品组合，宣传保证收益率高达6%，且“主险发生重大疾病保险金给付后，附加险现金价值减少为零，保险责任终止”的设计模式，可能诱发被保险人罹患重疾但不申请理赔的行为，这些背离了重疾险保障初衷。

为了核查内容的真实性，监管对三峡人寿进行了调查。经核查后，监管确认了三峡人寿产品组合销售规则不合理的问题，且在销售过程中发现相关风险后未及时采取有效管控措施。具体表现为三大方面：

· 截至2020年4月20 曰，已售产品组合中主附险的件均保额比例为1:46，严重背离附加险从属于主险的基本设计原则。

· 所有有效业务保险金额为13.55亿元，但主险保险金额仅有1.4亿元，“重疾+两全” 的产品组合严重异化为理财产品。

· 华康保险代理在销售中存在的主附险搭配比例严重失调问题，三峡人寿向华康保险代理发出了风险提示，但在发现主附险种搭配严重偏离重疾保障本源的情况没有明显改善后，未有实质性整改举措，直到网络文章曝光相关问题，才停止与华康代理的合作。

基于以上违规违法问题，银保监会决定对三峡人寿进行追责，禁止其新产品备案六个月，并追究相关责任人责任。

渝地成立被寄予厚望

业务结构尚需调整

说起三峡人寿，大家都知道其成立于保险牌照收紧的那个年代。当保险市场正在从一片浮华中回归，当监管体制正在走向大金融时，2017年底成立的三峡人寿也堪称是一家见证历史交替时期的险企。

作为一家开业不足三周年的地方性险企，重庆第一家保险法人机构，三峡人寿的成立可谓被寄予了地方政府与监管的“厚望”。

资料显示，三峡人寿是由重庆高科集团有限公司、重庆渝富资产经营管理集团有限公司、新华联控股有限公司、重庆迪马工业有限责任公司、江苏华西同诚投资控股集团有限公司、重庆中科建设（集团）有限公司等6家大型国有企业共同出资建立，注册资本金为10亿元。

因是重庆市第一家保险法人机构，三峡人寿也得到了重庆市委、市政府大力支持。其保费收入从2018年年底的0.11亿元升至2019年年底的9.17亿元，增幅备受关注。2020年一季度，三峡人寿的保险业务收入达7.37亿元，已超过2019年的五成。

处于初创期的三峡人寿，亏损是自然的事。数据显示，2018-2019年，三峡人寿分别亏损0.58亿元、1.19亿元。2020年一季度，三峡人寿亏损0.52亿元。

再看其业务发展，在三峡人寿成立之初，相关负责人就表示，发展路径的选择决定着公司未来前进的方向，也决定着公司的前途命运。要在当下的保险业红海中生存下来，必须要开辟一条新的道路。“专业化”与“特色化”是未来三峡人寿的标签。

为此，在成立之初，三峡人寿便已制定了以“人才驱动”为中心、以“资本”和“投资”为基本点的“一驱两轮”核心战略。即坚持以人才战略为核心，打造寿险人才高地；坚持专业化经营，谋求特色化发展；优化资产负债匹配，追求持续稳健发展；加快科技赋能，打造数字生态；平衡整合销售渠道，各有侧重共同发展；持续推进创新探索，助推公司提档升级。

但在竞争加剧的市场催化下，“捷径”也成了部分公司的选择。

有数据显示，2020年第一季度，三峡人寿银保市场新单规模保费收入5.23亿元，同比增速5719.3%。当保险回归保障，银保占比不断下降的背景下，三峡人寿则是大幅上升。

总经理缺位一年有余

股权“企稳”难预料

与业务大幅增长、业务结构单一相比，高管问题的解决或许更迫切。据悉，自2018年年末安逸民辞职后，三峡人寿总经理职位一直处于空缺。而作为三峡人寿筹建时期的成员安逸民，在监管批准其总经理任职资格后，也仅任职半年时间。

2019年，三峡人寿更是出现了副总经理、总经理助理、首席风险官、监事等重要核心管理人员的变化。例如总经理助理姜睿离职，杨婧接替；首席风险官刘文宇离职，刘再辉接替等。

据三峡人寿2020年一季度偿付能力报告显示，其总经理一职依旧没有落地。目前仍由副总经理于致华主持工作。

再看其股权方面，根据2020年一季度偿付能力报告显示，三峡人寿依旧存在25%的股权被质押。其中，江苏华西同诚的20%及重庆中科建设（集团）的5%股权，分别被质押。

一家成立时间不长的地方险企，在经历管理人员缺位、股权质押、被监管点名后，如今再次被禁新产品备案6个月，三峡人寿需要“多点”突围。

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