继“终身”之后，20年保证续保产品也出现了

2020年，在银保监会准许开发费率可调的长期医疗险后，一时间人身险企情绪高涨，健康险市场也迎来了继1年期、6年保证续保百万医疗险之后的又一市场增长点。

各大人身险公司纷纷投身这一赛道，长期医疗险市场竞争也逐渐升温，产品供应日益丰富，继市场上首款产品主打终身保证续保后，长期医疗险步入市场细分时代，“定期”保证续保概念出现，旨在重点解决少儿、成年人需求的10年、15年保证续保的长期医疗险先后面市。

近日，平安健康新推出20年保证续保产品——“平安e生保·长期医疗”，这也是目前市场上同类产品中，保证续保期最长的一款。从产品形态看，“平安e生保·长期医疗”延续了百万医疗险产品特色，低至0.5元/天的保费，终身累计最高800万元的保额，附带就诊等全程健康管理，无不紧贴消费者切身需求。

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首款20年保证续保百万医疗险横空出世，平安“e生保”再推升级新产品

2016年，第一款百万医疗险诞生，以超低保费、超高保额的鲜明特点搅动了沉寂已久的健康险市场，也迅速成为各家公司的抢滩重点。经过4年激烈竞争，百万医疗险加速升级迭代，保障范围不断拓宽，保障期限也逐渐延长。

近日，平安健康旗下国民医保“平安e生保”百万医疗系列升级产品“平安e生保·长期医疗”正式面市。这款兼具低保费高保额和长期性特点的产品，无论是长达20年的保证续保、还是最低至0.5元/天的保费，都是诚意满满。

20年保证续保，保障责任不减，理赔、停售等不影响续保。产品承诺保证续保20年，也就意味着，只要用户申请，保险公司不得因发生理赔或被保人身体健康情况的改变而拒保，保障责任不减少、产品停售不影响续保。这是平安健康推出的首款20年保证续保产品，也是截至目前为止，保证续保期间最长的一款百万医疗险——此前市场上虽已有保证续保至终身的产品，但只针对癌症，保障范围及责任相差甚远。

每个保单年度提供400万元保额，保证续保期间累计保额最高800万元。产品提供每年400万保额，其中一般医疗保险金200万元，再享额外200万元的120种特定疾病保险金，在保证续保期间内，累计总保额最高800万元。保障范围内二级（含）以上公立医院普通部产生的住院医疗、门急诊等费用均可报销。

1万免赔额，不限社保用药等。产品继续秉承“平安e生保”系列产品的特点，年免赔额1万元，责任内不限疾病，不限社保用药、进口药、自费药，ICU治疗100%报销。

保费最低可至0.5元/天。以30岁男性投保为例，保费为294元/年。但若以3人以上的家庭单位投保，可享受5%的费率优惠，在被保险人同时加入平安HelloRun Club(健康特权俱乐部，简称HRC)，续保费用最高优惠可优惠20%，折合来算，每天仅需0.5元，即可享受百万保障。

在投保年龄方面，28天-55周岁消费者均可通过平安健康APP进行投保。而已经购买过特定平安e生保产品的消费者，如平安e生保（保证续保版2020）等，可在满足条件的情况下进行转保。

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新规刺激产品创新，平安健康紧跟潮流升级产品服务

自2019年新版《健康保险管理办法》允许险企开发费率可调的长期医疗险以来，各市场主体就已经开始摩拳擦掌、跃跃欲试。

2020年4月，银保监会正式发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》后，很快，险企，尤其是人身险企就投入到了长期医疗险的创新开发之中，并掀起高潮。

银保监会此前也表示，通过大力发展长期医疗保险产品，将更好地满足消费者的长期健康保障需求，有效避免因被保险人健康状况变化、或者保险公司产品停售而无法续保的风险，较好解决了消费者的后顾之忧。

头部寿险、健康险公司纷纷推出保证续保期限突破6年、费率可调的长期医疗险。从市场走向看，有重疾险从终身产品受追捧到定期产品爆火的经验在先，长期医疗险的进化之路更加轻车熟路，同时显得更为理性。新规出台后，市场推出的第一款新产品是保证续保终身的防癌险，部分老年人也可投保，而后，市场逐渐转向“定期”保证续保产品，保证续保期间达10年、15年等，重点满足少儿、成年人的长期医疗险需求。

在这期间，平安健康也紧跟市场步伐，积极对产品进行创新升级，满足消费者长期医疗险需求，推出多款长期医疗险产品，从1年的平安e生保2020，到6年保证续保的平安e生保保证续保版2020、再到20年保证续保的平安e生保·长期医疗，平安健康的百万医疗险不断升级进化，为客户提供更多更完善保障。

与同类产品比较来看，根植于平安的品牌与创新能力，长达20年的保证续保期无疑是“平安e生保·长期医疗”的最大特点，也是目前百万医疗险中，保证续保期限最长的一款产品。

与其他长期费率可调的产品对比看，除了保证续保期限更长外，“平安e生保·长期医疗”在满足少儿、成年人客户需求外，55岁以上者暂不能投保，也就意味着风险更加可控，相对更低的赔付率可有效控制费率调整，降低用户费率，让消费者得以更低的成本享受保障。

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背靠平安雄厚医疗网络，“保险+健康管理+医疗服务”构建健康金三角生态

从经济社会发展规律看，随着人口老龄化的加剧，社保养老和医保负担将不断加重，尤其是医保方面。近日国家医保局发布征求意见稿，拟将职工医保中的单位缴费部分全部划归统筹账户，可见一斑。

从长远看，老龄化时代，一个人或者一个家庭在未来面临的，很有可能是健康财务双重危机。在这种情况下，商业健康险必将承担社会责任，发挥更大作用。早前，银保监会等13部门也联手划定了2025年商业健康险达2万亿元的大目标，对其寄予厚望。2020年疫情的刺激之下，商业健康险已经是一骑绝尘，增速远超其他险种。

而随着消费者健康保障需求的不断增加，保险公司已经逐步从单纯的“支付方”向“支付+服务”一体化角色进行转变，除了保障赔付外，开始更多的提供健康管理服务。以“平安e生保”为例，为了更好管理用户健康，鼓励客户加入HRC，可最高再得到20%的费率优惠。

作为独创的健康信用体系，HRC是平安健康“金三角健康生态”的重要一环。对于加入HRC的用户，平安健康APP通过设定任务等方式让用户持续关注自身健康，并引导用户在饮食、运动及身体指数方面上做持续的向好改变，最终会以健康信用分的方式体现。

除了引导，还有激励。当健康信用分处于良好水平，用户就能享受一系列健康权益。对于“平安e生保·长期医疗”客户而言，加入HRC健康信用达标后，续保时可再享费率优惠。以及曾经轰动市场的“步数换保险”的平安i动保也是HRC是典型体现之一。

此外，客户投保“平安e生保·长期医疗”后，平安健康将为客户提供就医管家全程健康管理：体检异常门诊安排→特定疾病就医安排→出院后随访。背靠平安集团庞大的医疗网络，平安健康的医疗服务更加得心应手。数据显示，截至目前，平安健康险医疗网络，累计签约43家TOP100公立医院，其中TOP10中有8家都已签约，门诊住院绿色通道覆盖100%的公立医院，一系列特色服务让用户保安心、医放心。

（责任编辑：季丽亚 HN003）