银保监会下狠心治沉疴，车险综改方案落锤9月19日正式施行

今日，银保监会发布《关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》（以下简称“《指导意见》”），意在深化供给侧结构性改革，维护消费者权益，让市场在资源配置中起决定性作用，推动车险高质量发展。《指导意见》自9月19日起开始施行，银保监会相关负责人强调，预计改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

粗放市场痼疾待解，秉市场决定、简政放权原则

首先，指导意见强调了目前车险市场中仍然存在的部分痼疾，“我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出，离高质量发展要求还有较大差距。在这一背景下，银保监会就实施车险综合改革提出《指导意见》。

从基本原则来看，《指导意见》明确，一是市场决定，监管引导。充分发挥市场在车险资源配置中的决定性作用，更好发挥政府作用，最大限度减少监管对车险微观经济活动的直接干预。运用市场化法治化手段，改进事前事中事后监管，加大市场秩序整治力度，提高准备金等监管有效性，强化偿付能力监管刚性约束。

同时健全机制，优化结构。银保监会强调，要加大车险供给侧结构性改革力度，健全以市场为导向、以风险为基础的车险条款费率形成机制。优化条款责任，理顺价格成本结构，科学厘定基准费率，引导市场费率更加合理，促进各险种各车型各区域车险价格与风险更加匹配。

其次是提升保障，改进服务。不断丰富车险产品，优化示范产品，支持差异化产品创新。规范险类险种，扩大保障范围和保障额度，改进车险服务，提升车险经营效率和服务能力，提高消费者满意度。

还要简政放权，协调推进。《指导意见》提出，要深化“放管服”改革，稳步放开前端产品和服务准入，提升微观主体自主能力和创新能力，增强市场活力。把有利于消费者作为正确处理改革发展稳定关系的结合点，把握好改革的时机、节奏和力度，防止大起大落，促进市场稳定。

最终目的，是“保护消费者权益”，具体包括：市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

提升交强险责任限额，鼓励商车险产品创新、服务优化

来看具体要求。首先是交强险的改革，旨在提高保障水平，发挥保障功能作用。《指导意见》提出，将提高交强险责任限额，将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。对于轻微交通事故，鼓励当事人采取“互碰自赔”、在线处理等方式进行快速处理，并研究不纳入费率上调浮动因素。

在商车险领域，则重在对商车险保障服务的拓展和优化。包括理顺商车险主险和附加险责任，在基本不增加消费者保费支出的原则下，支持行业拓展商车险保障责任范围；引导行业合理删减实践中容易引发理赔争议的免责条款；支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万—500万元档次提升到10万—1000万元档次。

在商车险产品方面，银保监会强调，支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。同时规范增值服务。

逐步放开自主定价系数范围，完善综改配套服务

在商车险条款费率方面，《指导意见》提出详细要求，意在健全商车险条款费率市场化形成机制。包括完善行业纯风险保费测算机制，建立每1-3年调整一次的商车险行业纯风险保费测算的常态化机制；合理下调附加费用率，引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。

在备受行业关注的自主定价系数方面，银保监会也表态要逐步放开系数浮动范围，引导行业将“自主渠道系数”和“自主核保系数”整合为“自主定价系数”。第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。此外，对无赔款优待系数进行优化，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年。

在车险产品准入和管理方式方面，银保监会强调将发布新的统一的交强险产品，并发布新的商车险示范产品，并将商车险示范产品的准入方式由审批制改为备案制。鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商车险产品，优先开发网销、电销等渠道的商车险产品，促进中小财险公司健康发展，健全多层次财险市场体系。

值得一提的是，《指导意见》对于配套基础建设改革方面也进行明确，提出将全面推行车险实名缴费制度、积极推广电子保单制度。

监管方面，则强调将完善费率回溯和产品纠偏机制、提高准备金监管有效性、强化偿付能力监管刚性约束、强化中介监管，严厉打击虚构中介业务套取手续费、虚开发票等违法违规行为；对于不正当竞争，也将严肃查处。

“目前离改革正式实施仅剩不到20天的过渡期”，银保监会相关负责人强调，因此需要全行业高度重视、明确主体职责分工，各地银保监局要加强车险市场研究分析，结合辖区实际情况，提出当地车险监管指标意见，加强市场监测。各协会机构要做好配套技术支持，保障车险综合改革和经营平稳有序。（蓝鲸保险 石雨 shiyu@lanjinger.com）