“蜂巢”模型助中小银行研判数字化转型

10月26日，中小银行互联网金融（深圳）联盟联合金融壹账通、金融科技50人论坛发布了《中小银行金融科技发展研究报告（2020）》（以下简称《报告》），这是该报告连续第三年发布。

《报告》将包含“战略、组织、技术、数据、应用、生态”六个维度的中小银行金融科技发展框架定义为“蜂巢”模型。项目组通过问卷调查、个案访谈、专案分析等研究方法对大量案例做了研究，并将深度调研的59个案例详细写入《报告》。《报告》指出，通过这六个维度的协同发力，中小银行利用金融科技优化经营效率并提升业绩的目标可期，并指出了具体的实施路径。

中小银行金融科技能力分化明显

《报告》首先指出了中小银行发展金融科技的必要性。《报告》提到，在宏观环境变化、大型银行进军下沉市场等竞争压力下，发展金融科技是中小银行应对挑战的必由之路。尤其是2020年在新冠疫情的催化下，市场对金融业有了新的要求，中小银行面对的已不再是要不要推动数字化转型的问题，而是如何将数字化转型与智慧经营快速落地实践的问题。疫情之后，中小银行延续并加强数字化迭代升级的趋势已成普遍共识。《报告》所做调查显示，平均接近90%的受访银行认为疫情加速数字化转型的各方面变革举措“在本行战略地位较高”或“是本行的核心战略”。中小银行主动适应数字经济、实现全面转型成为必然。

《报告》通过大量实地调研和访谈，总结了2019 年以来中小银行在金融科技领域取得的进展：普遍重视金融科技布局、金融科技投入显著增加、金融科技应用融合度加深等。《报告》同时指出，由于前期积累和转型进度参差不齐，中小银行金融科技能力分化明显，民营银行在各项得分上显著高于城商行和农商行。

通过对中小银行群体的全面观察，《报告》认为，基础数据资产不足、业务获客渠道单一、人才供不应求、金融科技与业务融合度不够深入、平台建设能力欠缺等问题，是中小银行发展金融科技的共同痛点。特别是对云计算、区块链、人工智能等前沿技术的应用上，还处于初级阶段。

“蜂巢”模型助力中小银行转型难题

在厘清背景、总结成绩、分析痛点的基础上，《报告》锚定银行4.0时代，运用“蜂巢”模型，从战略、组织、技术、数据、应用、生态六个维度对中小银行发展金融科技提出了建议，同时《报告》还涵盖了丰富的案例研究，从受访中小银行中总结出优秀做法，向行业推广，提升中小银行整体的经营水平。

在战略层面，推动金融科技“价值-制度-文化”的全面革新。金融科技无疑应当成为银行的“一把手工程”，战略设计需要主动融入银行的治理结构和运行体系，明确符合银行特色的金融科技实施路径，设计阶段性的发展目标，实现从顶层设计到基层执行的整体逐步突破。

在组织层面，构建“敏捷-专业-高效”的运营架构。管理层、中层和基层员工应当协同推进、整体调整，将文化重塑和组织再造相结合，推动传统银行的繁杂运行机制向“敏捷”组织转变，立足专业和高效定位完善激励机制，为建立创新、开放的内外部体系打造适宜的组织机构环境。

在技术层面，保持持续的“投入-人才-创新”联动机制。针对薄弱环节和研发重点集中投入，选择符合自身禀赋和实际需求的技术研发及应用模式，优化升级基础架构和底层系统，立足于业务特点和区域优势，将人才体系建设与组织再造相结合，构建鼓励创新和支持创新的金融科技发展促进机制。

在数据层面，以“基础-多元-安全”为标准切实提升治理水平。通过提高数据的管理与治理能力，构建多元化、数字化经营能力，做到标准化、自动化、智能化，从基础性、长期性和整体性的视角建设数据资产管理体系和数据安全管理体系，为管理变革和业务突破提供基础支撑。

在应用层面，实现“智能-效率-融合”的全面突破升级。结合重点领域、重点方向实现技术应用的精准赋能、深度融合，从渠道、营销、风控、产品、运营等层面进行整体化改造，将科技赋能融入到前、中、后台，在组织结构智能化融合再造的框架下实现运营效率的全方位升级。

在生态层面，打造真正意义上“服务-场景-开放”一体化的未来银行。在研发、业务、场景、渠道、客户等方面建设整体化开放生态，从需求端积极构建金融生态圈，将金融产品和服务嵌入到各类场景和平台之中，实现“获客、留客、活客”的生态赋能；从供给端建立与第三方金融科技公司的有效合作模式，在开放平台上形成生态伙伴网络，实现自身科技能力和业务价值的同步提升。

建议形成多方共治的金融科技支撑模式

站在中小企业背后的中小银行，是我国经济结构转型的重要力量，为进一步促进中小银行均衡而高质量地发展金融科技，《报告》还从更全面的视角出发，建议相关部门、地方政府、行业联盟以及省联社等机构都应在更广泛的层面上发挥各自优势，形成多方共治的金融科技支撑模式，为中小银行加强科技赋能、服务实体经济提供更大支持。

具体来说，建议相关部门在提升治理效能的基础上，为中小银行创造更加有利的金融科技发展环境；建议地方政府在提升区域金融科技发展水平的基础上，为中小银行金融科技发展提供更加完善的政策保障；建议进一步发挥各类银行联盟和平台机构的协同领作用，形成规模化效应和广泛的合作机制；建议有能力的省联社进一步发挥指导带动作用，促进农商行金融科技发展水平加速“补短板”。