8090后宝爸宝妈，“风险转嫁”你做足了吗？

记者从多家金融机构获悉，进入6月，受儿童节因素影响，近期前来询问“儿童理财”“儿童保险”产品的“宝爸宝妈们”逐渐多了起来。

“从初衷看，父母们给宝宝买保险、买理财，图的是安全感，希望无论何时都能给孩子提供足够的经济保障，但需要注意的是，给孩子保障的前提是，父母首先要保障自己，尤其是现在的80后、90后一代，普遍对自身缺乏科学的理财规划，他们自身才是家庭的经济支柱，是尚处年幼孩子的依靠。”中国工商银行某支行个人客户经理刘茜说。

因此，多位业内人士建议，80后、90后的宝爸宝妈们应特别关注自身的“风险转嫁”问题；买理财、买基金、买保险不是目的，在风险来临时能把损失降到最低才是目的。

也就是说，一方面，要实现家庭财富的保值增值；另一方面，要根据自身家庭情况，按需购买保险产品。

“以客户张小姐和李先生这对90后夫妻为例。”刘茜说，张小姐是一位新晋宝妈，目前在家全职带孩子，没有工资收入；她的丈夫李先生是一位程序员，缴纳正常的五险一金，每月工资收入1万元左右，由岗位基本工资及项目提成、奖金构成，工资波动较大。

从家庭的资产负债角度看，现有存款30万元，无房贷无外债，即除了养孩子费用和日常开销，没有其他支出。

综上所述，虽然夫妻二人需要考虑宝宝未来的教育资金问题，但当务之急是为他们二人准备充足的保障，有效转嫁风险。

具体来看，一是增加保障，选择性投保。目前，李先生除单位的基本社会保险，没有购买任何商业保险，而张小姐处于待业状态，无任何保障，他们共同承担着子女的养育义务，一旦夫妻双方中有一人出现意外，都会对家庭产生极大影响。

因此，出于转嫁风险的考虑，为弥补夫妇二人发生意外而造成的家庭损失，他们可各自购买一份重疾险或健康险，确保孩子在未来可以拥有稳定的成长资金来源。

二是在风险可控的前提下，积极尝试多元化投资。“建议张小姐和李先生在保证一定金额的活期存款基础上，配置基金定投、银行理财产品等，获取相对稳定的资产增值。”刘茜说。

三是及早为孩子储备教育基金，做好安全保障。首先，作为最基础的保障，少儿医保一定要有；其次，考虑选择重疾险、医疗险、意外险；最后，在保障充足的情况下，考虑增加储蓄型保险，即教育金产品。

其中，重疾险长期交费，保定期或终身，孩子一旦生病住院，重疾险的保障可以降低或抵消养护费用；医疗险通常为一年一交，交一年保一年，就目前市场上最普遍的百万医疗险来看，其保障额度普遍在100万元至300万元之间，一般情况下，作为治疗费用已足够，值得注意的是，医疗险解决的是由于住院产生的费用，不管因意外或疾病住院，均可报销。

此外，由于目前非义务教育阶段的课外辅导费用日益增长，出国留学也日渐普及，特别是高等教育期间的开销属于阶段性高支出，如果不事先做好准备，以届时的收入恐怕难以应对。因此，可采取基金定投或购买长期保险的方式，为子女今后的教育金做好准备。（经济日报记者 郭子源）

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