能否更深层次理解用户是险企比拼关键

本报记者 杨崇 郑利鹏 北京报道

“数字金融时代，通过保险连接用户需求，可构筑一个保险生态圈，涉及养老、养生、住房、娱乐等多个方面，让保险真正成为一种具有普世意义的金融工具。”弘康人寿保险股份有限公司（以下简称“弘康人寿”）副总经理周宇航谈及“数字金融新机遇”时如上表述。

作为一家坚定走互联网优先发展战略的保险公司，弘康人寿在成立之初就选择了一条有别于传统寿险公司的发展道路，即没有建立传统的线下个险队伍，而是通过自建平台、互联网电商等渠道开展业务。

周宇航表示，弘康人寿所有业务均实现线上化处理，并进一步从人的维度进行了保险模式重构，即围绕用户、数据、连接进行部署，其中连接为抓手，获得以用户为中心的数据，并通过打造数据驱动的科技产品，进一步强化连接生态，包括销售渠道，以及各种服务的提供方、传播者、宣传者等。

而数字金融背景下，保险业如何发挥更大的效用和价值，以及保险理念、产品服务等将如何触达更多人群？

周宇航表示，“保险交易是低频的，但保险服务是高频的。”

首先，保险应该是有用的，用户投保是对未来不确定风险的一种担忧，而利用新的理念、手段，解决用户的需求，是保险产品设计的根本逻辑所在。

其次，数字金融时代的保险趋势是由经济补偿型转为防灾止损型，既除保险理赔外，还包含保险服务，依据用户的个性化需求，成为一种服务的支付手段。

周宇航认为，未来保险业之间的比拼在于能否更深层次理解自身用户，即通常所说的KYC（Know Your Customer）。“基于用户的大数据，率先了解用户，并依此开发设计用户真正需要的保险产品。那么，销售并非难事，可以利用对精准目标用户群的数字化投放等多种方式，触达用户，也解决了传统保险意义上的低频模式。”

而在技术广泛应用的同时，信息安全问题亦是金融行业关注重点。对此，周宇航从保险业角度作了相关阐述。

首先，保险机构必须遵循国家的法律法规，制定严格的安全规则。周宇航强调称，数字时代的信息化，绝不是简单地改造内部系统，将其放在互联网上即可。保险行业与安全、数据息息相关，而信息安全、网络安全更是直接关系到保险公司生存和发展的核心问题。

其次，保险机构需充分保护客户的隐私安全。周宇航表示，利用大数据对大量的客户信息加以统计、分析，从中发现用户需求的过程无法避免。但在分析过程中，弘康人寿会区分信息颗粒度，即对信息进行内部脱敏，无需知道具体用户的信息，而是了解某类用户群体的整体需求趋势即可。“这是一种共赢，一方面保证了用户的隐私安全和数据安全，另一方面亦为用户提供了性价比更高的产品。”

此外，对于数字金融的未来变化，周宇航表示主要包括两个方面，其一是去中心化，其二是面向大众。