房屋信托贷款 养老有保障

随着「高龄化」、「少子化」社会来临，老年退休所衍生的问题无可避免，各银行为帮助银髮族过更有尊严、品质的生活，陆续开办以房养老贷款，提供年长者融资管道，能安心居住于熟悉的环境，并透过每月拨款取得生活资金，达到「老有所养，老有所终」的照护。

银行主管指出，国人平均寿命不断延长，未来退休后生活可能长达2、30年，应即早规画、妥善安排。以内政部人口资料显示，台湾65岁以上人口约295万人，占比已达13%，预估2017年将超过14%，达到联合国「高龄社会」的标准。

第一银行分析，大部分的民眾在规画退休计画时，大多忽略资產保全的重要性，若努力打拚大半辈子的财富，最后遭到诈骗、不当挪用或其他保证债务牵连，等于所有努力付诸流水。因此，一银建议可办理「不动產保全型信托」及「金钱信托」，藉由交付信托来保全不动產，并确保存款、保险金及每月以房养老的给付金钱能够专款专用，守护得来不易的资產。

对以房养老，银行公会更积极提出多项建议。其中，银行公会建议，基于以房养老的產品复杂，且借款人多为年长者，不易充分了解，可参考美国及香港的作法，由专业的机构或人员提供借款人谘询服务，清楚说明主要权利义务关系后，才能向银行提出申请。

再来是建议内政部提供借款人迁籍、死亡等户籍资讯，转联合徵信中心建檔，以利银行查询利用，降低授信风险。

此外，银行公会也希望金管会同意，银行办理以房养老的资本计提，得比照自用住宅贷款适用风险权数45%，并建议金管会同意银行办理以房养老，备抵呆帐提存比率可以不需要至少达1.5%的规定，可以仅提列1%。

(工商时报)