寻找银行服务“最优解”

英语里“Bank（银行）”一词本意指货币兑换人坐的长板凳，强调银行作为一种实体机构的属性；其衍生出的分词形式“Banking（银行服务）”，在时间上是动态的、进行的，在态度上是主动的、积极的。这一小小的语言学上的剥离恰恰触及了海外银行网点转型的本质。

德勤咨询2019年发布的一项报告指出，世界范围内银行网点正在加速关闭。2010年至2019年2月，美国有3000多家银行网点关闭；在英国，四分之一的银行网点于2012年至2017年期间关闭。随着科技的发展，在技术上占得先机的科创企业正在以成本更低、速度更快捷的线上模式吸引银行客户。留下的物理网点则在转型过程中融入了金融科技的创新基因。

对于传统银行而言，推动网点转型的内在动因是什么？是毫无保留地拥抱新模式、新技术，还是升级现有框架？打破传统银行法则的互联网银行究竟能走多远？没有标准答案，海外银行家们在探索与试错中前进。

有效降低经营成本

海外分析人士普遍将自助银行设备（ATM）的出现视作商业银行网点转型的第一个拐点。ATM打破了银行服务的时间限制、空间限制，不啻为一次形式上的革新。由于布置ATM设备的成本远远小于开一家营业网点，并且设备可以布置到银行网点无法开设的区域，这种模式颇受银行业的欢迎。

公开资料显示，1967年6月，巴克莱银行（Barclays Bank）正式推出第一台投入商用的ATM。随后，以花旗银行为首的多家美国主流银行纷纷布局ATM。随着技术进步不断升级，ATM除了有转账、识别支票、存款等基础功能外，逐渐具备了自助定期存款、理财产品申购等功能。美国的州立中心银行（CenterState Bank）首席策略官Chris Nichols在2017年时撰文指出，ATM的策略性使用能够为银行减少建设网点的成本。将ATM机置于网点大堂内，还能够延长网点服务的时间。在过去5年中，银行业普遍更倾向于增加ATM而非雇佣新的员工，采取这样的策略能使银行的员工成本降低15%。

互联网的普及使银行服务载体不再局限于银行网点或ATM本身，电脑、手机等电子设备都能够成为获得银行服务的终端，这为银行进一步降低经营成本提供了契机。正如《开放银行》一书所言，对于银行来说，“无论是ATM还是POS，都需要额外成本。但是基于互联网的银行服务则不需要，因为其媒介是消费者日常使用的电脑或者手机，这意味着交易成本近乎为零”。

基于互联网的银行服务可以摆脱物理网点的束缚，第一次将银行服务彻底抽离出来。在美国，互联网与移动客户端发展为银行网点关停潮推波助澜：标普全球统计数据显示，自2012年至2018年，美国银行业关闭网点数量呈逐年递增趋势，仅在2018年一年内就关闭了超过1000个网点。欧洲最老牌银行集团之一裕信银行（Unicredit）去年年底宣布转型。根据新的战略，到2023年该行数字渠道客户计划从2018年的45％达到60％，银行物理网点将实现智慧化升级，而增加的科技方面的投入则由裁员与关闭网点等“截流”举措来平衡。

1995年，世界上第一家互联网银行“美国安全网络银行（SFNB）”诞生，完全在互联网上提供银行非现金服务。但由于该行资金运作渠道少，很难像传统银行那样灵活运用各种金融工具获取利润，创业3年未实现盈利，最终被加拿大皇家银行（Royal Bank of Canada）以2000万美元收购。

2013年，法国巴黎银行（BNP Parisbas）以比利时为圆心创立了Hello Bank！品牌。这是全球第一家完全通过移动渠道运营的银行。公开资料显示，截至2018年，Hello Bank！已在比利时拥有近50万客户，客户年龄集中在18岁至28岁，但这些客户几乎全部是从巴黎银行现有客户中迁移过来的。

线上银行的速度与创新性令人惊叹，但也存在业务范围“单薄”、盈利来源单一的问题。选择与传统大型银行机构共荣共生，对于实现降低经营成本上的“双赢”具有积极作用。

有效提升金融服务普惠率

布雷特·金恩在《银行4.0》一书中指出，“蚂蚁金服、腾讯、肯尼亚的Safaricom以及其他数以千计的金融科技公司正在重新定义今日的银行业，重新定义客户如何使用银行账户，更精确地说，是如何将价值（金钱、点数、使用时间等）存到客户的手机”。

金融科技的发展极大提高了金融服务效率，以极快的速度改变了金融服务的提供方式。金融机构不再需要依赖于建设网点也能快速获客，提升金融的普惠程度，这构成了商业银行网点转型的另一个推动力。

在传统金融业并不发达的新兴市场和发展中国家，第三方支付平台几乎实现了“弯道超车”。以非洲的M-Pesa为例：M-Pesa是肯尼亚移动运营商Safaricom推出的手机银行业务，具有存款、取款、汇款以及手机充值等功能。此项业务覆盖了肯尼亚绝大部分手机用户，并向非洲其他地区扩张。据外媒报道，在M-Pesa推出之前，肯尼亚有38%的人从没用过任何金融服务；而截至2018年，肯尼亚M-Pesa手机银行业务覆盖率已达93%。

与M-Pesa等第三方支付平台合作，使肯尼亚传统商业银行无需设立新网点，也能更快速地触达小微企业客户与个人客户。自2012年起，M-Pesa开始与本地商业银行合作，M-Pesa用户可以在合作银行的ATM机上取款。而在去年11月，据路透社报道，4家肯尼亚商业银行通过手机支付平台Stawi向本国中小企业共提供100亿肯尼亚先令贷款，年化利率为9％，与肯尼亚央行基准利率相同。

在发达国家，运用大数据与区块链技术不仅能从渠道层面提升银行服务的普惠度，更能够通过优化融资全流程来更好地服务小微企业。例如，英国数字银行OakNorth专注于为中小企业提供50万到4500万英镑的贷款。其与传统银行贷款业务的不同之处在于，没有标准化的贷款品种，没有指定的贷款用途，根据企业未来的盈利能力评估，为客户日常运营、商业扩张、收购并购等全系列业务提供贷款支持。德国Fidor银行则结合了社区（community）、付款（global payment）和银行（banking）业务，将Facebook的“赞”数作为存贷款利率的参考：每多2000个赞，用户储蓄年利率就会提高0.1％，而借贷年利率则会减少0.1％。

新兴数字银行用技术追踪客户的行为模式，打破了传统存贷业务基于“信用”的模式。对于许多传统商业银行而言，尽管客户行为尚未激发更多个性化的存贷服务，但却决定了银行网点的多元化转型。

用更多元的服务赢得未来

银行网点的未来是“咖啡银行”还是“便利店银行”？全球范围内银行的物理网点呈现收缩之势，但真的会消失吗？实际上，海外银行物理网点也在进行自我升级，向更轻型、更多元方向发展。

“咖啡银行”就是银行为提升网点的盈利能力与客户黏性做出的一种尝试，2018年，阿根廷商业银行加利西亚银行（Banco Galicia）和星巴克公司达成合作，在布宜诺斯艾利斯开了一家提供银行服务的咖啡馆。该行客户使用借记卡在固定时段消费能享受最高15%的折扣；客户还可以在此约见个人理财师。

联讯证券董事总经理、首席宏观研究员李奇霖认为，从受众群体上来看，银行物理网点的重点服务客户可以集中在两类人身上：第一是中老年客户，他们对互联网和电子银行的接受度和信赖度都比较低，更容易接受实体网点的服务。第二是对服务要求较高的高净值客户，他们对银行产品和服务的要求比较多样化，面对面的沟通更容易实现需求的有效表达。

在日本，庞大的老年人市场确实为银行网点转型提供了灵感。日本区域性银行京都新金银行将银行总部打造成老年人活动中心，专门降低了91个门店柜台的座椅高度，并让1700名员工接受如何辨别老年痴呆等症状的培训，增强了老年客户的黏性，并有效防范了针对老年人的金融诈骗。

2019年，美国金融电子刊物The Financial Brand对世界各地银行经营趋势调研结果显示，尽管所有受访银行都表示已将数字化转型、科技创新列为最重要的战略发展目标，大多数银行并不愿彻底“告别过去”，而更倾向于在之前的策略上进行调整。沉浸于传统的银行告别惯性并不容易，新生代互联网银行还要面临监管、市场的挑战。如何转型才是“最优解”，目前尚无标准答案。