保险小课堂：意外保险怎么买，你真的了解吗？

古希腊悲剧诗人埃斯库罗斯曾说，厄运在同一条路上漫游，时而降临于这个人，时而降临于另一个人。

2020年，一场突如其来的疫情让全球人民不得不 “家里蹲”。年初，著名NBA球星科比·布莱恩特的意外坠机离世，又让无数人感叹，明天和意外，你可能真的不知道哪个先来。

面对意外风险，我们有没有什么办法能够减轻损失？本期保险小课堂，我们便来聊一聊意外伤害保险。

意外险——杠杆最高的险种之一

意外保险，全称为意外伤害保险，属于人身保险业务之一。意外险的保险金给付条件为被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废。

从产品的基本内容来看，投保人向保险人交纳一定的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成的死亡、残废、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金。

意外伤害保险具有三层含义，一是必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的；二是被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残疾的结果；三是意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系。

通俗而言，意外险就是保障意外事故的保险产品。发生意外事故，保险公司就可以赔付你一笔钱或给你报销一定比例的医疗费用。相比健康保险，意外险没有健康告知，老幼均可以购买。

同时，与其他险种相比，意外保险的杠杆率较高，保险效果明显，通常只需要缴纳几百元保费，就能获得上百万元的保障。此外，除了死亡给付，意外保险还具有残疾给付的性质。如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得对应比例的赔付，这也是其他保险产品都没有的功能。

赔付率低、手续费畸高

意外险市场正加速改革

然而，尽管意外险具有保险杠杆率高、产品保障范围灵活等优势，但购买意外险，仍需要谨慎挑选，避免“踩坑”。

从产品性质来看，意外险保障的意外风险，必须满足外来的、突发的、非本意的及非疾病的客观事件。

常见的一些意外，如交通意外、触电、高空坠物等都满足意外定义，可以通过购买意外险来保障；但需要注意的是，中暑、高原反应等，虽然看似是意外事故，本质还是因为投保人身体疾病原因所致，故而不能获得赔付。

这其中，猝死需要特别注意一下。近年来，因为意外险不赔偿猝死的新闻有很多，引发了不少纠纷。而为了增加这一项的保障，目前部分保险公司也退出了覆盖猝死的意外险产品，但具体能否赔付还需要视保险条款而定。

同时，近年来，意外险市场强制搭售或捆绑销售、手续费畸高、赔付率过低等乱象也屡次进入公众视野。许多消费者都曾遇到过在售票窗口、旅游网站，被强制搭售意外险的窘境。随着近年来互联网金融的快速发展，部分网贷平台也存在强制搭售“借意险”、变相抬高消费者借贷成本的行为。

第三方平台意外险手续费畸高的问题也一直备受关注。据银保监会人身险部有关负责人介绍，在部分渠道，银行借款人意外险、乘意险、旅游意外险手续费率高达50%以上，部分渠道的航空意外险手续费率甚至超过90%。高手续费率意味着意外险的定价基础出现了动摇，同时也在一定程度上损害了消费者的利益。

为此，今年3月份，中国银保监会印发《关于加快推进意外险改革的意见》，强调用两年的时间扭转意外险市场乱象丛生的局面，为建设格局规范有序、服务领域广泛、社会普遍认可的意外险市场打下坚实的基础。

针对相关问题，《意见》指出，银保监会将按照市场主体全面自查自纠、监管部门进行重点检查的方式，组织开展意外险市场清理整顿。据悉，该项整顿工作是将是银保监会2020年的一项重点工作。