银行业加速线上化

疫情或将成为银行业迈入新时代的一个关键拐点。

2月份以来，银行“非接触服务”迎来窗口期，当线下柜台业务受阻时，银行业线上化步伐进一步加速。

对于银行业而言，科技或者数字化转型已经越发成为“现实问题”而非“未来考验”。面对这一重要课题，在2020年的期中答卷上，各银行又有哪些新的努力和成效？

科技投入继续加大

体现在半年报上，银行在信息科技投入和科技人员的数量上，较去年末有明显增加。

邮储银行半年报显示，前6个月，该行信息科技投入51.64亿元，占营业收入比例3.53%，较去年末提升0.53个百分点。招商银行上半年信息科技投入39.22亿元，同比增长7.95%，占该行营业收入的2.86%，截至6月末，招商银行原生云服务器规模为4015台，较上年末增长100%。

平安银行将“科技引领”作为战略转型的驱动力，加大金融科技投入。上半年，该行IT资本性支出及费用投入同比增长24.8%。截至6月底，平安银行科技人员（含外包）超过8000人，较上年末增长超过13%。

毫无疑问，加大科技投入已是行业普遍趋势。在此基础上，银行还在不断扩充人才队伍，越发显示银行押注未来的魄力。

半年报显示，在国有大行里，工商银行金融科技人员数量达3.48万人，占全行员工的7.8%，数量位居行业之首；建设银行披露的科技类人员数量为10940人，占集团人数的2.98%，较上年末增加超过700人；邮储银行信息科技队伍人数较去年末增长20.35%。同时，《中国银行保险报》记者注意到，在今年六大行公布的校园招聘计划里，IT相关岗位始终处于热招状态。

此外，部分银行还通过创新体制机制优势，推进数字化转型。《中国银行保险报》获悉，华夏银行成立了数字化转型领导小组、数字化转型工作推进办公室，从机制上保障数字化转型快速有效推进；光大银行、上海银行则通过设立金融科技创新专项资金，优化金融科技创新流程，推动数字化成果落地。

科技提升服务质效

实际上，银行下大气力投入科技，不仅在于迎合行业技术趋势，更是着眼服务质效、业务转型的深层思虑。面对由疫情引发的爆发性线上需求，不少银行通过技术创新，改造和丰富线上服务。

上半年，招商银行上线全行统一数据门户“招数”，打造商业智能平台（BIX）和人工智能平台（AIX），通过提升数据的便捷性和易用性，为业务赋能。据介绍，该行人工智能技术已应用至产品、营销、风控、运营和投资顾问等100多个场景。目前，智能客服的自动应答准确率达96.7%，智能自助服务占比76.47%，报告期内替代业务笔数达1164万笔，替代效应明显。

为应对疫情，上海银行采用了不可篡改的电子存证技术，通过“法院+公证+金融机构”的数字化对接，打造金融机构与司法机构跨界合作的“在线赋强公证平台”，提升在线金融服务能力，为客户提供“零接触”在线贷款产品。

在疫情期间，平安银行通过“在家办”系列专区，向客户提供线上化金融产品及便民惠民服务。2020年3月，将“在家办”升级为“看世界”，扩展了全球客户可使用的健康管理服务、跨境服务，并增加了海外疫情实时动态及境内外出行指南等功能，截至6月末，该服务平台页面累计访问量超1600万次。

在招商银行行长田惠宇看来，商业银行有线上和线下交互融合的优势，更早地在线上业务布局，不断优化用户体验，有利于提升复杂产品的综合配置能力，使产品不断进化，能持续提升服务体系的效率。

为服务实体和普惠金融助力

在疫情期间，银行借助科技手段，发挥了为小微企业融资输血、助力企业复工复产的作用，使银行在普惠金融领域的发展进一步深入。

上半年，通过深化金融科技在小微企业融资领域的应用，华夏银行建立起“敢贷、愿贷、能贷”长效机制，“两增口径”贷款余额实现了快速增长。截至6月末，该行“两增”口径小微企业贷款余额比上年末增长13.14%，同时贷款利率比上年末下降94个bp。

借助科技手段，银行亦可以加强公司信贷业务信用风险管控。半年报显示，邮储银行搭建了在线供应链金融平台，通过引入金融科技手段，及时获取核心企业上下游的交易信息，实现“信息流、资金流、物流”的闭环运行。报告期内，邮储银行的贷款不良率仅为0.89%，为六大行最低。

8月份，中国银保监会主席郭树清在接受《中国银行保险报》采访时提到，“大型银行充分运用互联网大数据、云计算这些高科技的手段，精准地收集到了小微企业的信息。以建设银行为例，一个针对小微企业的‘惠懂你’产品，3分钟基本可以决定是否放贷，不良率控制在1%以下。借助科技手段，大型银行就有条件把利率降下来，把费用减掉，而且扩大规模。”

郭树清提到的这款产品，是建设银行用科技赋能探索普惠金融的一个典型案例。据悉，自2018年该产品落地，截至今年8月6日，“惠懂你”服务企业超过380万户，授信金额超过2800亿元。

在中期业绩发布会上，建设银行行长纪志宏表示，数字化经营机制的建设和完善是该行的长期战略。“以数字化的方式重修金融‘水利设施’，能让金融服务以更加健康、更加便捷、更加有效的方式响应客户的需求”。

对于服务实体经济而言，浦发银行行长潘卫东认为，银行只有依靠金融科技，全方位创新模式，才能克服传统信贷融资等金融服务方式的局限，真正为中小微企业提供最合适的服务方案。