科技赋能保增长 中国平安破局疫情走上新台阶

　　近日，中国平安(行情601318,诊股)发布2020年中期报告。

　　2020年上半年，平安实现归属于母公司股东的营运利润743.10亿元，同比增长1.2%；归属于母公司股东的净利润686.83亿元。在经济增速短期受到较大冲击的不利环境下，平安向股东派发中期股息每股现金0.80元，同比增长6.7%。

　　在疫情冲击下，平安依然保持营运利润正增长，是如何做到的？答案是利用科技的力量。

　　疫情期间，民众线下行动受限，流量向线上集中，平安科技的优势得以凸显。科技力量帮助集团抵御外部风险，保持各个业务条线的业绩增长。同时，在集团寿险改革攻坚之年，科技的力量帮助集团进行数字化经营转型，并提高改革效率，促进集团建立长期可持续的健康增长平台，打造数字寿险。而平安长期布局的五大生态圈，也在疫情中体现优越性，多个平安的数据呈现快速增长。

　　科技抵御外部风险，促进主业增长

　　2020年上半年，全球遭遇疫情黑天鹅，不少企业经营面临挑战。平安早在2017年开始布局科技，到今年已经形成了相对较强的线上化运营能力，在疫情的冲击下，科技力量不仅帮助集团抵御外部的风险，还进一步推动了一些业务条线的增长。

　　新冠肺炎疫情发生后，平安通过自身技术快速恢复生产。平安通过自主研发的平台支持全集团近40万人的远程在家办公和音视频会议需求，单个会议支持300方以上多方音视频会议。同时，通过 “知鸟” APP支持超100万寿险代理人同时在线观看直播，日均直播参与人次近300万。

　　疫情期间，“科技赋能金融主业”再进一步，平安运用科技助力金融业务提高效益、提高风控水平及提高业务效率。2020年上半年，AI驱动产品销售规模达1763亿元，同比增长104%；其中AI在服务过程中带来的产品销售规模达1059亿元，覆盖总体平台协同业绩的57.9%。

　　依靠科技的力量，平安寿险在疫情期间敏捷响应，建立了行业领先的线上化经营模式，代理人规模在第二季度企稳回升，第二季度末较第一季度末环比 增长1.2%。2020年上半年，寿险及健康险业务实现营运利润515.35亿元，同比增长6.4%。

　　同样地，受益于科技和线上化平台，2020年上半年，平安产险实现原保险保费收入同比增长10.5%，综合成本率为98.1%，品质持续优于行业。

　　一直践行科技金融的平安银行(行情000001,诊股)也在新冠肺炎疫情期间凸显优势，平安银行全面推进数字化经营及线上化运营，业务得到快速恢复。2020年上半年，平安银行实现营业收入783.28亿元，同比增长 15.5%；截至2020年6月末，拨备覆盖率 214.93%，较年初上升31.81个百分点。

　　更值得一提的是，平安持续将 “1+N” 综合金融模式延伸到团体业务，以 “商行+投行+投资” 的综合模式服务战略客户，疫情期间以线上化方式服务小微客户，推动客户分层经营。2020 年上半年，团体业务综合金融融资规模同比增长170.2%，对公渠道综合金融保费规模同比增长168.4%。

　　养兵千日，用在一时。平安多年来布局的科技力量在2020年迎来“亮剑”时刻，并达成了抵御风险、赋能主业的任务。

　　科技助力寿险改革，促进集团内生增长

　　科技帮助集团抵御外部风险的同时，也在促进集团内生增长。

　　随着时代的发展，寿险行业的人口红利减少，传统大进大出的模式已难以持续。同时，国内人口结构发生变化，90后和00后已成为新的消费主力军，他们对互联网销售方式的接受度更高。种种趋势让马明哲意识到，寿险改革势在必行。

　　据悉，平安此次改革始于2018年下半年。2020年，是平安寿险改革的攻坚之年。在科技力量的辅助下，上半年平安寿险及健康险业务扛住了疫情的冲击，归母营运利润依然增长6.6%，总计超过500亿元。

　　联席CEO陈心颖介绍，此次寿险改革涉及四个方面，一是发展模式从“规模”到“规模+质量”的改革；二是营销体制的改革，建立4D模型实现数字化经营；三是产品策略改革，继推出保障型保险，进一步推出“综合金融+”及“寿险服务+”等具有差异化的产品，打造有温度有场景的服务；四是渠道的改革，融合线上和线下渠道，利用客户和孤儿保单的优势提升集团业务。

　　在改革中，科技的身影无处不在。

　　数字化转型是寿险改革举足轻重的一环，陈心颖坦言，数字化经营非常难。集团要把主顾开拓、互动、寿险促成到服务经营四步，共计300多个动作全部数字化，打通经营管理和运营管理流程，通过价值链模型实现端对端经营预测。这个系统使流程标准化、精细化、自动化、智能化，帮助集团提升效率。主管可以看到代理人在各个节点中的不足，并有针对性地进行辅导，做到经营预测、有效追踪、及时干预，实现“先知、先觉、先行”。

　　渠道上，平安通过改革，清掉了低产能的代理人，促进代理人长期经营。2019年底到2020年3月底，平安的代理人数量从116.7万人下降到113.2万人。今年3月到6月，平安开始进行有质量的增员，集团代理人数量回升到114.5万人。

　　疫情期间，集团增员主要通过线上招募。平安推出线上的创业说明会，融入可视化虚拟视觉场景、智能助手机器人(行情300024,诊股)互动等科技元素。上半年，平安通过“金管家”APP，以直播方式举办创说会123场次，吸引了4040万人次观看。集团还采用AI面试筛选合适的代理人，按照平安的优才计划，新入职的大专及以上学历的代理人占比超过3成，高潜能优才数量达10万人，同比增加1.9%。

　　疫情难以线下会面，平安智能陪练系统共计为755万人次使用，好评率达99%，帮助代理人快速熟悉业务；在展业中，平安的智能展业系统共有772万人次使用，线上客户服务上，实现客户服务共计1.1亿人次，线上业务占比达99.8%。

　　2018年下半年是第一轮改革，2019年底至今是第二轮改革，目前共有15个改革项目在推进，试点的情况令人鼓舞。“我们的目标是年底有信心把整个的改革项目15个可以完成，明年就可以开始大规模地推广，明年你可以看到我们改革的成果。”陈心颖说道。

　　疫情催化线上需求，五大生态圈齐头并进

　　疫情给社会带来冲击的同时，也带来一些发展机遇。在疫情大背景下，金融业对金融科技解决方案的需求进一步强化，同时催化了科技应用和医疗服务的发展速度，这对平安长期布局的五大生态圈而言，是挑战也是机遇。

　　中报数据显示，2020年上半年，平安的互联网用户增长至5.6亿人，其中1.85亿人已成为客户，另有3.376亿人为潜在客户。上半年，集团个人客户数增长9.9%至2.1亿人，新增的客户数1809万人中，就有640万人来自五大生态圈。

　　体现在主营业务的收入上，平安AI驱动产品销售规模从去年的863亿翻倍至1763亿元，其中AI服销1059亿元，占总服销近6成。同时，集团上半年科技业务总收入达427.32亿元，同比增长11.2%。

　　疫情冲击下，线上医疗成为刚需。平安旗下的互联网医疗健康服务平台，平安好医生累计注册用户量超3.46亿，上半年日均咨询量同比显著增长26.7%，达约83.12万人次。2020年上半年，得益于在线医疗业务收入同比强劲增长106.8%，平安好医生营业收入达到27.47亿元。

　　其他各个生态圈也在疫情中彰显优越性。在上半年国内乘用车销售量同比下降22.4%的挑战下，得益于疫情期间汽车厂商和经销商在线营销服务需求的提升，汽车之家在线营销业务收入同比逆市增长35.7%。

　　陆金所控股管理贷款余额较年初增长12.4%；线上理财业务实现稳定增长，客户资产规模较年初增长8.0%；金融壹账通上半年仍实现营业收入同比增长39.7%，累计为630家银行、100家保险类机构提供服务。

　　资本市场闻风而动。截至2020年6月30日，科技公司估值总额达700亿美元，平安好医生、金融壹账通市值较年初分别提升108%和84%。

　　科技带来两个趋势：标准化和专业化

　　科技力量帮助平安抵御外部风险、增强内生增长力，体现在产品端，则是平安的产品和服务的巨变。一方面，许多流程乃至产品通过数字化转型实现标准化；另一方面，科技正在帮助平安的代理人变得更加专业，实现“千人千面”的寿险服务。

　　谈及标准化，一个值得提及的案例是平安的车险产品。

　　由于车险产品的利润差距小，理赔发生频繁，各家保险公司之间拼的是理赔时的服务质量。在售后理赔流程，平安依靠科技力量搭建起标准化的智能闪赔服务，利用人工智能为车辆定损。以往需要1-3天才能完成的定损案件，平安智能闪赔当天上传图片就可快速处理，高效的处理方式令平安的车险产品成为不少车主的首选。

　　这种标准化的产品和流程，在五大生态圈里有望继续孵化出来。依托五大生态圈，平安正在医疗、产线等领域打通服务流程，推出标准化的产品和体验，形成品牌壁垒。未来，这些板块可能成为平安一类稳定的业务，受经济波动的影响较小，能抵御外部风险。

　　当然，标准化的产品只能满足大部分人群的共性需求，对于客户个性化的需求，依然要由保险代理人来进行一对一服务。

　　以往的人海战术在人口红利消退后显得乏力，专业程度更高的代理人才能在新时代中脱颖而出。针对复杂或陌生的保险品类，客户需要专人讲解和跟进，但目前大部人代理人专业度尚未达标，这是寿险改革势在必行的重要原因。

　　大数据时代，标准化和专业化几乎是每一个行业的趋势。通过大数据分析，企业提供标准化的产品或流程，覆盖大部分的共同需求；培养专业化的团队，则完成个性化的服务。如今，平安也通过标准化的产品和流程满足普遍的需求，再培养出专业的代理人实现“千人千面”的需求，实际是完成了整个销售渠道的闭环。

　　对此，马明哲自信地认为，通过这一轮改革，平安致力成为规模最大的人寿保险公司，更要成为市场的龙头、行业的标杆、客户的首选，打造全球领先的人寿保险公司。

　　历史上，平安的每一次变革，都实现了规模的跃迁，这一次大象转身，依然值得期待。