香港重疾险：我的第一份香港保险应该买什么？

香港保险大致可以分为两类。一类是美金储蓄险，美金储蓄几乎没有保障功能，它是一种理财手段和家庭的长线资产配置，例如孩子的教育金和父母的养老金。

另一类就是保障类保险，代表险种是重疾险和医疗险。今天我们就聚焦在香港重疾险。

每个人都有不同的实际情况和需求，作为一名专业的财富规划师，最重要的就是量体裁衣、私人订制。

所以文章开篇的问题我没办法给出一个适用所有人的标准答案，要根据具体情况具体分析。

但是在所有香港保险类别中，重疾险是最为基础性的。

香港重疾险和美金储蓄也是港险大家庭中最受欢迎的“明星”。大家如果问身边来香港买过保险的朋友，很多也是这两类。

所以了解香港重疾险，也能够部分回答文章开篇的那几个问题。

分享三位朋友的故事

首先以三位典型人群为例，让我们对重疾险有一个形象的认识。

01 青年才俊Mike

Mike来自上海的一个幸福的小康家庭，他刚参加工作。想到父母培养自己很辛苦，他想给自己配置保险，不希望因为生病再给父母增加经济负担，于是Mike来问我香港哪种保险最适合他。

我很欣赏Mike对父母的责任感。对于Mike来说，重疾险能够缓解疾病带来的经济负担，满足了他的需求。作为专业的财务顾问，我也需要帮Mike考虑更多。

比如说，他刚参加工作，职业发展对他来说非常重要。如果因为发生重疾，Mike的家庭不仅要面临巨大的经济负担来治病，更重要的是，Mike的事业也会因此受到重创，例如他可能因为住院养病而失去一次重要的升职机会。

同时他在患病期间也无法取得正常的收入。这里就可以看出重疾险除了能提供治疗疾病的费用，还可以提供康复费用和无法工作时的收入补偿。

02 都市辣妈Cathy

来自北京的Cathy很高兴生下了可爱的宝宝，她听身边的宝妈说宝宝生下来要做三件事：取名、上户口、买保险，于是她来问我应该给孩子买哪种保险。

Cathy的宝宝很幸运有这样一位能够为他未来提早做打算的母亲。重疾险的配置原则是越早越好，因为越年轻保费越低，反之年龄越大，保费越贵。所以对于小孩和年轻人来投保，是最划算的。

现代社会疾病越来越年轻化、医疗费用水涨船高，趁年轻身体好、保费低的时候给自己做足保障是最理性的选择。如果一拖再拖，一旦身体有了大大小小的毛病，就可能面临加价或者拒保。

香港重疾险投保后终身受保，相当于从孩子出生就给他/她做了一生的保障，这是Cathy给她的宝宝最有意义的礼物。宝妈宝爸来香港给孩子做的每一份保单背后都是他们对孩子的爱与责任。

03 事业有成Jack

来自成都的Jack是一位公司中层干部，他和孩子、父母三世同堂。35岁的他仍然非常勤奋地工作，常常也会加班到很晚。他明显感觉身体不如20多岁的时候那么能熬了。一次饭局中他问我香港保险。

对于家庭顶梁柱，重疾险是刚需中的刚需。

一家三口来香港投保，家庭顶梁柱的保额往往是最高的。原因在于家庭顶梁柱上有老，下有小，如果患病对家庭经济的影响非常大。

正如Jack所说感觉身体远不如20多岁，步入中年的我们更应该关注身体的变化，很多重疾都是在这个时期埋下种子，每年的体检必不可少。

如果我们还背负着房贷、车贷等债务的话，我们更有必要提高重疾险的保额，以预防发生意外或疾病影响我们偿还债务。

香港重疾险为什么是刚需

从以上三位的分享中，我们可以发现：从0岁-20岁的成长阶段、到20岁-30岁的青年才俊、到30岁-55岁的家庭顶梁柱的三个时期，重疾险都具备基础性保障价值。

绝大多数版本的理财金字塔中，重疾险和各类保障型保险都是金字塔的根基。如果根基不稳，我们整个家庭财务会受到影响。

例如在疾病发生的时候，我们可能要被迫割肉股票、动用孩子的留学费去治病、甚至要变卖房产。

即便我们有充足的现金流，用我们数年积累的存款去支付高昂的医疗费用也很不划算。况且医疗费用和物价一样，每年也在上涨，专业上叫医疗通胀（medical inflation）。

而香港重疾险有非常高的杠杆，也就是说我们只需要用很少的一笔钱，就可以得到很高的保额。

例如一位20岁的健康女性，保费3000美金，最高可以得到18万美金的初始保额，也就是六十倍杠杆。这就叫用少量的投入获取最大化的保障，这是一种很聪明的做法。

香港重疾险的优势

大家多多少少听过身边人去香港买保险，香港重疾险有什么独特的优势呢？

01 保额逐年增长

举个例子，同样买了20万美金的保额，如果保额不能增长，30年之后还是赔付20万。而香港重疾险保额逐年增长，时间越久越值钱。

例如，同样是20万美金，香港重疾险30年之后保额增长到35万美金，足足多出了15万美金，约合100万人民币。如果把年期拉到40年，则可以赔付50万美金，多出了30万美金。

也就是说时间越长，差距越大。重疾保额增长的意义在于抵抗通货膨胀，使得我们未来在用这笔钱的时候依然具备保障价值。

买过理财产品的朋友应该有体会，香港重疾险保额的增长率高于很多理财产品的收益率。

02 美元保单

长期来看美元的抗通胀性较好，香港重疾险可以作为家庭的美金资产，多元化配置，分散单一货币风险。

03 保费低、性价比高

香港是全球人均寿命最高的城市，地区寿命高、保费低，这是精算原理。此外，香港是高度自由市场，降低保费、提升性价比也是公司顺应市场竞争的结果。

前文所提到的重疾保额增长其实也说明同等保额下，香港重疾险性价比更高。

04 历史悠久、成熟度高

香港保险行业历史悠久，例如香港友邦AIA已经有百年的历史，在行业理念、产品迭代方面都更加成熟。同时香港重疾险对于疾病的定义宽松，保障范围更广。

公司历史悠久也说明公司经历了时间的考验，具备长久经营的能力，也因此形成了品牌效应。作为香港上市公司，我们可以在香港证监会网站找到公司公开的财务资料和业绩表现。

05 全球理赔

即便我们在海外确诊，香港重疾险也可以理赔。这一点不仅得到了内地人士的青睐，也吸引了很多海外人士来港投保。

例如有美国宝妈、英国留学党、澳洲商务人士等等。他们常常往返于国内和海外，单独的当地和国内保险无法满足他们两地、甚至多地的保障需求，而香港作为国际金融中心所诞生的香港保险也是面向国际化的。

06 人寿、理财和储蓄三位一体

香港重疾险有分红功能，也就是说如果我们身体一直很好，没有理赔，可以从重疾险中提取美金，一举两得。人寿功能则是指身故赔偿。

通过这篇文章相信大家对香港重疾险有了初步的了解，具体方案可以在文末与我联系。