综改后部分车险价格不降反涨？详析背后7大原因

　　9月19日，保险朋友圈一片欢腾，经过一番苦战，车险综合改革终于正式落地，各种媒体各种宣传，但整体基调无外乎“首单车险保费直降”“价格普降”“加量不加价”……

　　结果没多久，就有困惑的声音出现了，因为有人发现，改革后，自己的车险不仅没有降价，反而涨了，有人调侃“改革改了个寂寞”。

　　这是什么原因？“慧保天下”经过一圈了解之后，发现部分车型“涨价”，其实也正是此次车险综合改革注定会出现的情况。

　　总的来说，本次综合改革整体目标，各项措施是在风险责任和价格更为匹配的基础上，尽可能让利消费者，但既然是“风险责任和价格更为匹配”，不同车辆的保费就一定会有降有涨——风险高者，大概率会面临涨价的情形；风险低者，则大概率会面临降价的情况，最终达到市场更加公平公正的效果。

　　哪些车主更有可能遭遇车险涨价，是有明显规律可循的，且看“慧保天下”逐一分析：

　　01

　　上海、浙江、江苏等沿海经济发达地区涨价情况或较普遍，陕西、广西等地商业车险预计上浮，但实际感受不会太明显

　　根据“慧保天下”了解到的情况，有几个地区的车主或会普遍感觉到商业车险涨价，一类是上海、浙江、江苏等东部沿海经济发达省市；另一类是陕西、广西等前期已经进行比较充分的商业车险费改、车险价格已经较低的地区。

　　导致两类地区商业车险价格上涨的原因并不相同。

　　北京、上海、浙江、江苏等东部沿海经济发达省市，主要是因为交强险持续亏损多年。此次费改，交强险保障责任扩张，NCD优惠力度加大，保费却没有相应提升，保险公司交强险业务亏损会进一步加剧，保险公司因此会通过提高商业车险价格的方式来弥补交强险业务的亏损。

　　同时，此次改革后，新的商业险示范条款本身将诸多免责条款去除，导致商业险保费进一步提高，因此消费者购买商业险时整体的体验便是保费上浮。

　　过去十几年间，交强险不平衡的现象非常突出，不同地区之间尤其不平衡，常常是欠发达地区赔付率低，承保盈利能力强，经济发达地区赔付率高，承保亏损明显，于保险公司而言，以欠发达地区补贴经济发达地区成为常态——这对于欠发达地区的消费者而言，显然是不公平的。

　　改变区域之间的不平衡状态也是此次车险综合改革的重要影响之一，所以此次综改之后，经济发达省份，即以前交强险承保亏损显著的地区消费者商业车险价格上涨的感受会比较明显，而欠发达地区消费者商业车险价格下调的感受会比较明显。

　　陕西、广西等地车主也会普遍感受到商业车险价格上涨，这是因为两地前期已经进行了充分的商业车险费率市场化改革，车险价格基本已经降至地板价，而此次车险综改之后，保险公司需要承担的责任范围明显扩大，会在一定程度上体现为价格的回弹，不过专家预计，由于前期单均保费较低，因此增幅导致的绝对值不会太大，大多数消费者商业险涨幅都在两三百之内。

　　同时，由于这些地区交强险NCD优惠力度更大，如陕西地区三年不出险的浮动系数低至0.55，因此消费者交商合计支出不会有很大变化，综改后整体的表现将是“加量不加价”。

　　02

　　特斯拉、BBA（奔驰、宝马、奥迪）等高端车型涨价体验较为明显

　　除了地区因素之外，导致部分车主感觉车险涨价比较明显的，还主要是车型因素，综改之后，特斯拉、BBA等高端车型商业车险价格涨幅会比较明显。

　　据悉，国内车险价格主要是根据从车因素来确定的，综改前，国内车型只分为5档，陕西、广西、青海三个试点地区扩大到30档；综改后，全国均划分为30档，在定价更为精确的同时，处于不同档次车型之间的费率级差也明显拉大。

　　事故率低、维修费用低的车型降价体验相对明显；而特斯拉、BBA等高端车型，因为零整比高、维修费用高企，在此次改革的车型分档中，被提至最高级别，其商业车险涨价幅度会尤为明显。

　　通过这种方式，风险与费率匹配更加精准，有效减少普通车型对高端车型的补贴，对于消费者而言，其实是更加公平的一种方式。

　　03

　　各银保监局执行尺度会直接影响险企实际定价

　　此次车险综合改革后，各地银保监局仍能对险企的手续费率、自主定价系数范围进行一定程度的限定，因为银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》规定：

　　（十四）科学设定手续费比例上限。引导行业根据商车险产品附加费用率上限、市场经营实际和市场主体差异，合理设定手续费比例上限，降低一些销售领域过高的手续费水平。在各地区科学设定商车险手续费比例上限时，各银保监局要积极主动发挥引导作用。

　　（十七）商车险示范产品的准入方式由审批制改为备案制。财险公司使用商车险行业示范条款费率的，应当报银保监会备案。财险公司开发商车险创新型条款费率的，应当报银保监会审批。在财险公司设定各地区商车险产品自主定价系数范围时，各银保监局要积极主动发挥引导作用。

　　这意味着各地银保监局实际仍可以设定各个地区的手续费比例上限、自主定价系数偏离度指引。

　　由于各地银保监局对于车险综合改革的理解不同，目标也存在一定差异，导致在设定手续费比例上限、自主定价系数浮动范围时，存在明显的不同。

　　有的局比较保守，以地区整体经营有效益为底线，设定的自主定价系数均值上下限非常接近，且比较高，手续费率上限也比较明确，其结果就是车险价格浮动范围比较小。

　　有的局则比较开放，更强调市场规律，接受辖内公司优胜劣汰，给予险企更大的定价空间。

　　这种监管尺度上的差异，也会直接导致不同地区消费者商业车险价格涨跌体验不同。

　　04

　　基准保费进一步下调，有利于减轻消费者负担

　　根据银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》，改革目标之一就是引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。

　　但据了解，实际上，为了让消费者有更多的获得感，有关部门在测定基准保费时，有意进一步将基准保费下调，这样一来，根据测算，险企的预期赔付率将达到80%左右。

　　车险价格=基准保费 NCD系数 折扣系数，很明显，基准保费是车险定价的锚点，是行业“指导价”，在折扣区间给定的情况下，基准保费会决定价格区间。基准保费的进一步下调，有利普遍减轻消费者负担。

　　05

　　新车价格显著下调

　　新车资源长期控制在4S店手中，4S店由于追逐较高的手续费收入，且普遍认为新车车主往往是新手司机，风险水平较高，因此改革前新车投保车险基本是没有折扣的。

　　但近年来，随着新车销量增速下滑，中国汽车市场从增量市场过渡至存量市场，买新车的车主大部分都已经是“老司机复购”，除了划痕险等部分险种，其风险成本已经接近于旧车，因此此次车险综改，大幅下调了新车费率，拉近其与旧车的折扣差距，以保障新车车主购买保险的利益。

　　新车价格被压制了下去，直接拖累保险公司保费收入，其对于其他旧车或者续保车辆的费率敏感度也会进一步提升。

　　06

　　部分亏损严重的车型价格并没有上调

　　在新车基准保费大幅下调的同时，也有部分承保亏损严重的车型，却没有相应涨价，包括营运货车、特种车等。

　　据悉，保险公司在实际承保这类车辆的过程中，即便是自主定价浮动系数调至最高，其也往往是承保亏损的，但因为考虑到这类车辆往往为企业所拥有，与实体经济密切相关，所以在此次改革中，并没有上调这类车辆的基准保费。

　　07

　　NCD系数影响由一年平滑为三年，影响部分车辆车险价格

　　此次车险综合改革中，还有一个很重要的变化就是NCD系数影响由一年平滑为三年，这意味着多年未出险客户偶然出险的惩罚力度减少，符合风险认知。但也会出现部分消费者两三年前出过险、近两年驾驶记录良好，但根据新的规则计算以往三年合计的出险次数，便会出现NCD优惠力度变小、保费上浮的现象。

　　整体而言，本次车险综合改革，不管是基准保费大幅下降、NCD平滑优惠力度变大、新车折扣要求接近于旧车等导致保费下降的因素，还是车型分级拉大到30档、交强险限额翻倍、商业险免责条款大幅减少等导致风险扩展保费上浮的因素，本质上都是为了保护消费者权益的根本目的，使价格与风险更为匹配，使低风险客户对高风险客户的变向补贴更为弱化。

　　没有不合适的客户，只有不合适的价格，价格永远是和风险相匹配的，“降价、增保、提质”作为监管的指导意见，是从大数法则的角度针对的全国范围绝大多数的消费者。个别地区个别消费者的差异，并不构成对车险综合改革成败核心目标的否定，而是改革进程中拨乱反正的结果而已。

　　根据《关于实施车险综合改革的指导意见》，将建立每1—3年调整一次的商车险行业纯风险保费测算的常态化机制，随着经验数据的积累，未来还有望进一步调整，价格将更趋合理。