银行业金融科技子公司走向“开放”

　　□实习记者 于晗

　　继今年五六月份迎来3家银行系金融科技子公司后，银行业有望再迎来一家国有大行金融科技子公司。在不久前交通银行的中期业绩发布会上，交行行长任德奇对外表示，交行正积极推进金融科技子公司成立，目前各项进展顺利。

　　自2015年兴业银行成立首家金融科技子公司以来，银行业迎来金融科技子公司的建设浪潮。截至目前，银行业已有10家金融科技子公司，初步形成了6（股份行）+3（国有行）+1（城商行）的行业格局。从已设立金融科技子公司的银行名单来看，目前股份行和国有大行占据了多数。

　　业内人士指出，大型商业银行不断加大对科技的投入力度，代表了当前银行业整体的发展方向，符合银行业金融科技转型的整体趋势。但中小银行在这一领域的缺席，显示了行业发展的不均衡，如何实现行业在转型步调上的协同，是当前银行业面对的一个挑战。

　　股份行、国有大行不吝投入

　　银保监会近日发布的统计数据显示，2018年，银行对科技总投入同比增长13%，信息科技人员同比增长近10%。一些股份制银行科技人员同比增长超过20%，科技人员占比超过4%。毫无疑问，作为发力金融科技子公司建设的主体，股份行走在了行业前列。

　　银行业2019年半年报对此有所显示。兴业银行半年报提到，今年以来，兴业银行进一步推进科技体制机制改革落地，设立金融科技创新基金，将上年利润的1%专项用于支持大数据、云计算、人工智能等新兴技术应用和创新孵化；招商银行披露显示，该行上半年信息科技投入36.33亿元，同比增长63.87%，占营业收入的2.81%；平安银行中报显示，上半年科技投入在去年较高增长的基础上，继续大幅增加，IT资本性支出及费用合计同比增长36.9%。

　　国有大行的布局也不落后。建行半年报显示，建设银行积极建设一体化协同研发平台，上半年共受理需求3257项，同比增长164%；工商银行半年报称，在雄安新区成立工银科技有限公司，在成都和西安增设软件开发中心研发分部，进一步完善金融科技组织布局；中国银行表示，上半年完成中银金融科技有限公司设立，正积极推动5G、物联网、区块链、虚拟现实等新技术应用场景的实践。

　　相比国有行与股份行不吝投入，对于中小银行来说，设立金融科技子公司却并不容易。最新的《中小银行金融科技发展研究报告》指出，与大型银行和全国性股份制银行相比，包括城市商业银行、农村商业银行、村镇银行、民营银行在内的大部分中小银行普遍存在资产规模小、业务区域受限、风险控制能力弱等短板。种种因素，导致中小银行在营收能力、技术实力上普遍较为薄弱。从银行业金融科技子公司的名单中可以看到，截至目前，除国有行与股份行之外，仅有北京银行作为城商行设立了金融科技子公司，而北京银行是我国最大的城商行之一。

　　新网银行首席研究员董希淼认为，成立金融科技公司不是商业银行的必选项。对于银行机构而言，“买技术”和“自力更生”也不是两项互斥的选择。商业银行在成立金融科技公司的同时也在积极同外界寻求技术和业务合作。而领域内良性的竞争与合作会成为推动金融科技发展的新常态。

　　银行金融科技子公司

　　注：平安集团拥有旗下平安银行，也计入银行业序列当中。

　　开放银行是银行业面向未来的理想方向

　　在2016年下发的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》中，对于银行建设金融科技平台就有明确规划。《意见》指出，“深入践行共享发展理念，加强银行间在基础设施领域的合作，在资源、人才、经验等方面建立合作共享机制，发挥集约效应，联合开展面向银行业的公共云平台规划和建设。建立符合法律法规要求、市场化运作、具备金融级安全等级的行业云平台运营机制；发挥协同效应，以行业云平台为基础开展金融技术创新研究，形成公共基础设施、公共接口、公共应用等一批技术公共服务。”

　　可以说，在顶层设计方面，银行金融科技的发展方向一开始就指向了“公共平台”。而这一理念其实与当下“开放银行”的概念不谋而合。

　　“开放银行的价值就在于，可以同时服务于大型商业银行以及中小银行。银行系金融科技子公司自身可以通过基于用户量的API（访问银行的开放接口）使用费以及进一步提供数据服务和信息分析获取收益。”今年5月份，在工商银行金融科技子公司工银科技的揭牌仪式上，工行董事长陈四清提到了开放式的金融服务理念。

　　截至目前，多家银行都在将开放银行以及金融云服务作为重要方向在推进。招商银行半年报显示，招行以开放和智能为核心，发布了新一代PaaS（平台即服务）平台，不断增强开放银行能力，累计发布API130个，推出了基于API的场景金融共享平台，已在77个业务领域通过敏捷开发实现了科技与业务的融合创新；兴业银行半年报显示，旗下金融科技子公司兴业数金目前科技输出签约银行已达到311家，连接了超过4.36万家网点，服务客群涵盖中小银行、非银机构、政府与公共服务机构、产业互联网参与者等多元主体。与此同时，金融壹账通、中银金科均以研发设计和输出其金融云服务系统为其业务核心方向。

　　值得注意的是，城市商业银行、农村商业银行也在积极选择外部开放与内部研发相结合的方式逐步实现金融科技的转型发展。比如，部分城商行采用合作共享模式，借助外部合作商建设和提升金融科技能力。还有诸多城商行、农商行与BATJ等互联网公司在基础设施、场景、平台、渠道等方面进行战略合作。

　　以青岛银行为例，作为山东省最大的城商行，青岛银行独创零售银行业务发展新模式——“接口银行”，即通过接口实现银行系统与合作方业务平台系统的无缝对接，既满足了合作方的金融服务需求，也使银行在锁定合作方业务的同时实现了批量获客和交叉销售。

　　董希淼认为，以往金融领域的技术更迭是希望通过提升硬件技术来支撑原有业务流程高效运转。而现在，金融科技要做的更多，不仅要支撑原有业务发展，还要借助科技工具探索新的业务模式，前瞻性地挖掘客户需求、搭建场外应用场景，进而获取新的增长动能。因此，“开放银行或是银行业金融科技子公司未来重要的探索方向。”董希淼说。

　　开放银行

　　开放银行是一项技术，是一种通过使用应用程序编程接口（API）或软件工具包（SDK），向消费者直接接入金融机构的数据网络系统；开放银行是一个平台，是银行以 API/SDK为手段，通过整合生态、搭建平台，从而提供更聚焦、更敏捷、更智能、更开放的客户体验的平台合作模式。