银行系科技子公司如何乘风破浪

日前，农业银行、交通银行相继发布公告称，其附属的金融科技子公司正式注册成立。农银金融科技有限责任公司设立在北京市通州区，注册资本为人民币6亿元；交银金融科技有限公司设立在中国（上海）自由贸易试验区临港新片区，注册资本为人民币6亿元，主要以金融科技为手段，开展软件研发、技术咨询与创新、信息系统集成服务等。至此，国内已有12家商业银行成立金融科技子公司，五大行均成功配齐了金融科技子公司。

商业银行亟须提升自身科技水平

当前，在用户金融需求变化多样及互联网企业竞争加剧的背景下，商业银行亟须提升自身的科技水平，以进一步提升自身的竞争能力。同时，随着5G、AI等新技术的不断涌现，商业银行业也需要抓住新一轮科技浪潮的契机，助力业务的高质量发展。

科技子公司是深化数字化转型的有力抓手。当前，伴随着消费的转型升级，金融用户的需求也变得更加精细化、个性化、多元化和智能化。为了适应用户的这种变化，满足消费者的金融需求，商业银行迫切需要利用金融科技力量，进行数字化转型。实践中，商业银行除了加大金融科技投入外，还积极设立科技子公司，从体制机制方面寻求突破，以更好地助力数字化转型。

科技子公司是应对外部竞争的有效手段。马云曾说过“如果银行不改变，我们就改变银行”。之后我们看到互联网公司开始在产品、客户、渠道等方面与商业银行展开直面竞争，给银行业带来了较大冲击。为应对这种冲击，前几年，商业银行积极拥抱互联网企业，纷纷与BATJ等互联网巨头达成了战略合作。但这种“雷声大雨点小”的战略合作未能带来显著的成效，而自身成立科技子公司则为银行业应对外部科技竞争提供了有效手段。

科技子公司是顺应科技发展的顺势之举。察势者明，趋势者智。从世界科技发展大势看，5G、AI、工业互联网等新技术不断涌现，新一轮科技革命正在重构全球创新版图。在此背景下，商业银行发起设立科技子公司将有助于商业银行更好地抓住新一轮的科技发展契机，助力商业银行在这百年不遇的大变局中开新局、育新机。

对内赋能 对外输出

仔细观察12家银行系科技子公司的业务定位，主要有两个方向，一是对内赋能，为银行或集团其他主体提供科技服务；二是对外输出，为中小银行或其他金融机构提供科技解决方案。未来，随着科技子公司之间以及科技子公司与互联网公司之间竞争的加剧，科技子公司或将在目前定位的基础上，更加聚焦市场中的某一个领域或某一项业务，进而在这个相互分工、密切配合的科技生态中继续乘风破浪。

对内赋能业务。银行系科技子公司基本上由行内的科技部门独立或孵化而来，因此在成立之初基本遵循了“由内向外”的原则，即先为行内或集团中的其他主体提供服务，先对内赋能。如平安银行的深圳壹账通智能科技有限公司（以下简称“壹账通”），是由平安集团旗下的平安一账通、银行一账通、前海征信三大业务合并而来的。在平安集团的科技版图中，壹账通主要是为集团提供科技助力，如新冠肺炎疫情期间，壹账通围绕线上培训、线上督导、线上营销和客服等领域为平安集团提供了诸多科技支持，有效反哺了平安“金融+科技”的战略。财报数据也显示，在壹账通的收入构成中，来自于平安系（包括平安集团及陆金所）的收入占比一直在50%以上，虽然前两三年呈现出了下滑趋势，从2017年的71%下降到了2019年的56%，但是，2020年第二季度，该比例再次上升至63%，对集团的科技支持力度仍较大。

对外输出技术。随着科技子公司的发展壮大，其在对内赋能的基础上，也在不断拓展服务范围，开始向其他机构输出金融科技解决方案。如成立于2015年12月的兴业数字金融服务股份有限公司（以下简称“兴业数金”），其是我国成立的首家银行系科技子公司，开创了银行成立科技子公司的先河。经过近5年的发展，兴业数金的服务对象已逐步发展到中小银行、非银机构、政府和公共服务机构等。如针对中小银行客户，兴业数金推出了金融行业云服务品牌“数金云”，提供包括专属云服务、容灾云服务、备份云服务、区块链云服务、人工智能云服务、金融组件云服务等服务内容，致力于为中小金融机构提供更专业、更全面的金融行业云服务平台。数据显示，2019年，“数金云”累计签约366家中小银行，累计上线服务211家中小银行。

构建合作生态。目前来看，银行系科技子公司的业务存在一定的同质化现象，但随着未来竞争的深化及行业的日趋开放，银行系科技子公司之间以及科技子公司和互联网企业之间将会形成一个开放的、合作共赢的生态，每家科技公司都能在市场中找到自己的细分市场，成为这个生态中的重要一环。后续，银行系科技子公司可进一步加大与高校、政府、科创中心等机构的合作，进一步深化区块链、人工智能等前沿科技领域的研究和应用。同时，加大与其他银行系科技子公司、互联网金融科技公司的合作，借助互联网金融科技公司的平台优势和资源优势，切入社交、教育、购物、医疗等场景，提升乘风破浪的本领。如近日，建信金科与360宣布，将共同打造“金融安全联合创新实验室”，深耕网络安全和金融科技等领域，开启金融科技创新领域的全方位深度合作。

（作者系中国银行业协会研究部副主任）